Karta kredytowa - co to jest, jak działa i jak ją otrzymać?

Jak działa karta kredytowa?

Choć karta kredytowa nie jest powiązana z żadnym kontem osobistym lub firmowych, ma ona swój specjalny rachunek, na którym znajdują się środki przyznane klientowi przez bank do wykorzystania (tzw. limit kredytowy). Posiadacz kredytówki może z nich za darmo korzystać w określonym czasie (tzw. okres bezodsetkowy. Więcej na ten temat znajdziesz w artykule Czym jest okres bezodsetkowy na karcie kredytowej? Kiedy następuje spłata karty kredytowej?), po czym musi je zwrócić: w całości lub częściowo.

Jeśli terminowo spłaci całe zadłużenie, to bank nie liczy mu żadnych odsetek, co w praktyce oznacza po prostu darmowy kredyt odnawialny. Jeżeli spłata będzie częściowa, tj. uiszczone zostanie przynajmniej wymagane przez bank minimum (zwykle kilka procent wartości zadłużenia), to klient nadal będzie mógł korzystać swobodnie z kredytu, limit kredytowy zostanie odnowiony do pierwotnej wysokości, ale od reszty niespłaconego zadłużenia będą naliczone odsetki - i to od dnia wykonania transakcji.

Maksymalny limit zadłużenia na karcie kredytowej w dużej mierze uzależniony jest od jej rodzaju (klasyczna, srebrna itp.) oraz wyniku oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. W przypadku niewielkich zarobków wnioskodawca może liczyć wyłącznie na otrzymanie karty klasycznej z niskim, wynoszącym kilka tysięcy złotych limitem. Natomiast maksymalne oferowane zadłużenie na klasycznej karcie kredytowej w zależności od wydającego ją banku wynosi zazwyczaj od kilkunastu tysięcy złotych wzwyż.

Jeśli komuś marzy się wyższy limit, musi aplikować o kartę złotą, a najlepiej platynową. W pierwszym przypadku dostępny limit może wynieść nawet 100 tys. zł. To kwota, która wystarcza, aby np. wejść do salonu samochodowego i przy pomocy niewielkiego kawałka plastiku kupić przyzwoitej klasy samochód osobowy. Sprawdź także Platynowa, złota czy srebrna? Poznaj typy kart kredytowych.

Jednak karta kredytowa to nie tylko możliwość skorzystania z limitu przyznanego nam przez bank. To także szereg dodatkowych usług, takich jak chociażby rabaty i zniżki dostępne np. podczas tankowania na stacjach benzynowych czy zakupów w sklepie. Nierzadko posiadacz karty kredytowej może liczyć również na bezpłatną pomoc medyczną czy wsparcie mechanika w razie awarii samochodu. W przypadku wielu ofert do karty dołączony jest także pakiet ubezpieczeń obejmujących np. kradzież gotówki w bankomacie.

Wymienione udogodnienia to oferta dostępna dla posiadaczy kart klasycznych, srebrnych oraz złotych. Na jeszcze więcej profitów mogą liczyć posiadacze kart platynowych. W tym przypadku niemal standardem jest bezpłatna opieka concierge’a, który zarezerwuje w naszym imieniu noclegi w hotelu czy kupi bilety na mecz. To także bezpłatny dostęp do vipowskich saloników na lotniskach oraz niezwykle atrakcyjne oprocentowanie kredytu, które z reguły jest znacznie niższe niż w przypadku kart klasycznych czy nawet złotych i może wynieść zaledwie 4-5% (oprocentowanie standardowych kart jest przeważnie dwa razy wyższe). Taki luksus nie jest jednak tani – użytkowanie karty platynowej to najczęściej wydatek kilku tysięcy złotych rocznie.

Jak otrzymać kartę kredytową?

Samo złożenie w banku wniosku o kredytówkę nie oznacza, że karta zostanie automatycznie wydana. Jednym z podstawowych warunków decydujących o przyznaniu karty kredytowej jest wykazanie się przez klienta zdolnością kredytową, czyli możliwością terminowej spłaty zaciągniętych zobowiązań. Zdolność ocenia się m.in. na podstawie dotychczasowej historii kredytowej, a także w oparciu o wysokość bieżących zobowiązań i wysokości i stabilności zarobków. Bank dokładnie prześwietla wnioskodawcę pod kątem jego historii kredytowej, posiadanych zobowiązań (np. z tytułu kredytu hipotecznego) oraz ewentualnej obecności jego nazwiska na liście dłużników, np. w BIG. Sprawdź jak sprawdzić swoją zdolność kredytową w naszym poradniku.

