Jak działa karta kredytowa dla dziecka i czym różni się od "zwykłej"?
Płacąc kredytówką, wydajesz pieniądze banku w ramach limitu kredytowego, udzielonego Ci przez tenże bank. To podstawowa różnica między kartą kredytową a debetową, w przypadku której potrzebujesz mieć pieniądze na swoim koncie, inaczej transakcja nie zostanie zrealizowana. Drugą ważną zaletą kredytówki jest fakt, że raz przyznany Ci limit kredytowy jest stały i odnawiany co miesiąc – nie musisz co rusz wnioskować w banku o pożyczkę czy limit w koncie. Jeśli chcesz dokładnie zrozumieć ten mechanizm i dowiedzieć się, jak bezpiecznie z niego korzystać, przeczytaj nasz przewodnik po kartach kredytowych.
No i last, but not least, za przyznanie karty kredytowej – w przeciwieństwie do pożyczki czy limitu w koncie (więcej o różnicach między tymi produktami znajdziesz w artykule Limit w koncie czy karta kredytowa – które rozwiązanie wybrać?) – nic nie płacisz, a i najczęściej samych kosztów korzystania z kredytówki możesz uniknąć.
Koszty te są dwojakiego rodzaju:
- pierwsze z nich dotyczą posiadania samej karty (wydanie i co miesięczna prowizja, zwykle niepobierana, gdy wykonasz żądane przez bank transakcje),
- drugie – transakcji nią wykonanych.
Warto wiedzieć, że jeśli spłacisz zaciągnięte zadłużenie w terminie (tzw. okres bezodsetkowy, w zależności od banku i karty wynosi od 51 do 59 dni), to nie poniesiesz z tego tytułu żadnych opłat, a bank nie naliczy Ci żadnych odsetek.
Czy kartę kredytową mogą ją otrzymać również dzieci? Odpowiedź być może Cię zaskoczy, ale… tak. Choć pod pewnymi warunkami.
Kredytówka zamówiona dla osoby nieletniej będzie wydana na imię i nazwisko dziecka, ale formalnie nie jest ona samodzielną – tzw. główną – kartą, lecz kartą dodatkową, wydaną do karty głównej.
Zapewne orientujesz się, że osoby niepełnoletnie nie mogą zaciągać kredytów ani pożyczek, nie mogą też liczyć na limit w koncie czy zrobić debetu. Jeśli to ostatnie jakimś sposobem się im uda (bo np. na ich rachunku brakło środków na opłatę za korzystanie z debetówki), do spłaty zobowiązania zostanie pociągnięty opiekun prawny, czyli najczęściej rodzic, który wydał zgodę na otwarcie konta dziecka (lub konta nastolatka).
I tak oto dotarliśmy do rozwiązania zagadki, na jakich zasadach osoby nieletnie mogą korzystać z karty kredytowej: za regulowanie zobowiązań odpowiedzialny jest rodzic. Tym właśnie różni się karta kredytowa dziecka od karty kredytowej osoby dorosłej: limit kredytowy przyznawany jest rodzicowi, a nie dziecku.
Karta dodatkowa wydawana do karty głównej jest zawsze kartą tego samego typu. Innymi słowy, otrzymujecie dwie identyczne karty o takich samych możliwościach i ograniczeniach, taryfie opłat, oprocentowaniu i pozostałych parametrach.
Limit kredytowy wszystkich kart dodatkowych nie może przekraczać ogólnego limitu przyznanego przez bank na karcie głównej.
Jako posiadacz karty głównej masz prawo decydować, z jakiej części przyznanego Ci limitu kredytowego mogą korzystać użytkownicy karty dodatkowej, a także mieć podgląd wykonywanych przez nich transakcji. W każdej chwili możesz też odwołać zgodę na korzystanie z limitu i zablokować kartę dodatkową. Masz prawo składać dyspozycje dotyczące wszystkich kart wydanych do umowy.
Jakimi funkcjami karty kredytowej dziecko może zarządzać samodzielnie?
