1 lipca 2023 roku weszła w życie Ustawa o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, która wprowadziła rządowy program wsparcia Pierwsze Mieszkanie. Program ten składa się z dwóch instrumentów: Bezpiecznego Kredytu 2% oraz Konta Mieszkaniowego. Pierwszy z nich zapewnia dopłaty do rat kredytu na zakup pierwszego mieszkania lub budowę domu, z kolei drugi ma na celu ułatwienie zakupu pierwszego mieszkania lub budowy domu poprzez systematyczne oszczędzanie z możliwością uzyskania dodatkowej Premii Mieszkaniowej.
Wysokie stopy procentowe sprawiły, że wiele osób musiało odłożyć swoje plany na sfinansowanie nieruchomości na kredyt. Celem wdrożenia kredytów 2% było zatem zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych obywateli poprzez zwiększenie zdolności do zaciągnięcia i spłaty kredytu udzielonego w celu sfinansowania kupna bądź budowy pierwszej własnej nieruchomości.
Od 3 lipca 2023 roku Bezpieczny Kredyt 2% dostępny jest w ofercie banków, które zawarły umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK).
Bezpieczny Kredyt 2% – na czym polega?
Bezpieczny Kredyt 2% to rozwiązanie ułatwiające zakup lub budowę pierwszej własnej nieruchomości dzięki uzyskaniu finansowania na preferencyjnych warunkach. Jego głównym założeniem jest dopłata ze środków Rządowego Funduszu Mieszkaniowego, utworzonego w ramach Banku Gospodarstwa Krajowego, która obejmuje 120 pierwszych rat kapitałowo-odsetkowych. Kwota dopłat to różnica między stałą stopą procentową a oprocentowaniem kredytu wynoszącym 2%. Wysokość stałej stopy procentowej ustalana jest w oparciu o średnie, pomniejszone o marżę, oprocentowanie kredytów ze stałą stopą w bankach kredytujących.
W okresie trwania dopłat oprocentowanie Bezpiecznego Kredytu 2% jest stałe. Analogicznie jak w przypadku standardowych kredytów hipotecznych oprocentowanie stałe ustalane jest na 5 lat. Po upływie 5 lat będzie ono ustalone ponownie, zależnie od ówczesnego oprocentowania kredytów ze stałą stopą.
Przez 10 lat uzyskiwania dopłat kredyt spłacany jest w ratach malejących. Po ich wygaśnięciu, spłata odbywa się w ratach równych, chyba że kredytobiorca zawnioskuje o utrzymanie dotychczasowego sposobu spłaty.
Warunki finansowania
Bezpieczny Kredyt 2 procent może zostać przeznaczony na zakup pierwszej nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego. Można nim sfinansować zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego, budowę domu, jednoczesny zakup działki budowlanej i budowę domu na tej działce, a także dokończenie rozpoczętej już budowy domu.
Klient ma dowolność, jeśli chodzi o standard i położenie nieruchomości - nie obowiązuje bowiem limit ceny w przeliczeniu na 1m2. Ustalono jednak maksymalne kwoty kredytu, które wynoszą odpowiednio:
- 500 000 zł - w przypadku osób prowadzących jednoosobowe gospodarstwo domowe;
- 600 000 zł - w przypadku osób prowadzących gospodarstwo domowe wspólnie z małżonkiem lub gdy w skład gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej jedno dziecko;
- 100 000 zł - na dokończenie budowy domu finansowanego do tej pory za gotówkę, w przypadku osób prowadzących jednoosobowe gospodarstwo domowe;
- 150 000 zł - na dokończenie budowy domu finansowanego do tej pory za gotówkę, w przypadku osób prowadzących gospodarstwo domowe wspólnie z małżonkiem lub gdy w skład gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej jedno dziecko.
Bezpieczny Kredyt udzielany jest wyłącznie w walucie polskiej. Minimalny okres kredytowania wynosi 15 lat. Zgodnie z ustawą kredyty hipoteczne 2% będą udzielane do 31 grudnia 2027 roku, a w przypadku finansowania na dokończenie budowy domu do 31 grudnia 2025 roku.
