Limity przelewów. Jak zmienić maksymalną kwotę przelewu?

Limity dla przelewów internetowych

Limity przelewów internetowych wcale nie są rzadkością na polskim rynku. Tylko w kilku instytucjach klient może swobodnie przelać za pośrednictwem bankowości internetowej dowolną kwotę, którą dysponuje, do wysokości salda na własnych rachunku. W pozostałych bankach spotka się z mniejszymi lub większymi ograniczeniami.

Przelew dużej kwoty może być problemem dla klientów Banku Millennium, jeśli nie zgodzili się oni na mobilną autoryzację transakcji; korzystający z kodów SMS przetransferują maksymalnie 50 tys. zł (w przypadku autoryzacji mobilnej: 200 tys. zł). W ciągu jednego dnia w serwisie Millenet nie zlecimy przelewu o wartości przekraczającej wskazany limit. A co, jeśli jednorazowo chcemy przesłać większą kwotę? W przypadku tego banku możliwe jest to jedynie poprzez zlecenie takiej dyspozycji bezpośrednio w którymś z jego oddziałów (jest to jednak operacja płatna, której koszt wynosi 11 zł).

Na ograniczenia w robieniu przelewów natknąć mogą się także klienci VeloBanku i ING Banku Śląskiego, gdzie obowiązuje limit w wysokości 200 tys. zł, Nest Banku: 100 tys. zł, a w PKO BP: 300 tys. zł dla pojedynczej transakcji (przelew na wyższą kwotę trzeba potwierdzić na infolinii).

W pozostałych sprawdzonych przez nas bankach dzienne limity przelewów albo w ogóle nie obowiązywały, albo były ustalone na bardzo wysokim poziomie (np. Alior Bank).

Limity dla przelewów mobilnych

Wystarczyło zaledwie kilka lat dynamicznego rozwoju bankowości elektronicznej, aby w ofercie w zasadzie wszystkich polskich banków komercyjnych pojawiły się mobilne aplikacje do zarządzania finansami. Ich posiadacze przy pomocy smartfona lub innego urządzenia mobilnego mogą m.in. w bardzo łatwy sposób sprawdzić saldo swojego konta, dokonać płatności zbliżeniowej, a nawet zrobić przelew.

Płatności mobilne są proste i szybkie, jednak banki wprowadziły znaczne ograniczenia co do maksymalnych kwot, które można przelać przez aplikację mobilną. Choć w założeniu taki zabieg ma zwiększyć bezpieczeństwo przelewanych środków, to bywa bardzo frustrujący.

Przykładowo, klienci Banku Millennium z wykorzystaniem aplikacji mobilnej mogą w ciągu dnia przesłać maksymalnie 50 tys. zł, a podwyższenie tego limitu nie jest możliwe. W aplikacji BNP Paribas zlecisz przelew w kwocie maks. 10 tys. zł.

W innych bankach limity w aplikacji mobilnej są już znacznie wyższe (od 10 tys. zł wzwyż) lub nie ma ich w ogóle. Na przykład w Citi Handlowym z użyciem aplikacji mobilnej da się przetransferować nawet 200 tys. zł.

Limity a przelewy natychmiastowe

Standardowy przelew bankowy realizowany w systemie Elixir ma tę wadę, że przesłanie pieniędzy z konta na konto zabiera nieco czasu. Pół biedy, jeśli transferujemy środki w dni robocze – wówczas istnieje duża szansa, że pieniądze trafią na konto odbiorcy jeszcze tego samego dnia. Znacznie gorzej jest natomiast w weekendy, kiedy żadne płatności nie są przetwarzane. W praktyce oznacza to, że pieniądze wysłane w piątek po południu trafią do adresata najwcześniej w poniedziałek koło południa.

A co, jeśli na taką zwłokę nie można sobie pozwolić? W takim przypadku jednym z najtańszych rozwiązań (koszt to przeważnie od 5 zł do 10 zł) jest wykonanie tzw. przelewu ekspresowego realizowanego w systemie Express Elixir lub przez prywatnego operatora płatności – firmę Blue Media (sprawdź, ile kosztuje przelew natychmiastowy w Twoim banku).