Oprócz analizy historii zadłużenia bank poprosi także wnioskodawcę o udokumentowanie źródeł osiąganych dochodów. W zależności od formy zatrudnienia przy wnioskowaniu o kartę wymagany może być jeden bądź kilka z wymienionych dokumentów (oprócz obowiązkowego dowodu tożsamości):

• zaświadczenie o zatrudnieniu,
• wyciąg z konta bankowego, na którym widnieją przelewy wynagrodzenia,
• zaświadczenie o osiąganych dochodach,
• formularz PIT11/PIT40 za ostatni rok podatkowy,
• odcinek pracowniczy z wynagrodzeniem,
• dokument potwierdzający wysokość i prawo do otrzymywania renty, emerytury bądź świadczenia przedemerytalnego,
• inne dokumenty potwierdzające posiadanie stałego źródła dochodów, np. decyzja o przyznaniu stypendium.

Jeśli wnioskodawcą jest osoba prowadząca własną działalność gospodarczą, bank może zażądać także dostarczenia kopii wpisu do ewidencji gospodarczej oraz zaświadczenia o niezaleganiu ze składkami do ZUS oraz Urzędu Skarbowego.

Natomiast kiedy o wydanie karty kredytowej ubiega się rolnik, może być proszony o okazanie dokumentów potwierdzających jego własność do posiadanego gospodarstwa rolnego.

Kto może ubiegać się o kartę kredytową?

Główną kartę kredytową mogą otrzymać tylko osoby pełnoletnie; co ciekawe, nieletni też mogą korzystać z kredytówek, ale wyłącznie jako z kart dodatkowych wydanych do karty opiekuna prawnego (najczęściej rodzica) i tylko pod warunkiem, że mają ukończone 13 lat.

Etatowy pracownik najbardziej wiarygodny

Przy ubieganiu się o kartę kredytową, oprócz stałego źródła dochodów, niezwykle ważny jest także posiadany staż pracy oraz rodzaj zatrudnienia.

Banki najprzychylniej patrzą na klientów zatrudnionych w ramach umowy o pracę na czas nieokreślony. W przypadku tej formy zatrudnienia często wystarczy zaledwie trzymiesięczny staż pracy (i oczywiście „czysta” historia kredytowa), aby bank przyznał nam kartę kredytową.

Wyższe wymagania stawiane są osobom pracującym w ramach umowy o pracę na czas określony. Tutaj, oprócz minimum trzy- lub częściej sześciomiesięcznego stażu pracy, konieczne jest także potwierdzenie, że umowa jest ważna na przynajmniej trzy, sześć, a w wielu przypadkach nawet na dwanaście miesięcy.

„Na śmieciówce” lub z własną firmą o kartę znacznie trudniej

Znacznie bardziej rygorystyczne są zasady przyznawania kart kredytowych w przypadku osób pracujących w ramach umowy zlecenie lub o dzieło. Tutaj regułą jest przynajmniej dwunastomiesięczny staż pracy.

Tak więc zanim dziennikarz piszący artykuły czy programista projektujący serwisy internetowe (zakładamy, że rozliczają się z pracodawcą w postaci umów zlecenia lub o dzieło) zyskają zaufanie w oczach banku, musi minąć minimum rok. Gdyby te same czynności wykonywali w ramach umowy o pracę na czas nieokreślony, karta kredytowa mogłaby znaleźć się w ich portfelach już po upływie kwartału od rozpoczęcia pracy.

Najdłużej na swoją wiarygodność muszą pracować osoby prowadzące własną działalność gospodarczą. W wielu bankach zdolność kredytową właściciele firm zyskują dopiero po upływie dwóch pełnych lat od jej założenia.

Karta kredytowa dla emeryta

Odrębną grupę osób wnioskujących o kartę kredytową stanowią emeryci. W ich przypadku zamiast niezbędnego stażu pracy wystarczy kopia decyzji o przyznaniu emerytury. Dla banków (co potwierdzają dane BIK) to bardzo atrakcyjna grupa klientów, która niezwykle sumiennie spłaca swoje długi, choć z drugiej strony przeszkodą w niektórych przypadkach może być wysoki wiek wnioskodawcy. Bankowcy deklarują jednak, że traktują seniorów jak pozostałych klientów, a ostateczna decyzja zależy od indywidualnej oceny każdego złożonego wniosku.