Wkład własny
Należy zaznaczyć, że Bezpieczny Kredyt 2% jest standardowym kredytem udzielanym przez banki. Wyróżnia go jednak dopłata z budżetu państwa do rat kredytu. Bezpieczny Kredyt 2% - tak samo jak inne kredyty hipoteczne - wymaga wniesienia wkładu własnego. Zgodnie z ustawą wysokość wkładu własnego kredytobiorcy nie może jednak przekroczyć 200 000 zł.
Warto wiedzieć, że Bezpieczny Kredyt 2% może być połączony z programem “Mieszkanie bez wkładu własnego”. Dzięki temu kredyt będzie dostępny również dla osób, którym nie udało się zgromadzić środków na wkład własny. Nie będzie można jednak skorzystać wówczas ze spłat rodzinnych. W przypadku Bezpiecznego Kredytu 2% z gwarancją wkładu własnego nie obowiązuje limit ceny za m2. Jeśli wkład własny wnioskodawcy jest niższy niż 20% całkowitej kwoty wydatków, na które udzielany jest ten kredyt, różnica między 20% całkowitej kwoty wydatków a wkładem własnym wnioskodawcy również może zostać objęta gwarancją wkładu własnego. Suma gwarancji BGK oraz wkładu własnego nie może być wyższa niż 200 000 zł.
Maksymalny wkład własny w wysokości 200 000 zł oznacza zatem, że maksymalna wartość nieruchomości, jaką można nabyć, wynosi 700 000 zł dla osób prowadzących jednoosobowe gospodarstwo domowe oraz 800 000 zł dla osób prowadzących gospodarstwo domowe wspólnie z małżonkiem lub gdy w skład gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej jedno dziecko.
W przypadku kredytu na budowę domu, wkładem własnym może być również należąca do wnioskodawcy i nieobciążona kredytem działka, na której ma zostać zrealizowana ta inwestycja. Jeżeli wartość działki przekracza 200 000 zł, nie będzie możliwe wniesienie dodatkowego wkładu w środkach pieniężnych. Co więcej, łączna wartość działki i kredytu nie może wówczas przekroczyć 1 000 000 zł.
Kredyt hipoteczny 2% a rozpoczęta budowa
Jak wspomnieliśmy wyżej, kredyt hipoteczny 2% może być udzielony również na dokończenie budowy domu jednorodzinnego. Zgodnie z ustawą, jeżeli:
- wkładem własnym jest wyłącznie nieruchomość gruntowa niezabudowana, na której przed dniem wejścia w życie ustawy rozpoczęto budowę domu,
- łączna wysokość tego wkładu oraz kredytu nie przekracza 1 000 000 zł,
- kredyt ten udzielany jest w celu pokrycia całości lub części wydatków związanych z dalszą budową tego domu, w tym z jego wykończeniem,
to wnioskodawca może starać się o Bezpieczny Kredyt w kwocie do 100 000 zł lub do 150 000 zł.
Jeżeli natomiast łączna wartość działki i rozpoczętej budowy nie przekracza 200 000 zł, wówczas wnioskodawca może ubiegać się o kredyt w pełnej wysokości - do 500 000 zł lub do 600 000 zł.
Kto skorzysta?
Z kredytu hipotecznego 2% mogą skorzystać osoby, które planują zakup bądź budowę swojego pierwszego mieszkania lub domu.
Kredyt ten może zostać udzielony osobom, które w dniu złożenia wniosku nie ukończyły 45 lat. W przypadku dwóch kredytobiorców, warunek ten musi spełniać przynajmniej jedna osoba. Należy podkreślić, że dwie osoby mogą skorzystać z kredytu hipotecznego 2% tylko, gdy są małżeństwem lub wychowują wspólnie co najmniej jedno dziecko.
Kredyt 2% może zostać przyznany, jeżeli:
- kredytobiorca w dniu jego udzielenia oraz przed tym dniem nie posiadał prawa własności lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego albo spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz
- prawa tego nie posiada i w okresie pozostawania w gospodarstwie domowym kredytobiorcy nie posiadała osoba prowadząca wspólnie z kredytobiorcą to gospodarstwo.
Zgodnie z ustawą, okres pozostawania w gospodarstwie domowym liczony jest od dnia zawarcia małżeństwa z kredytobiorcą - w przypadku małżonka kredytobiorcy - lub od dnia urodzenia dziecka - w przypadku drugiego rodzica dziecka kredytobiorcy.