Choć to rodzic jest stroną umowy kredytowej i to on decyduje o "być albo nie być" karty, dziecko jako jej użytkownik otrzymuje pewien zakres autonomii. Chodzi tu przede wszystkim o kwestie techniczne i bezpieczeństwo – nastolatek musi mieć możliwość szybkiej reakcji, np. w razie zgubienia plastiku.
Użytkownik karty dodatkowej (dziecko) może zazwyczaj samodzielnie:
- zastrzec kartę: to najważniejsze uprawnienie; w razie kradzieży lub zgubienia karty dziecko nie musi czekać na kontakt z rodzicem – może (i powinno!) natychmiast zablokować kartę na infolinii lub w aplikacji,
- nadać lub zmienić kod PIN: kod ten powinien być znany tylko użytkownikowi, dlatego dziecko ustawia go samodzielnie,
- aktywować kartę: po otrzymaniu przesyłki użytkownik może sam aktywować swój "plastik",
- dodać kartę do telefonu (tokenizacja): dziecko może dodać swoją kartę do cyfrowych portfeli, takich jak Apple Pay, Google Pay czy Garmin Pay, aby płacić zbliżeniowo telefonem lub zegarkiem,
- zarządzać limitami bezpieczeństwa (opcjonalnie): w wielu bankach dziecko może samo ustalić sobie dzienne limity kwotowe (np. "nie chcę móc wydać więcej niż 50 zł dziennie w internecie") – oczywiście tylko w ramach głównego limitu przyznanego przez rodzica.
Czego dziecko NIE zrobi? Nastolatek nie może zmienić limitu kredytowego (czyli zadłużyć Cię bardziej niż na to pozwoliłeś), zamknąć karty, wypowiedzieć umowy ani zmienić jej warunków finansowych. Te decyzje są zarezerwowane wyłącznie dla Ciebie.
Karta kredytowa dla dziecka – od ilu lat jest dostępna?
Tak naprawdę to, czy bank udostępnia nieletnim kartę kredytową, czy nie, zależy od tego, jaki wiek określił dla pełnomocnika do rachunku: konta, lokaty czy w tym wypadku rachunku karty. W wielu bankach pełnomocnik musi być pełnoletni, ale w pozostałych wystarczy, że osiągnie wiek, w którym nabywa częściowej zdolności do czynności prawnych.
Karta kredytowa dla dziecka powyżej 13 lat
Częściową zdolność do czynności prawnych uzyskuje dziecko, które ukończyło 13 lat (a dokładniej: w dniu swoich 13. urodzin). Od tej pory może ono samodzielnie wykonywać zakupy, podpisywać umowy za zgodą rodzica (np. umowę o konto), czy np. korzystać z karty płatniczej.
Karta kredytowa dla dziecka poniżej 13 lat
Dzieci młodsze niż 13 lat nie mogą otrzymać karty kredytowej. Jeżeli zależy Ci na karcie płatniczej dla swojej pociechy, powinieneś albo otworzyć jej konto dla dziecka, albo – ewentualnie – zamówić jej kartę przedpłaconą.
Czy to się kiedyś zmieni? Ostatecznie jeszcze nie tak dawno temu na rynku były dostępne jedynie dwie karty płatnicze (konkretnie: przedpłacone) dla młodszych dzieci, obecnie zaś większość banków ma je w swojej ofercie. Umożliwiają one płatność kartą na niewysokie kwoty i wypłaty z bankomatów, w tym także za granicą.
Karta kredytowa dla nastolatka – czy to dobry pomysł? Zalety i wady
Posiadanie karty kredytowej nawet przez osobę dorosłą może przynosić zarówno korzyści, jak i niebezpieczeństwa. Tym bardziej należy uważać w przypadku młodej osoby, która przecież dopiero stawia pierwsze kroki w finansach. Miło wydaje się pieniądze cudze, a nie własne, a karta kredytowa jest narzędziem, które to ułatwia. Trzeba zdawać sobie sprawę, że regularna spłata zobowiązań jest kluczowa w dobrze prowadzonym budżecie domowym, a dyscyplina finansowa pozwoli uniknąć wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Niespłacana w porę kredytówka może łatwo stać się źródłem problemów i sporym obciążeniem. Bez wątpienia jest to produkt tylko dla odpowiedzialnych i pilnujących terminowej spłaty.
