Wróć

Wspólne konto bankowe. Jak działają rachunki dla dwojga?

Beata Szymańska
Beata Szymańska
Analityk produktów finansowych
Beata Szymańska
Beata Szymańska
Analityk produktów finansowych

136 publikacji 148 komentarzy

W Moneteo specjalizuje się w analizowaniu produktów dedykowanych klientom firmowym oraz w tekstach poradnikowych przeznaczonych dla bankowych nowicjuszy. Oprócz tego zajmuje się aktualizacją danych i zmianami w bankowych ofertach.


25 komentarzy
Wspólne konto bankowe. Jak działają rachunki dla dwojga?
Spis treści
Pokaż więcej

Konto dla małżeństw i nie tylko

W większości banków wspólny rachunek mogą założyć osoby pełnoletnie, o pełnej zdolności do czynności prawnych, identycznym statusie dewizowym i tym samym kraju rezydencji podatkowej. Co istotne - wspólny ROR można otworzyć zarówno z członkiem rodziny (mężem, bratem, kuzynką lub stryjenką), jak i z osobą, z którą nie łączą nas żadne więzy pokrewieństwa (narzeczonym, chłopakiem, najlepszą przyjaciółką). Znakomita większość banków prowadzi wspólne konto jedynie dla dwóch osób, jednak od tej reguły zdarzają się wyjątki. Na przykład, w Inteligo rachunek jest dostępny  maksymalnie dla trzech klientów, a w Citi Handlowym - dla czterech.

W nielicznych bankach (np. w Inteligo,Citi Handlowym) współwłaścicielem konta może być także osoba małoletnia, która ukończyła 13. rok życia. W takim przypadku nastolatek może założyć konto wyłącznie ze swoim przedstawicielem ustawowym, którym jest najczęściej rodzic (lub osoba sprawująca nad małoletnim opiekę prawną).

Ciekawostka: Klienci Inteligo mogą otworzyć kilka wspólnych rachunków, każdy z różnymi osobami.

Zawiłości związane z rezydencją podatkową

Mówiąc w pewnym uproszczeniu, rezydencję podatkową można zdefiniować jako miejsce zamieszkania podatnika dla celów podatkowych. Jeśli więc w ciągu roku mieszkamy i osiągamy dochody wyłącznie w Polsce, tym samym posiadamy polską rezydencję podatkową i musimy rozliczyć PIT w polskim urzędzie skarbowym.

Istnieją jednak osoby, które w danym roku podatkowym uzyskały dochód w kilku różnych krajach (np. przez 4 miesiące mieszkały i zarabiały w Polsce, przez 2 miesiące - w Irlandii, a przez 6 - w Norwegii). Ponieważ zgodnie z postanowieniami umów międzynarodowych ten sam dochód nie może być wielokrotnie opodatkowany, należy wcześniej ustalić, w którym kraju dana osoba powinna odprowadzić podatek. Może więc się zdarzyć, że Polak, który większość roku mieszkał za granicą, będzie posiadał inną niż polska rezydencję podatkową.

Prowadzenie wspólnego konta dla osób o różnej rezydencji podatkowej oznaczałoby dla banków masę problemów (zwłaszcza w przypadku, gdyby jednej z nich groziła egzekucja komornicza wszczęta przez zagraniczną skarbówkę lub oskarżenia o oszustwo podatkowe). Dlatego we wszystkich instytucjach finansowych rachunek wspólny nie może być prowadzony na rzecz osób, które rozliczają swój dochód w różnych krajach.

Przykładowo, siostra, która mieszka i pracuje w Polsce, nie założy konta z bratem, który żyje i odprowadza podatki w Irlandii. Wspólny ROR będzie także niedostępny dla mieszkającego w naszym kraju małżeństwa Ukraińców, w którym mąż rozlicza się z polskim fiskusem, a żona - z ukraińską skarbówką.

A co z kontami wspólnymi dla nierezydentów?

Aby rzecz jeszcze bardziej zagmatwać, dodajmy, że kwestię rezydencji reguluje również Ustawa z 27 lipca 2002 r. – Prawo dewizowe. Definiuje ona rezydenta jako osobę fizyczną mającą miejsce zamieszkania w Polsce, a przez nierezydenta rozumie osobę fizyczną mającą miejsce zamieszkania za granicą. W tej definicji najważniejszy jest więc status dewizowy, a nie miejsce odprowadzania podatków.

O ile w przypadku rezydentów sprawa jest prosta - mogą oni bez żadnych problemów otworzyć wspólne konto w dowolnym polskim banku, o tyle w kwestii nierezydentów banki prowadzą różną politykę. Przykładowo: w niektórych instytucjach (np. Inteligo, Santander Bank Polska) nierezydenci wnioskujący o wspólny rachunek zostaną odprawieni z kwitkiem. Z kolei w Banku Millennium, BOŚ Banku, ING Banku Śląskim i Nest Banku para nierezydentów może założyć wspólne konto, jednak tylko wtedy, gdy obie strony mają ten sam kraj rezydencji podatkowej.

Tak więc małżeństwo Polaków, które na stałe żyje w Hiszpanii, ale z różnych względów potrzebuje wspólnego rachunku w Polsce - otrzyma w tych bankach zgodę na założenie ROR-u. Fakt, że żadne z nich nie odprowadza podatków w naszym kraju, nie będzie w tym przypadku żadną przeszkodą, ponieważ oboje posiadają hiszpańską rezydencję podatkową. Podobnie miałaby się sprawa z małżeństwem Ukraińców, mieszkających i płacących podatki na Ukrainie, którzy chcieliby otworzyć konto w naszym kraju.

Reasumując - współposiadaczami konta NIE MOGĄ być osoby, z których jedna jest rezydentem, druga - nierezydentem oraz nierezydenci o różnym statusie dewizowym.