Wnioskodawca ubiegający się o Bezpieczny Kredyt w dniu złożenia wniosku nie może być również stroną innej umowy kredytu hipotecznego zawartej w okresie 36 miesięcy przed tym dniem.
Wyjątki od zasady pierwszej nieruchomości
Posiadanie prawa do nieruchomości uniemożliwia skorzystanie z Bezpiecznego Kredytu 2%. Ustawa uwzględnia jednak kilka wyjątków od tego kryterium:
- Kredytobiorca lub osoba prowadząca z nim wspólne gospodarstwo domowe nabył/a w drodze dziedziczenia bądź darowizny nie więcej niż jeden lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny, które kredytobiorca lub ta osoba zbyli przed ukończeniem 18 lat;
- Kredytobiorca i osoba prowadząca z nim wspólnie gospodarstwo domowe łącznie posiadają lub posiadali nie więcej niż jeden lokal mieszkalny albo dom jednorodzinny nabyty w drodze dziedziczenia, w udziale nie wyższym niż 50%, ale nie zamieszkują w tym lokalu lub domu od co najmniej 12 miesięcy;
- Kredytobiorca i osoba prowadząca z nim wspólnie gospodarstwo domowe łącznie posiadają lub posiadali nie więcej niż jeden lokal mieszkalny albo dom jednorodzinny wyłączony z użytkowania na podstawie decyzji organu nadzoru budowlanego, wydanej:
- w związku z katastrofą budowlaną lub skutkami powodzi, wiatru, osunięcia ziemi lub działania innego żywiołu lub
- co najmniej 12 miesięcy przed dniem złożenia wniosku o udzielenie Bezpiecznego Kredytu 2%.
Zdolność kredytowa
Niezbędnym wymogiem do uzyskania kredytu jest odpowiednia zdolność kredytowa. Jej ocena należy bezpośrednio do banku. Zdolność kredytowa jest wyliczana po uwzględnieniu szeregu czynników, w tym m.in. źródła i wysokości dochodów, kosztów utrzymania, wysokości zobowiązań, kwoty kredytu, okresu spłaty czy liczby osób w gospodarstwie domowym. Analiza wykonana przez kredytodawcę pozwoli stwierdzić, czy zarobki wnioskodawcy są wystarczające do uzyskania finansowania. Każdy bank ma własne zasady wyliczania zdolności kredytowej, dlatego w zależności od instytucji zdolność kredytowa wnioskodawcy może się nieco różnić.
Warto zaznaczyć, że w czerwcu 2023 roku Komisja Nadzoru Finansowego przyjęła nowelizację Rekomendacji S, w której wprowadzono wytyczne pozwalające bankom brać pod uwagę rządowe dopłaty podczas wyliczania zdolności kredytowej. Dzięki temu zdolność kredytowa w przypadku kredytu 2% będzie oceniania korzystniej niż w standardowej ofercie banku.
Zwrot dopłat
Zgodnie z ustawą, w sytuacji, gdy kredytobiorca zostanie prawomocnie skazany za oszustwo kredytowe popełnione w związku z udzieleniem kredytu hipotecznego 2%, otrzymane dopłaty podlegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego w terminie 45 dni od dnia uprawomocnienia się tego wyroku, łącznie z odsetkami ustawowymi naliczanymi dla każdej z tych dopłat od dnia spłaty raty, którą obejmowała dana dopłata.
Nadpłata kredytu hipotecznego 2%
Decydując się na Bezpieczny Kredyt 2%, należy wiedzieć, że przedterminowa spłata części kredytu skutkuje wygaśnięciem dopłat do rat z ostatnim dniem miesiąca wystąpienia tego zdarzenia, a kwoty dopłat uzyskane po tym dniu podlegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego. Ustawa przewiduje jednak kilka wyjątków. Kredytobiorca nie utraci prawa do dopłat, jeżeli:
- spłaty takiej dokonał po upływie 3 lat od dnia udzielenia kredytu lub;
- spłata dotyczyła części objętej gwarancją (w przypadku połączenia kredytu 2% z programem “Mieszkanie bez wkładu własnego”) lub;
- łączna wysokość spłaty oraz wniesionego wkładu własnego kredytobiorcy nie przekroczyła 200 000 zł lub;
- łączna wysokość spłaty oraz zapłaconej przez kredytobiorcę raty kredytu nie przekroczyła w danym miesiącu kwoty pierwszej, pomniejszonej o dopłatę raty tego kredytu.