Zasadniczą wadą przelewów natychmiastowych jest jednak niska maksymalna kwota, którą możemy wysłać w ten sposób. Owszem, przelew natychmiastowy sprawdzi się, jeśli pilnie potrzebujemy np. 200 zł na kupno nowych butów czy zapłacenie rachunku w restauracji. Ale jeśli musimy mieć „na już” 100 tys. zł — taka usługa poza nielicznymi wyjątkami niestety się nie sprawdzi. Ponadto należy pamiętać, że często limity są znacznie niższe w przypadku bankowości mobilnej i że w niektórych bankach nie przelejmy w ten sposób środków do Urzędu skarbowego czy ZUS.

Na największe ograniczenia z dokonywaniem przelewów ekspresowych natkną się klienci PKO BP, gdzie maksymalna kwota transakcji tego typu może jednorazowo wynieść tylko 3 tys. zł, a w ciągu doby nie wyślemy więcej niż 6 tys. zł.

W innych bankach również zetkniemy się z limitami, ale są one już znacznie wyższe. Przykładowo w Santanderze limit dla przelewów realizowanych w trybie ekspresowym w systemie BlueCash wynosi 20 tys. zł. Tyle samo (ale już w przypadku systemu Express Elixir) można przesłać maksymalnie w BNP Paribas. Natomiast najwyższy limit – równe 100 tys. zł – obowiązuje w Alior Banku i ING Banku Śląskim.

Limity przelewów BLIK

Już niemal wszystkie banki w Polsce udostępniają swoim klientom Blika, dzięki któremu nie tylko można płacić w sklepie czy w Internecie (obecnie jest to jeden z najpopularniejszych w Polsce sposobów płatności za zakupy w sieci), ale także zlecać przelewy na telefon, a nawet wystawiać czeki.

Choć rozwiązanie to cieszy się bardzo dużą popularnością (i trudno się temu dziwić), to limity z operacjami realizowanymi przez Blika są jeszcze bardziej rygorystyczne niż w przypadku zwykłych przelewów w bankowości mobilnej. Przykładowo, obecnie najwyższa kwota, na jaką może zostać zlecony przelew na telefon, wynosi 5000 zł (w Alior Banku), ale w większości banków jest to raczej 1000 zł lub nawet zaledwie 500 zł. Limity dzienne wahają się od 1000 zł do maks. 20 tys. zł.

Limity dla Blika znajdziesz w artykule Przelew Blik na telefon: jak go wykonać i odebrać? – krok po kroku.

Limity przelewów zagranicznych

Przelewy zagraniczne, takie jak SEPA i SWIFT, w zdecydowanej większości banków podlegają pod główne limity ustalone dla konta. Jeśli więc w Twoim banku obowiązuje limit dzienny 200 tys. zł, to np. w euro możesz przetransferować równowartość tej kwoty – nie więcej.

Jak sprawdzić i zmienić limity przelewów w poszczególnych bankach?

Niemal każdy bank nowemu klientowi ustawia domyślne wartości limitów na koncie osobistym. Dla niektórych użytkowników będą one zdecydowanie za niskie, dla innych wręcz przeciwnie – zbyt wysokie. Warto je zweryfikować i ustalić na poziomie, który będzie nam odpowiadać na co dzień (uwzględniając maksymalne limity narzucane przez bank). Najprościej i najszybciej można to zrobić w bankowości internetowej. Operacja zawsze będzie wymagała zatwierdzenia w aplikacji mobilnej lub przez kod SMS, ale jest bezwarunkowo bezpłatna, choćbyśmy zmieniali limity po kilka razy dziennie.

Co ciekawe, mimo że są to ważne kwestie bezpieczeństwa, niekiedy znalezienie limitów przelewów jest znacznie trudniejsze niż ograniczeń ustawianych w przypadku transakcji bezgotówkowej kartą czy wypłaty z bankomatu. Podpowiadamy, gdzie je znaleźć.

Zmieniamy limit przelewu w Alior Banku

Limit przelewu w Alior Banku zmienisz w bankowości internetowej, klikając w" "Ustawienia" → "Autoryzacja i bezpieczeństwo".

Alior Bank limity przelewów w bankowości internetowej

Źródło: bankowość internetowa Alior Bank

W tym miejscu można zmienić zarówno limit przelewu zlecanego przez Internet, jak i w bankowości mobilnej.

Ustawienia limitu przelewów w Banku Millennium

Po zalogowaniu wybieramy nasz profil {imię i nazwisko} i klikamy "Ustawienia limitów transakcji":

Zmiana limitu przelewów w bankowości internetowej

Źródło: bankowość internetowa Millenet Banku Millennium

Jak zwiększyć limit przelewu w Banku Pekao SA?