Warunki otrzymania karty kredytowej w bankach

Chcesz wiedzieć, czy spełniasz wymogi otrzymania kredytówki? Niestety, w większości banków nie dowiesz się tego od razu, a dopiero po rozpatrzeniu Twojego wniosku. Mało który bank udostępnia informacje, jakie konkretnie warunki musi spełnić wnioskodawca, aby uzyskać kartę. Do wyjątków należą instytucje wskazane w poniższej tabeli:

Wybór karty kredytowej

Aby móc korzystać z pełni funkcjonalności oferowanych przez karty kredytowe, należy zapoznać się z aktualną ofertą banków i wybranie tej, która najlepiej odpowiada naszym potrzebom. Brzmi banalnie, ale w praktyce nie jest to jednak takie proste. Jak bowiem wynika z naszych obliczeń, aktualnie w ofercie działających w Polsce banków komercyjnych znajduje się blisko 100 różnego rodzaju kredytówek, które pod kątem parametrów dość znacznie się od siebie różnią.

W związku z tym, jeśli ktoś nie chce poświęcać czasu na przeglądanie oferty poszczególnych banków, rekomendujemy skorzystanie z naszego rankingu najlepszych kart kredytowych.

1.

Citi Simplicity

• Karta
  0 zł / 12 zł

  Opłata za kartę 0 zł / 12 zł

  ---

  0 zł w ramach promocji przez 12 miesięcy

  poza promocją opłaty (12 zł) unikniesz, jeśli w danym cyklu rozliczeniowym wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 1000 zł

• Bankomaty
  10%, min. 20 zł

  Bankomaty 10%, min. 20 zł

  ---

  bankomaty krajowe i zagraniczne

• Oprocentowanie
  18,5%
• Okres bezodsetkowy
  56 dni

Unikalne cechy: kartę można powiązać z usługą Blik.

HIT! Aż 1200 zł premii za kartę kredytową Citi Simplicity i zwolnienie z opłat przez rok w Citi Handlowym

Przeczytaj recenzję

4.5

Przejdź na stronę banku

2.

Karta Kredytowa z Żubrem

• Karta
  0 zł / 19 zł / 39 zł

  Opłata za kartę 0 zł / 19 zł / 39 zł

  ---

  • 0 zł – Pakiet Standard
  • 19 zł – Pakiet Złoty
  • 39 zł – Pakiet Platynowy

  karta w Pakiecie Standard jest bezwarunkowo bezpłatna. W Pakiecie Złotym opłaty unikniesz, jeśli wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 2000 zł w danym cyklu rozliczeniowym, natomiast w Pakiecie Platynowym – na min. 3000 zł

  0 zł w ramach promocji dla osób w wieku do 26 lat

• Bankomaty
  3% / 5% / 7%

  Bankomaty 3% / 5% / 7%

  ---

  • 7% – Pakiet Standard
  • 5% – Pakiet Złoty
  • 3% – Pakiet Platynowy
• Oprocentowanie
  17,75%
• Okres bezodsetkowy
  59 dni

Unikalne cechy: w ramach karty można wybrać jeden spośród trzech pakietów dodatkowych usług, funkcjonalności i kosztów.

40 000 punktów (500 zł) w Bezcennych Chwilach dla nowych posiadaczy Karty Kredytowej z Żubrem w Pekao SA

Przeczytaj recenzję

4.5

Przejdź na stronę banku

3.

Karta kredytowa Mastercard Standard

• Karta
  0 zł / 12 zł

  Opłata za kartę 0 zł / 12 zł

  ---

  0 zł przez 12 miesięcy w ramach promocji

  0 zł / 12 zł - poza promocją

  poza promocją opłaty unikniesz, jeśli w poprzednim okresie rozliczeniowym wydasz kartą łącznie min. 1000 zł

• Bankomaty
  6%, min. 10 zł

  Bankomaty 6%, min. 10 zł

  ---

  bankomaty krajowe i zagraniczne

• Oprocentowanie
  18,5%
• Okres bezodsetkowy
  56 dni

500 zł za kartę kredytową BNP Paribas: 300 zł do Allegro + 16 000 punktów (200 zł) w Bezcennych Chwilach