W jakim terminie trzeba wprowadzić się do kredytowanej nieruchomości?
Kredytobiorca powinien wprowadzić się do nieruchomości w terminie 24 miesięcy od zgłoszenia zakończenia budowy domu albo nabycia prawa własności lub spółdzielczego własnościowego prawa do mieszkania lub domu. W przeciwnym razie dopłaty do rat wygasną ostatniego dnia miesiąca następującego po miesiącu, w którym nastąpił upływ tego terminu, a dopłaty uzyskane po tym dniu należy zwrócić do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego łącznie z odsetkami ustawowymi naliczanymi dla każdej z tych dopłat od dnia spłaty raty, którą obejmowała dana dopłata.
Kredyt 2% a różne sytuacje życiowe
Oprócz wspomnianej wyżej nadpłaty kredytu oraz niedotrzymania terminu na wprowadzenie się do kredytowanej nieruchomości, ustawodawca przewidział także inne sytuacje, w których kredytobiorca może utracić prawo do dopłat. Będzie to miało miejsce, jeżeli:
- kredytobiorca zbył prawo własności kredytowanego mieszkania lub domu (wyjątkiem jest rozszerzenie wspólności ustawowej oraz zbycie na rzecz drugiego z kredytobiorców);
- kredytobiorca zbył spółdzielcze prawo do kredytowanego mieszkania lub domu (wyjątkiem jest zbycie na rzecz drugiego z kredytobiorców)
- kredytobiorca zmienił sposób użytkowania nieruchomości lub jej części, co uniemożliwiło zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych;
- kredytobiorca nabył prawo własności/spółdzielcze prawo do innego mieszkania lub domu (wyjątkiem jest nabycie w drodze dziedziczenia);
- kredytobiorca wynajął nieruchomość lub jej część bądź użyczył tę nieruchomość innej osobie;
- kredytobiorca zaprzestał na okres co najmniej 12 miesięcy prowadzenia gospodarstwa domowego w kredytowanej nieruchomości (wyjątkiem jest sytuacja, gdy drugi kredytobiorca nadal prowadzi gospodarstwo domowe w tej nieruchomości lub nieruchomość została wyłączona z użytkowania na podstawie decyzji organu nadzoru budowlanego);
- kredytobiorca udostępnił nieruchomość do zamieszkania bądź wspólnego prowadzenia gospodarstwa domowego osobie:
- która w okresie 12 miesięcy przed udzieleniem tego kredytu prowadziła z nim wspólne gospodarstwo domowe lub
- będącej drugim rodzicem dziecka kredytobiorcy urodzonego lub przysposobionego przez kredytobiorcę, która przed dniem udzielenia tego kredytu nie prowadziła gospodarstwa domowego z kredytobiorcą,
a prowadzenie przez tę osobę wspólnego gospodarstwa domowego uniemożliwiałoby skorzystanie z Bezpiecznego Kredytu;
- stroną umowy kredytowej przestał być kredytobiorca, który w dniu udzielenia tego kredytu jako jedyny spełniał warunek wieku (wyjątkiem jest śmierć kredytobiorcy);
- ogłoszono upadłość w stosunku do kredytobiorcy;
- zmieniono oprocentowanie kredytu ze stałego na zmienne.
Dopłaty do rat wygasają z ostatnim dniem miesiąca wystąpienia zdarzenia - dopłaty udzielone po tym dniu podlegają zwrotowi do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego.
Ślub i przeprowadzka do małżonka, który posiada nieruchomość
Warto zaznaczyć, że singiel, który uzyskał Bezpieczny Kredyt 2% nie utraci prawa do dopłat, gdy w przyszłości wprowadzi się do małżonka, który nabył nieruchomość przed zawarciem małżeństwa lub którą uzyskał w drodze dziedziczenia. Nie mają wówczas zastosowania przepisy dotyczące wprowadzenia się do nieruchomości w terminie 24 miesięcy od zgłoszenia zakończenia budowy domu/nabycia mieszkania lub domu, wynajmu lub użyczenia kredytowanej nieruchomości oraz zaprzestania prowadzenia w niej gospodarstwa domowego.