Niemniej, zalety kredytówki dla nieletnich również są niewątpliwe. Limit kredytowy jest przecież zabezpieczeniem finansowym, umożliwiającym szybki dostęp do środków pieniężnych - szczególnie w sytuacjach takich jak zagraniczny wyjazd. W razie utraty gotówki czy pieniędzy na koncie nieletni zawsze może jeszcze skorzystać z karty kredytowej, co oznacza nie tylko większą wygodę, ale przede wszystkim lepszą ochronę.
Korzystanie z kredytówki jest też dobrą nauką, że długi trzeba spłacać - i to w terminie.
Paradoksalnie, przekazanie dziecku kredytówki z określonym limitem zwiększa też kontrolę rodzica nad wydatkami pociechy: każda wykonana przez nieletniego transakcja widoczna jest w historii rachunku karty, którą to historię opiekun może śledzić w bankowości elektronicznej. Rodzic zawsze może też zmniejszyć limit karty do wybranego przez siebie poziomu lub w ogóle ją zablokować.
| Zalety | Wady |
|---|---|
| dostępność środków w ramach przyznanego przez rodzica limitu | trzeba umieć kontrolować swoje wydatki |
| poduszka finansowa w nagłych wypadkach | wydatki dziecka spłaca opiekun, przez co dziecko może nie widzieć, ile tak naprawdę kosztuje karta kredytowa |
| użyteczna za granicą | koszty, jakie mogą wiązać się z wydaniem i korzystaniem z dodatkowej karty kredytowej (w zależności od oferty banku) |
| nauka, jak działa kredyt i spłata zadłużenia | wypłaty z bankomatów kartą kredytową są bardzo drogie - należy uczulić dziecko, że kredytówka służy jedynie do płatności bezgotówkowych |
| większa kontrola rodzica nad wydatkami dziecka | |
| procedura chargeback, umożliwiająca zwrot środków, jeśli dziecko zostanie oszukane w sklepie internetowym |
Jak założyć krok po kroku kartę kredytową dla dziecka?
Zamówienie kredytówki dla osoby nieletniej wymaga posiadania karty głównej przez dorosłego. Jeśli jeszcze jej nie masz (lub szukasz nowej z lepszymi warunkami), najlepszą ofertę znajdziesz w naszym rankingu kart kredytowych.
Oznacza to, że po pierwsze, w praktyce konieczne będzie wydanie dwóch kart, a po drugie – to osoba pełnoletnia musi spełniać wymogi kredytowe banku, nie zaś dziecko. Innymi słowy bank przed podjęciem decyzji o przyznaniu karty sprawdzi wiarygodność finansową klienta, jego zobowiązania, źródła i wysokość dochodów. Na tej podstawie ustali też limit kredytowy (czyli kwotę, którą masz co miesiąc do wykorzystania), a z tego limitu będą mogły korzystać wskazane przez Ciebie osoby.
Samo wydanie karty dodatkowej zależy od praktyki danego banku; w niektórych cały proces przeprowadzisz online – gdy już jesteś klientem tej instytucji, w innych zawsze konieczne będzie udanie się do oddziału wraz z dzieckiem. Nie zapomnijcie w takiej sytuacji wziąć ze sobą dokumentów tożsamości, takich jak dowody osobiste lub legitymacja szkolna.
Na co zwrócić uwagę, wybierając kartę kredytową dla dziecka?