Przeczytaj recenzję

4.3

Przejdź na stronę banku

Przejdź do pełnego rankingu

Kolejne kroki do wyrobienia karty kredytowej

Po dokonaniu wyboru najlepszej dla nas karty przychodzi czas na złożenie wniosku o jej wydanie. Najwygodniej i najszybciej będzie zrobić to za pośrednictwem strony internetowej danego banku. Alternatywnie możemy także udać się do jego stacjonarnego oddziału lub placówki partnerskiej (uwaga – nie wszystkie tego typu placówki zajmują się obsługą kart kredytowych) albo też zadzwonić na bankową infolinię.

Jeśli składasz wniosek w banku, którego klientem już jesteś, spełnienie formalności będzie maksymalnie ograniczone, gdyż bank zna Twoją sytuację finansową. Jeżeli jednak jesteś wnioskodawcą z „zewnątrz”, konieczne będzie dostarczenie dokumentów potwierdzających osiągane dochody. Sposób ich dostarczenia zależy od banku: w niektórych trzeba udać się do oddziału, inne dopuszczają możliwość przesłania dokumentów przez bankowość elektroniczną.

Po dostarczeniu niezbędnej dokumentacji oraz złożeniu podpisu na stosownych formularzach pozostaje nam już tylko cierpliwie czekać, aż bank przeanalizuje otrzymane dokumenty. Jeśli analiza wypadnie pozytywnie, karta kredytowa zostanie nam dostarczona za pośrednictwem listonosza lub kuriera. Czas oczekiwania zależy w głównej mierze od polityki danego banku i standardowo wynosi od kilku dni do góra dwóch tygodni. Jeśli nie chcemy tyle czekać, możemy wnioskować o wydanie karty w trybie ekspresowym. Trwa to zazwyczaj do 3-4 dni roboczych i zazwyczaj jest dodatkowo płatne.

Aktywacja karty

Aby móc korzystać z karty kredytowej, konieczna będzie jej aktywacja. W przeciwnym razie nie będzie nadawała się do użytku, a wszystkie operacje dokonane za jej pomocą będą miały status „odrzuconych”. Najwygodniej aktywować kartę można w swojej bankowości internetowej lub mobilnej (do której dostajesz dostęp wraz z umową o kredytówkę). Opcjonalnie możemy zrobić to, dzwoniąc na bankową infolinię lub udając się do stacjonarnej placówki banku.

Za pośrednictwem wymienionych kanałów możemy także zarządzać naszą kartą kredytową, m.in. zmieniając jej PIN, limity transakcyjne, czy spłacając znajdujące się na niej zadłużenie. Pierwszy PIN otrzymamy SMS-em lub w tym samym liście, w którym została dostarczona nasza karta.

Warto wiedzieć, że kartę można także w dowolnym momencie zastrzec. Jest to szczególnie przydatne w sytuacji jej kradzieży lub zgubienia (pamiętaj, że możesz skorzystać wtedy z procedury chargback), a także w momencie, w którym dojdziemy do wniosku, że kredytówka nie będzie nam już dłużej potrzebna.

Kiedy warto posiadać kartę kredytową?

Karta kredytowa przyda się szczególnie osobom, którym zdarzają się nieprzewidziane lub jednorazowe duże wydatki, np. konieczność zakupu nowego AGD, wydanie przyjęcia rodzinnego lub wakacyjny wyjazd. Dzięki kredytówce można natychmiast opłacić to, na co brakuje nam środków na koncie osobistym.

Podobnie kredytówka może zapewnić stabilność budżetu tym, którzy z racji wykonywania wolnego zawodu, kontraktu itp., osiągają nieregularne dochody; przyznany im limit w rachunku karty pozwala nie stracić płynności.

Karta kredytowa może również okazać się potrzebna za granicą, gdy przyjdzie do rezerwacji pokoju w hotelu, wypożyczenia samochodu czy kupna biletów lotniczych. Sprawdź także Karta kredytowa dla podróżujących za granicę – jak wybrać najlepszą? Porady.