Kredyt mieszkaniowy 2% a rozdzielność majątkowa
Należy podkreślić, że rozdzielność majątkowa nie wpływa na możliwość skorzystania z Bezpiecznego Kredytu 2% - warunek pierwszej nieruchomości musi być spełniony przez obojga kredytobiorców bez względu na ustrój majątkowy. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy jeden z małżonków nie posiada i nie posiadał wcześniej nieruchomości, a drugi zbył nieruchomość przed zawarciem związku małżeńskiego. W przypadku małżeństw z rozdzielnością majątkową istnieje możliwość samodzielnego przystąpienia do kredytu.
Wprowadzenie się rodzica kredytobiorcy
Jak już wiadomo, jednym z przypadków, które skutkują utratą prawa do dopłat jest udostępnienie przez kredytobiorcę nieruchomości do zamieszkania lub wspólnego prowadzenia gospodarstwa domowego osobie:
- która w okresie 12 miesięcy przed udzieleniem tego kredytu prowadziła z kredytobiorcą wspólne gospodarstwo domowe lub
- będącej drugim rodzicem dziecka kredytobiorcy urodzonego lub przysposobionego przez kredytobiorcę, która przed dniem udzielenia tego kredytu nie prowadziła gospodarstwa domowego z kredytobiorcą,
a prowadzenie przez tę osobę wspólnego gospodarstwa domowego w dniu udzielenia kredytu naruszałoby warunki programu.
Gospodarstwo domowe należy rozumieć jako prowadzone samodzielnie przez pełnoletnią osobę fizyczną lub wspólnie przez małżonków bądź rodziców co najmniej jednego dziecka. Zgodnie z powyższym, wprowadzenie się rodzica kredytobiorcy do kredytowanej nieruchomości nie powoduje utraty prawa do dopłat.
Czy obcokrajowiec może przystąpić do programu?
Zgodnie z ustawą, kredyt 2% może zostać przyznany również obcokrajowcowi, jeżeli prowadzi on gospodarstwo domowe na terytorium Polski. W przypadku, gdy prowadzi on gospodarstwo domowe poza terytorium Polski, może uzyskać kredyt, jeżeli:
- posiada obywatelstwo polskie lub
- nie posiada obywatelstwa polskiego, ale prowadzi gospodarstwo domowe z osobą, która je posiada (wówczas kredyt może zostać udzielony wspólnie z tą osobą).
Posiadanie za granicą kredytu hipotecznego na nieruchomość uniemożliwia skorzystanie z programu. Natomiast w przypadku bycia stroną kredytu hipotecznego bez posiadania nieruchomości, wnioskodawca nie może skorzystać z kredytu 2%, jeżeli umowa ta została zawarta w ciągu 36 miesięcy przed złożeniem wniosku. Decyzja o przyznaniu kredytu w przypadku umowy kredytowej podpisanej we wcześniejszym okresie należy bezpośrednio do banku.
Jeżeli wnioskodawca posiada nieruchomość za granicą, ale nie jest stroną żadnego kredytu hipotecznego, może ubiegać się o Bezpieczny Kredyt. Ustawa definiuje bowiem lokal mieszkalny i dom jednorodzinny jako nieruchomości położone na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej.
Sprzedaż mieszkania lub domu
Jak wspomnieliśmy wcześniej, sprzedaż kredytowanej nieruchomości w okresie przysługiwania dopłat skutkuje ich utratą. Dopłaty wygasają ostatniego dnia miesiąca, w którym nastąpiła sprzedaż, a kwoty otrzymane po tym dniu powinny zostać zwrócone do Rządowego Funduszu Mieszkaniowego.