Pierwsze, co trzeba wziąć pod uwagę przy wyborze kredytówki dla nieletniego, to opłaty i prowizje (jednorazowe i cykliczne). Analizując koszty zamówienia i korzystania z karty kredytowej dla dziecka, musisz zsumować opłaty związane zarówno z kartą dodatkową, jak i z kartą główną – czyli Twoją. Nie zawsze będzie to prosty iloczyn 2 ×. Opłata za korzystanie z karty dodatkowej może być taka sama lub niższa niż w przypadku karty głównej. Z drugiej strony może być też tak, że karta główna wydawana jest za darmo, natomiast wydanie każdej kolejnej to jednorazowy koszt kilkunastu-kilkudziesięciu złotych.
Po drugie, zastanów się, do czego kredytówka będzie potrzebna. Jeżeli do codziennych wydatków, możesz wybrać kartę, za którą unikniesz opłaty, jeśli dziecko wyda nią np. 200 zł miesięcznie. Jeśli kartę dla dziecka zamawiasz z myślą o zagranicznym wyjeździe, wybierz kredytówkę z korzystnymi przewalutowaniami i jednocześnie taką, za którą bank nie pobiera comiesięcznej prowizji (po co płacić co miesiąc za coś, co używa się najwyżej kilka razy do roku?).
Po trzecie, sprawdź promocje i benefity związane z kartą. W przypadku wielu kredytówek banki organizują promocje, w ramach których możesz zyskać kilkusetzłotowe premie, vouchery, nagrody rzeczowe i codzienne korzyści, np. zniżki w wybranych sklepach, kinach, punkty lojalnościowe itp.
Wszystkie te aspekty uwzględniliśmy w poniższym przeglądzie kart kredytowych dla dzieci.
Karta kredytowa dla nastolatków – przegląd ofert bankowych
Jak już wspomnieliśmy, nie każdy bank umożliwia wydanie karty dodatkowej osobie niepełnoletniej. Jednak niemało z nich nie widzi ku temu żadnych przeszkód. Poniżej przedstawiamy, w których bankach możesz zamówić kredytówkę dla nastolatka.
Karta kredytowa dla dziecka w Alior Banku
W przypadku dodatkowej karty kredytowej musisz liczyć się z koniecznością spełnienia takich samych warunków zwolnienia z opłaty jak przy karcie głównej. Wymagana kwota transakcji liczona jest dla każdej wydanej do rachunku karty oddzielnie.
-
Karta0 zł / 10 zł
-
Bankomaty5%, min. 10 zł
-
Oprocentowanie15,5%
-
Okres bezodsetkowy59 dni
Identyczne zasady obowiązują przy drugiej kredytówce Alior Banku, która zdecydowanie bardziej może przydać się na zagraniczny wyjazd:
-
Karta0 zł / 19 zł
-
Bankomaty5%, min. 10 zł
-
Oprocentowanie15,5%
-
Okres bezodsetkowy59 dni
W Alior Banku możesz zamówić 9 dodatkowych kart kredytowych danego typu, pod warunkiem, że każda dodatkowa karta będzie przeznaczona dla innego użytkownika.
Karta kredytowa dla dziecka w Banku Millennium
Opłata za korzystanie z karty dodatkowej jest wyraźnie niższa niż w przypadku karty głównej; do uniknięcia prowizji wystarczy wykonanie 5 transakcji bezgotówkowych na dowolną kwotę.
-
Karta0 zł / 7,99 zł
-
Bankomaty3,99%, min. 9,99 zł
-
Oprocentowanie15,5%
-
Okres bezodsetkowy51 dni
Karta kredytowa dla dziecka w Pekao SA
Dodatkową kredytówkę dla nastolatka wyrobisz również w Banku Pekao SA. W sumie możesz wnioskować o 5 dodatkowych kart kredytowych.
-
Karta0 zł / 19 zł / 39 zł
-
Bankomaty3% / 5% / 7%
-
Oprocentowanie15,5%
-
Okres bezodsetkowy59 dni
Karta kredytowa dla dziecka BNP Paribas
W BNP Paribas możesz zamówić 3 karty dodatkowe do karty głównej.