Najważniejszym krokiem przed złożeniem wniosku o kredytówkę jest ustalenie naszych oczekiwań wobec niej. Często bowiem okazuje się, że karta w ogólnie nie jest nam potrzebna, bo np. osiągamy na tyle wysokie dochody, że nie musimy korzystać z dodatkowego kredytu. W efekcie karta leży nieużywana w naszym portfelu lub kurzy się gdzieś w domowej szufladzie, a jedynym dowodem na to, że ją w ogóle mamy, jest comiesięczna opłata, którą bank pobiera od nas za jej posiadanie.

Zdarza się też tak, że nasza karta jest totalnie niedopasowana do naszych potrzeb, oferując np. znacznie wyższy od koniecznego limit kredytowy, a do tego masę dodatkowych usług, z których nie korzystamy, a które jedynie obciążają nasz domowy budżet.

W związku z tym przed przejściem do dalszych kroków warto odpowiedzieć sobie na kilka pytań, które pozwolą określić, jaka karta przyniesie nam najwięcej korzyści. Przykładowa lista prezentuje się następująco:

1. Czy często zdarza mi się kupować coś na kredyt (lub pożyczać od innych pieniądze) i jakie są przeciętne kwoty takich zakupów?
2. Czy korzystanie z karty będzie regularne czy jedynie w razie pojawienia się dużych, nieprzewidzianych wydatków?
3. Czy szukam karty taniej lub wręcz darmowej w użytkowaniu, której możliwości są ograniczone, czy może oczekuję także usług dodatkowych (np. pakiet ubezpieczenia, assistance samochodowy etc.), za które jestem skłonny dodatkowo zapłacić?
4. Czy jest jakiś produkt lub usługa, z którego korzystam i za który płacę szczególnie często, np. kupno biletów lotniczych, rezerwacja miejsc noclegowych, zakup paliwa itp.?
5. Czy często wyjeżdżam za granicę, gdzie rezerwuję hotelu lub wynajmuję tam samochód?

Udzielając odpowiedzi na powyższe pytania, możemy dość istotnie zawęzić listę kart odpowiadających naszym oczekiwaniom. Jeśli bowiem okaże się, że np. z kredytu korzystamy rzadko, a nasze wydatki tego typu zamykają się powiedzmy w dwustu czy trzystu złotych, to w takiej sytuacji nie ma potrzeby wyrabiania sobie drogiej karty platynowej, gdyż w praktyce nie wykorzystamy nawet ułamka możliwości, które ona oferuje. Kiedy jednak dużą część naszego budżetu stanowią koszty paliwa, wtedy warto będzie zwrócić uwagę na kartę, która zapewni nam zwrot części pieniędzy wydatkowanych na ten cel (tzw. moneyback). A jeśli do tego sporo podróżujemy, posiadanie karty może okazać się wręcz koniecznością - w wielu krajach tylko z jej pomocą wynajmiemy pokój w hotelu czy też wypożyczymy auto.

Czy warto wyrabiać kartę kredytową?

Jeśli nie mamy problemów z zarządzaniem domowym budżetem, odpowiedź brzmi – tak. Naszym zdaniem karta kredytowa to bardzo praktyczny instrument płatniczy, zapewniający posiadaczowi szereg wymiernych korzyści (m.in. w postaci wspomnianego już nieprocentowanego kredytu w rachunku karty), a także istotnie poprawiający naszą płynność finansową, którą możemy wykorzystać np. w momencie pojawienia się nieprzewidzianych wydatków.

Jeśli natomiast finansowa dyscyplina nie jest naszą mocną stroną, wówczas zalecamy rozwagę. Karta kredytowa jest bowiem instrumentem, który przy odrobinie nieuwagi może przerodzić się w źródło dość sporych dodatkowych kosztów.

Na szczęście w dobie bankowości elektronicznej możemy zdać się na automat, który np. dokonana spłaty całości lub części naszego zadłużenia albo odrzuci daną transakcję, jeśli jej kwota wiązałaby się z przekroczeniem dostępnych limitów. Dzięki temu będziemy mogli bez obaw o dodatkowe koszty cieszyć się możliwościami, jakie zapewnia karta kredytowa.

Po aktywowaniu karty nic już nie stoi na przeszkodzie, abyśmy zaczęli korzystać z oferowanych przez nią możliwości. Zanim jednak ruszymy na pierwsze zakupy, warto zdać sobie sprawę, że dokonanie przy jej pomocy jakiejkolwiek transakcji powoduje zmniejszenie przyznanej nam maksymalnej kwoty zadłużenia. Przeczytaj także, Jakie są zalety i wady kart kredytowych?