Działalność gospodarcza w kredytowanej nieruchomości
Do czasu spłaty gwarancji udzielonej przez BGK w kredytowanej nieruchomości nie może być wykonywana działalność gospodarcza. Ograniczenie obejmuje również adres zarejestrowanej działalności w mieszkaniu lub domu. W przypadku, gdy kredytobiorca nie korzystał z gwarancji wkładu własnego lub gdy spłacił kapitał w wysokości uzyskanej gwarancji, możliwe jest zarówno zarejestrowanie jak i prowadzenie działalności - warunkiem jest jednak, by prowadzenie działalności w tym mieszkaniu lub domu nie uniemożliwiało zaspokajania potrzeb mieszkaniowych.
Jak będą liczone dopłaty do raty? – wzór
Dopłaty do rat obejmują 120 pierwszych, spłacanych zgodnie z harmonogramem, rat kapitałowo-odsetkowych. Rata obniżana jest o kwotę dopłaty.
Wysokość dopłaty do raty obliczana jest przez bank zgodnie ze wskazanym w ustawie wzorem:
Kwota dopłaty = saldo kredytu * (W - 2%) / 12
“W” oznacza wskaźnik średniej kwartalnej stopy procentowej obowiązujący w dniu ustalenia stopy oprocentowania Bezpiecznego Kredytu.
Przykładowe kalkulacje
Na potrzeby wyliczeń załóżmy, że wskaźnik średniej kwartalnej stopy procentowej wynosi 7%, a oprocentowanie kredytu zaproponowane przez bank także jest równe 7%. Dopłata wynosi wówczas 5%:
(W - 2%) = (7% -2%) = 5%
Co to oznacza dla klienta? Otóż, oprocentowanie kredytu wynosi 7%, natomiast klient będzie spłacać raty w takiej wysokości, jakby oprocentowanie było równe 2%:
(oprocentowanie kredytu - dopłata) = 7% - 5% = 2%
Spójrzmy zatem, jak może prezentować się orientacyjna wysokość rat dla różnych wariantów kredytów po uwzględnieniu powyższych parametrów:
Przykład nr 1:
Kwota kredytu - 600 000 zł
Okres kredytowania - 30 lat
Pierwsza rata bez dopłaty - 5166,67 zł
Pierwsza rata po dopłacie - 2666,67 zł
Wysokość dopłaty - 2500,00 zł
Przykład nr 2:
Kwota kredytu – 500 000 zł
Okres kredytowania - 25 lat
Pierwsza rata bez dopłaty - 4583,33 zł
Pierwsza rata po dopłacie - 2500,00 zł
Wysokość dopłaty - 2083,33 zł
Przykład nr 3:
Kwota kredytu - 350 000 zł
Okres kredytowania - 20 lat
Pierwsza rata bez dopłaty - 3500,00 zł
Pierwsza rata po dopłacie - 2041,67 zł
Wysokość dopłaty - 1458,33 zł
Karencja w spłacie kapitału
Zgodnie z ustawą, dopłaty obejmują 120 pierwszych rat kapitałowo-odsetkowych. Jeżeli jednak w okresie karencji w spłacie kapitału poprzedzającym spłatę pierwszej raty kapitałowo-odsetkowej, rata odsetkowa jest wyższa od prognozowanej pierwszej raty kapitałowo-odsetkowej po dopłacie, na wniosek kredytobiorcy raty odsetkowe mogą zostać objęte dopłatą. Dopłata ta stanowi różnicę między ratą odsetkową a prognozowaną pierwszą pomniejszoną o dopłatę ratę kapitałowo-odsetkową. Rat odsetkowych objętych dopłatą nie wlicza się do puli 120 rat, ale wysokość dopłaty do rat kapitałowo-odsetkowych pomniejsza się o kwotę obliczoną jako iloraz łącznej kwoty dopłat do rat odsetkowych oraz liczby 120.
Pamiętaj o terminowej spłacie rat
Należy podkreślić, że zgodnie z ustawą dopłaty obejmują 120 pierwszych, spłacanych zgodnie z harmonogramem, rat kapitałowo-odsetkowych. W przypadku opóźnienia w spłacie raty w danym miesiącu klient straci dopłatę za ten miesiąc - bank będzie wówczas wymagać spłacenia pełnej raty kapitałowo-odsetkowej. Po uregulowaniu raty dopłaty zostaną wznowione.
Gdzie znaleźć kredyt 2 procent?