-
Karta0 zł / 12 zł
-
Bankomaty6%, min. 10 zł
-
Oprocentowanie15,5%
-
Okres bezodsetkowy56 dni
Karta kredytowa dla dziecka w ING Banku Śląskim
W ING Banku Śląskim możesz zamówić jedną kartę dodatkową. Karta Visa jest jednocześnie kartą z korzystnymi przewalutowaniami.
-
Karta0 zł / 35 zł rocznie
-
Bankomaty3%, min. 9 zł
-
Oprocentowanie14%
-
Okres bezodsetkowy52 dni
Karta kredytowa Mastercard ING
-
Karta0 zł / 50 zł rocznie
-
Bankomaty3%, min. 9 zł
-
Oprocentowanie14%
-
Okres bezodsetkowy52 dni
Karta kredytowa dla dziecka w PKO BP
W PKO BP masz kilka kart do wyboru. Standardową ofertą jest Przejrzysta Karta Kredytowa:
Przejrzysta karta kredytowa PKO
-
Karta0 zł / 40 zł / 80 zł rocznie
-
Bankomaty4%, min. 15 zł
-
Oprocentowanie15,5%
-
Okres bezodsetkowy55 dni
Na wyjazd zagraniczny bardziej przydatna może okazać się karta Platinum:
Karta kredytowa PKO Mastercard Platinum
-
Karta0 zł / 150 zł / 300 zł rocznie
-
Bankomaty0 zł / 3%
-
Oprocentowanie15,5%
-
Okres bezodsetkowy55 dni
Karta kredytowa dla dziecka w Santander Banku
Posiadacz może złożyć wniosek o wydanie karty dodatkowej dla maksimum 3 osób, którym udziela upoważnienia do dokonywania operacji w ciężar rachunku karty, w jego imieniu i na jego rzecz.
Visa Silver "Akcja Pajacyk"
-
Karta0 zł / 7,50 zł
-
Bankomaty4%, min. 10 zł
-
Oprocentowanie15,5%
-
Okres bezodsetkowy54 dni
W przypadku wyjazdu zagranicznego lepiej może sprawdzić się karta World Mastercard:
-
Karta0 zł / 17,50 zł
-
Bankomaty4%, min. 10 zł
-
Oprocentowanie15,5%
-
Okres bezodsetkowy54 dni
Jak spłacać kartę kredytową dla dziecka?
Transakcje wykonywane kartą dodatkową obciążają rachunek karty głównej, zatem spłata zadłużenia zaciągniętego przez dziecko nie różni się niczym od spłaty Twoich zobowiązań. Możesz to zrobić, zlecając przelew w bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej na rachunek karty kredytowej lub – jeśli posiadasz konto osobiste w tym samym banku – ustanawiając automatyczną spłatę karty.
Pamiętaj, że dla każdej karty – i głównej, i dodatkowej – obowiązuje ten sam okres bezodsetkowy, ta sama wartość spłaty minimalnej itp. Szczegółowo o tym, jak pilnować terminów i nie zapłacić odsetek, piszemy w poradniku: Jak wygląda spłata karty kredytowej?.
Alternatywy dla karty kredytowej
Karta kredytowa to bardzo przydatne narzędzie, ale nie zawsze najlepsze na start. Jeśli boisz się, że udostępnienie dziecku "nieskończonego" limitu kredytowego to zbyt duże ryzyko, lub Twoja pociecha nie ukończyła jeszcze 13 lat (co wyklucza kredytówkę), masz do dyspozycji bezpieczniejsze alternatywy oparte na własnych środkach, a nie na długu.
Oto najpopularniejsze rozwiązania bankowe:
1. Konto dla dziecka / nastolatka (+ karta debetowa). To najrozsądniejszy pierwszy krok w finansową dorosłość. Zamiast udostępniać dziecku swój limit kredytowy zakładasz mu jego własne, darmowe konto osobiste z kartą debetową.
- Jak to działa: dziecko wydaje tylko tyle, ile ma na koncie (np. z przelanego przez Ciebie kieszonkowego); gdy środki się skończą, transakcja zostanie odrzucona. Nie ma ryzyka debetu, odsetek ani spirali zadłużenia.