Aby zmienić limit przelewów w Pekao SA, należy kliknąć w ustawienia ("zębatka" w prawym rogu ekranu), a następnie w zakładkę "Bezpieczeństwo":

Zmiana limitu przelewów w Pekao SA

Źródło: bankowość internetowa Pekao

Zmieniamy limit przelewu w Credit Agricole

W Credit Agricole nie trzeba szukać odpowiednich zakładek. Klikamy w: "Ustawienia" → "Limity i statusy" i pokazuje się panel do zmiany.

Credit Agricole zmiana limitów przelewów

Źródło: bankowość internetowa Credit Agricole

Ograniczenia kwotowe dla Blika znajdziemy w zakładce obok ("Blik" → "Limity Blika").

Ustawiamy limit przelewu w ING Banku Śląskim

W Moim ING limity są nieco bardziej ukryte. W pierwszej kolejności musimy kliknąć w nasze imię i nazwisko. Po rozwinięciu paska pokażą się "Ustawienia" i tam znajdziemy zarówno limity przelewów, jak i do kart i transakcji Blik.

ING Bank Śląski ustawianie limitów przelewów

Źródło: bankowość internetowa ING

W aplikacji mobilnej obowiązuje identyczna ścieżka zmiany limitów.

Zmieniamy limit przelewu w mBanku

Znalezienie odpowiednich zakładek wymaga nieco wprawy. Limity transakcji ukryte są w zakładce "Ustawienia", której symbol widzimy w prawnych górnym rogu ekranu, między "Oceń" a skrzynką. W sekcji "Bezpieczeństwo" umieszczono "Limity i autoryzacje":

mBank zmiana limitu przelewu w bankowości mobilnej

Źródło: bankowość internetowa mBank

Zmiana limitu przelewu w iPKO (PKO BP)

W PKO BP zmodyfikować limity przelewów możemy w ustawieniach rachunku lub w zakładce "Moje produkty", w której klikamy wybrane konto, następnie "Szczegóły", przewijamy, aż trafimy na "Uprawnieni" → "Zmień limit dzienny".

PKO BP zmiana limitu przelewu w bankowości internetowej

Źródło: bankowość internetowa PKO

Ustawiamy limit przelewu w Santander Bank Polska

Ze znalezienie odpowiednich zakładek w bankowości internetowej nie będą mieli problemów klienci Santander Banku. Należy kliknąć po prostu "Ustawienia" → "Limity" → "Limity przelewów" → "Odkryj limity" (są domyślnie ukryte, wejście trzeba potwierdzić narzędziem do autoryzacji).

Santander Bank Polska limity przelewów

Źródło: bankowość internetowa Santander

Ustawienia limitów w VeloBanku

W bankowości internetowej VeloBanku należy znaleźć "Ustawienia" → "Limity transakcji". W tej zakładce znajdują się limity transakcji zlecanych w bankowości elektronicznej, limity karty płatniczej oraz Blika.

Zmiana limitów transakcyjnych w VeloBanku

Źródło: bankowość internetowa VeloBanku

Identyczna ścieżka zmiany limitów obowiązuje w aplikacji mobilnej.

Limity przelewów bankowych a bezpieczeństwo transakcji

Limity w bankach, choć potrafią być kłopotliwe, wpływają jednak znacznie na bezpieczeństwo naszych środków. W takich sytuacjach jak włamanie na konto czy nieuprawnione użycie karty debetowej lub kredytowej limit automatycznie uniemożliwi wykonanie transakcji ponad ustaloną kwotę. Nie uchroni wszystkich pieniędzy, ale ograniczy straty.

Naszym zdaniem im niższe limity na swoim koncie ustalisz, tym lepiej. Pamiętaj, że w bankowości internetowej i mobilnej zawsze możesz je błyskawicznie podwyższyć i że taka operacja każdorazowo jest bezpłatna. Jeśli od czasu do czasu będziesz potrzebować przelać większą kwotę, bezpieczniej jest zwiększyć limit raz, a zaraz potem szybko powrócić do niższego. W końcu chodzi tu o ochronę Twoich pieniędzy, więc nie warto iść na skróty.

Czy Urząd Skarbowy może zainteresować się przelewem na wyższą kwotę?

Odpowiedź na to pytanie brzmi: owszem, może. Co więcej, od niedawna fiskus ma prawo uzyskać wgląd w konta osobiste, nawet jeśli ich właściciel nie jest podejrzany o przestępstwo podatkowe.