Bezpieczny kredyt 2% dostępny jest w ofercie banków, które zawarły umowę współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Korzystając z naszego rankingu, zapoznasz się z najważniejszymi szczegółami kredytów 2% w jednym miejscu. W każdej ofercie wyróżniliśmy najbardziej istotne parametry m.in. oprocentowanie kredytu przed dopłatą, oprocentowanie po dopłacie, wysokość prowizji czy Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania (RRSO). Dzięki temu w łatwy i szybki sposób możesz porównać interesujące Cię oferty i wybrać tę, która najbardziej odpowiada Twoim potrzebom i oczekiwaniom.
Należy mieć na uwadze, że parametry zaproponowane przez bank mogą się nieco różnić od tych wskazanych w rankingu. Ostateczne warunki finansowania zostaną Ci przedstawione po dokonaniu przez kredytodawcę dokładnej analizy zdolności kredytowej.
Kolejność kredytów w rankingu zależy od oceny ich atrakcyjności oraz popularności. Korzystając z zestawienia dowiesz się zatem, na które oferty warto zwrócić szczególną uwagę oraz które z nich cieszą się największym zainteresowaniem i są najchętniej wybierane przez naszych użytkowników.
Co się stanie po upływie 10 lat obniżonego oprocentowania?
Po upływie 10 lat dopłat, spłata będzie odbywać się w ratach równych, chyba że kredytobiorca zawnioskuje o utrzymanie dotychczasowej formuły spłaty. Po tym czasie kredyt będzie mieć oprocentowanie zmienne.
Wysokość rat po zakończeniu dopłat zależeć będzie od wielu czynników: kapitału pozostałego do spłaty, okresu spłaty, rodzaju rat oraz aktualnego oprocentowania. Bezpieczny Kredyt 2% został jednak skonstruowany w sposób, który obniża ryzyko wzrostu raty po zakończeniu okresu dopłat. Dzięki ratom malejącym mającym zastosowanie w trakcie uzyskiwania dopłat, kwota kapitału zauważalnie się zmniejszy. Po 10 latach kredytobiorca będzie spłacał pełną wysokość raty, jednak odsetki będą liczone od sporo mniejszego zadłużenia.
Ustawa przewiduje jednak również wsparcie, w przypadku gdy pierwsza rata bez dopłaty będzie wyższa od pierwszej raty z dopłatą. Na wniosek kredytobiorcy, bank wydłuży wówczas okres spłaty kredytu o maksymalnie 5 lat. Należy zaznaczyć, że rozwiązanie to nie ma zastosowania, jeżeli dopłaty do rat wygasły z winy kredytobiorcy i nie zostały wznowione oraz gdy w dniu wygaśnięcia dopłat kredytobiorca (lub młodszy z kredytobiorców) ukończył 50 lat.
Ranking kredytów hipotecznych 2% ułatwi Ci wybór najlepszej oferty
Rządowy program wsparcia jest dla wielu osób szansą na nabycie pierwszej własnej nieruchomości. Dzięki dopłatom miesięczne raty będą sporo niższe niż w przypadku standardowego kredytu.
Jeżeli szukasz kredytu z dopłatami, skorzystaj z naszego rankingu bezpiecznych kredytów 2%. Zestawienie umożliwi Ci szybkie porównanie ofert w jednym miejscu i ułatwi wybór kredytu, który najbardziej odpowiada Twoim oczekiwaniom.
- Spis treści
- Wstęp
- Bezpieczny Kredyt 2% – na czym polega?
- Warunki finansowania
- Wkład własny
- Kredyt hipoteczny 2% a rozpoczęta budowa
- Kto skorzysta?
- Nadpłata kredytu hipotecznego 2%
- W jakim terminie trzeba wprowadzić się do kredytowanej nieruchomości?
- Kredyt 2% a różne sytuacje życiowe
- Jak będą liczone dopłaty do raty? – wzór
- Przykładowe kalkulacje
- Karencja w spłacie kapitału
- Pamiętaj o terminowej spłacie rat
- Gdzie znaleźć kredyt 2 procent?
- Co się stanie po upływie 10 lat obniżonego oprocentowania?
- Ranking kredytów hipotecznych 2% ułatwi Ci wybór najlepszej oferty