- Zaleta edukacyjna: to rozwiązanie uczy zarządzania własnym budżetem i oszczędzania na cele, a nie życia na kredyt (jeśli zastanawiasz się, czy warto, poznaj 5 powodów, by założyć dziecku konto w banku).
Oferta banków różni się w zależności od wieku dziecka, dlatego przygotowaliśmy dwa oddzielne zestawienia:
- dla młodszych (0-13 lat): konta te służą do nauki przez zabawę i są w pełni kontrolowane przez rodzica w panelu rodzica; sprawdź Ranking kont dla dzieci,
- dla nastolatków (13-18 lat): to w pełni funkcjonalne konta (z płatnościami telefonem i Blikiem), które dają młodzieży dużą samodzielność; sprawdź Ranking kont młodzieżowych.
2. Karta przedpłacona (Prepaid). To swego rodzaju elektroniczna portmonetka. Karta ta nie musi być powiązana z żadnym kontem osobistym – działa na zasadzie doładowania.
- Jak to działa: przelewasz na techniczną kartę np. 100 zł; dziecko może wydać dokładnie 100 zł i ani grosza więcej. Gdy środki się skończą, karta staje się nieaktywna do momentu kolejnego doładowania przez rodzica.
- Zaleta bezpieczeństwa: to idealne rozwiązanie na wycieczki szkolne lub jako pierwsza karta do zakupów w Internecie; nawet jeśli dane karty wyciekną lub zostanie ona skradziona, złodziej nie dostanie się do Twojego konta głównego ani limitu kredytowego – ukradnie tylko kwotę doładowania.
Wybór zależy od Twojego celu wychowawczego. Jeśli chcesz nauczyć dziecko gospodarowania pieniędzmi – wybierz konto osobiste. Jeśli potrzebujesz "koła ratunkowego" na czarną godzinę podczas zagranicznego wyjazdu, gdzie liczy się wysoki limit – wtedy karta kredytowa (dodatkowa) może być niezastąpiona.
Jeśli nadal wahasz się, który rodzaj "plastiku" będzie najlepszy technicznie, przygotowaliśmy szczegółowe porównanie: Karta płatnicza dla dziecka – rodzaje, różnice i możliwości.
Podsumowanie: Karta kredytowa dla dziecka – narzędzie edukacyjne czy ryzyko?
Karty kredytowe dla nieletnich nie są wcale ewenementem na polskim rynku, choć mogłoby się wydawać, że młodzi – skoro kredyty i pożyczki są poza ich zasięgiem – nie mogą też korzystać z kredytówek. Obowiązuje jednak zasada, że karty nie otrzyma dziecko mające mniej niż 13 lat.
Nim wyrobisz swojemu dziecku kredytówkę, zapoznaj je dokładnie z zasadami posługiwania się kartą, tym bardziej że wszystkie wydatki poniesione przez pociechę obciążą Twój rachunek i to Ty poniesiesz za nie odpowiedzialność. Warto uświadomić dziecku, że dług trzeba co miesiąc spłacać, aby uniknąć niepotrzebnych kosztów, a bank wymaga od użytkownika karty terminowości i skrupulatności – dopiero wtedy korzystanie z kredytówki może być tanie lub nawet darmowe. Taki "kurs" przyda się dziecku w zrozumieniu, że pieniądze nie pojawiają się magicznie co miesiąc na koncie, a wydatki należy kontrolować niezależnie od tego, ile limitu nam przyznano. Bez takiej domowej edukacji powierzenie dziecku kredytówki może faktycznie być ryzykownym posunięciem.
Choć brzmi to dość złowieszczo, pamiętaj też, że to Ty ustanawiasz limity dla karty użytkownika i że możesz je zmienić w każdej chwili, a nawet po prostu zastrzec kartę i nie zamówić nowej. Paradoksalnie umożliwia to sprawniejszą i szybszą kontrolę niż konto dla nastolatka, w przypadku którego bywa, że ograniczenia co do transakcji można wprowadzić tylko… w oddziale.
Komentarze
(0)