Na banki został nałożony obowiązek raportowania Generalnemu Inspektorowi Informacji Finansowej działającemu przy Ministerstwie Finansów transferu przelewów środków powyżej 15 tys. euro (lub ich równowartości), ale w niektórych sytuacjach raportuje się także inne przelewy. Ma to miejsce, gdy klient wysyła lub otrzymuje dużo przelewów na niższe kwoty, ale o dużej wartości łącznej, lub na podobne kwoty, ale od różnych osób, a nawet kiedy przelew ma podejrzany tytuł (zatem lepiej nie pisać w tytule „na łapówkę”, a takie „kwiatki” czasami się zdarzają). Uwagę zwrócą też niecodzienne przelewy zza granicy.

Jeżeli skarbówka zainteresuje się wskazanymi przez bank przelewami, właściciel konta będzie musiał wykazać, skąd wziął transferowane środki.

Jak dbać o bezpieczeństwo przelewów i potwierdzać transakcje?

Choć od wielu lat systemy bezpieczeństwa banków są na wysokim poziomie, wciąż zdarzają się kradzieże z kont klientów. Dlaczego? Niestety, przestępcy wykorzystują nasze słabe punkty, emocje i niekiedy po prostu brak wiedzy do wyłudzenia środków. W zdecydowanej większości przypadku da się temu zapobiec, kierując się poniższymi zasadami w korzystaniu z bankowości internetowej i mobilnej (uwaga: wszystkimi, a nie tylko wybranymi!).

1. Zawsze korzystaj z legalnego oprogramowania i aktualizuj je tak często, jak zaleca to producent.
2. Używaj aktualnych programów zabezpieczających system.
3. Nigdy, pod żadnym pozorem, nie podawaj nikomu swojego hasła do bankowości internetowej i mobilnej. Hasło możesz znać jedynie Ty.
4. Przed zalogowaniem do serwisu internetowego sprawdź adres swojego banku i kłódkę. Jak dokładnie powinno to wyglądać, przedstawiamy w artykule Zasady bezpiecznego korzystania z konta bankowego przez internet.
5. Na stronę logowania przechodź ze strony głównej swojej banku, a nie z wyszukiwarki (łatwo o oszustwo).
6. Dokładnie czytaj powiadomienie z banku o przeprowadzanej operacji. Sprawdź, czy zgadza się kwota, charakter przelewu i odbiorca.
7. Nigdy nie przelewaj środków pod wpływem emocji. Nie daj się nabrać na rzekome komunikaty z banku, że przestępcy „przejęli” Twoje konto i konieczne jest przesłanie pieniędzy na rachunek techniczny. Zachowaj dalece idącą podejrzliwość we wszystkich sytuacjach, gdy pieniądze są potrzebne „na już”. Wszystkie niecodzienne wiadomości z banku weryfikuj, kontaktując się z infolinią.

Jeśli zaś chodzi o metody autoryzacji przelewów, są one obecnie bardzo bezpieczne. Do wyboru mamy SMS-y z kodem lub autoryzację mobilną. Który ze sposobów jest lepszy, dowiesz się z artykułu Zdrapki, tokeny, kody SMS i powiadomienia w aplikacji – metody autoryzacji transakcji dawniej i dziś.

Potwierdzanie biometryczne transakcji

Biometria uchodzi za jedną z najbezpieczniejszych i jednocześnie za najwygodniejszą formę autoryzacji operacji wykonywanych w bankowości mobilnej (a obecnie także w bankowości internetowej, gdyż przy logowaniu się do niej często wymagane jest równoczesne potwierdzenie w aplikacji). Najczęściej korzystamy z odcisku palca, niektóre aplikacje dopuszczają też skanowanie twarzy. Nie musimy przy tym nic wpisywać w systemie, a weryfikacja następuje w ciągu kilku sekund.

Autoryzację biometryczną ustawiamy w bankowości mobilnej dopiero po przynajmniej jednorazowym zalogowaniu się za pomocą PIN-u czy hasła. Można ją też w każdej chwili wyłączyć i wrócić do kodów wysyłanych SMS-em (choć niektóre instytucje pobierają kilkadziesiąt groszy opłaty za każdy taki SMS).

Warto jednak pamiętać, że nie wszystkie operacje zawsze zatwierdzimy biometrią. Przy przelewach często jesteśmy proszeni o podanie numeru PIN aplikacji. Autoryzacją biometryczną potwierdzamy zwykle czynności takie jak np. dostęp do historii konta starszej niż 3 miesiące lub płatność kartą w sieci.