Ciekawostka! W Banku Millennium obowiązuje zasada, że jeśli jeden ze klientów zmieni status dewizowy, obaj współwłaściciele są zobowiązani do przekształcenia konta w rachunek indywidualny w terminie 30 dni od tej zmiany.

Wspólne konto bankowe — jak je założyć?

W tym przypadku do wyboru mamy dwie opcje. Pierwszą z nich jest przekształcenie przez jednego z klientów swojego indywidualnego konta na ROR prowadzony z drugą osobą (tzw. uwspólnienie), drugą - otworzenie nowego wspólnego rachunku. W obu sytuacjach większość banków wymaga, by przyszli współwłaściciele zjawili się razem w oddziale.

Do podpisania umowy niezbędny jest dokument potwierdzający tożsamość: dowód osobisty albo paszport. Jeśli konto zakłada para nierezydentów - konieczna będzie ważna karta pobytu wydana przez polski organ administracji rządowej lub aktualny paszport zagraniczny.

Jak to jednak niejednokrotnie będziemy podkreślać w naszym artykule, procedury odnoszące się do kont wspólnych mogą nieco się różnić w zależności od banku. Dlatego warto też wspomnieć o instytucjach umożliwiających założenie lub uwspólnienie konta przez Internet bądź za pomocą infolinii.

I tak, w PKO BP umowę o wspólny ROR podpiszemy za pośrednictwem kuriera, po wcześniejszym wypełnieniu wniosku na stronie banku. Rachunek zostanie otwarty, gdy umowę podpiszą obaj użytkownicy. Z kolei w mBanku uwspólnienie konta jest możliwe w serwisie transakcyjnym lub podczas kontaktu z konsultantem (o ile obaj współposiadacze są już klientami banku).

Sprawdź, czy dopisanie współwłaściciela do konta bankowego wiąże się z opłatą

Przy okazji warto dodać, że w niektórych bankach za przekształcenie konta przyjdzie nam zapłacić. Na przykład, w PKO BP prowizja za tę operację wynosi 25 zł, a więc całkiem sporo.

Pan Andrzej - posiadacz konta osobistego w Alior Banku - zdecydował się na ustanowienie współwłaściciela do rachunku. Aby tego dokonać, musiał razem z żoną odwiedzić placówkę banku i podpisać w niej stosowne dokumenty. Z kolei pani Anna - właścicielka indywidualnego konta w Toyota Banku - dowiedziała się, że dopisanie innej osoby do jej rachunku nie jest możliwe. Jeśli zależy jej na wspólnym ROR-ze, musi wypowiedzieć aktualny rachunek oraz wspólnie z mężem złożyć wniosek o konto dedykowane parom.

Ranking kont wspólnych

Konto
0 zł
Karta
0 zł
Bankomaty
0 zł / 8 zł
Bankomaty 0 zł / 8 zł

0 zł - wypłata z bankomatów Citi

wypłata z bankomatów obcych:

  • 0 zł - pierwsze 4 wypłaty gotówki w miesiącu
  • 8 zł - każda kolejna wypłata gotówki

uwaga! pula darmowych wypłat dotyczy również wypłat w ramach usługi cashback i Blik

Przelew internetowy
0 zł
Unikalne cechy: pakiet darmowych przelewów natychmiastowych.
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4
Złóż wniosek

Konto wspólne

  • Założenie konta online

    Tak

    Jeżeli nie posiadasz konta w Citibanku: załóż konto indywidualne online i po otwarciu rachunku dodaj współwłaściciela w bankowości internetowej

    Jeżeli posiadasz już Citikonto, pozostaje Ci uwspółnić rachunek w bankowości internetowej

  • Maks. liczba współposiadaczy

    4 osoby

  • Konto wspólne z dzieckiem

    Tak

  • Konto dla nierezydentów

    Tak

Konto

  • Przeznaczenie konta

    konto osobiste dla osób powyżej 13. r.ż.

  • Oprocentowanie rachunku

    0%

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

Karta

  • Typy kart płatniczych

    Mastercard Citicard

  • Funkcjonalność karty
    • płatności zbliżeniowe
    • płatności internetowe
    • cashback
    • 3D Secure
    • wielowalutowość
    • program rabatowy Mastercard Bezcenne chwile
  • Opłata za wydanie karty

    0 zł

  • Opłata za odnowienie karty

    0 zł

  • Miesięczna opłata za kartę

    0 zł

  • Płatność kartą za granicą

    0 zł

Bankomaty i operacje gotówkowe

  • Wypłata z bankomatów w Polsce

    0 zł - wypłata z bankomatów Citi

    wypłata z bankomatów obcych:

    • 0 zł - pierwsze 4 wypłaty gotówki w miesiącu
    • 8 zł - każda kolejna wypłata gotówki

    uwaga! pula darmowych wypłat dotyczy również wypłat w ramach usługi cashback i Blik

  • Wypłata z bankomatu w Polsce Blikiem

    0 zł - wypłata z bankomatów Citi

    wypłata z bankomatów obcych:

    • 0 zł - pierwsze 4 wypłaty gotówki w miesiącu
    • 8 zł - każda kolejna wypłata gotówki
  • Wypłata z bankomatów za granicą

    0 zł - wypłata z bankomatów Citi

    zagraniczne bankomaty obce:

    • 0 zł - pierwsze 4 wypłaty gotówki w miesiącu
    • 8 zł - każda kolejna wypłata gotówki
  • Wpłata gotówki we wpłatomacie

    0 zł

  • Cashback
    • 0 zł - pierwsze 4 wypłaty gotówki w miesiącu
    • 8 zł - każda kolejna wypłata gotówki

    uwaga! pula darmowych wypłat dotyczy również wypłat z bankomatów obcych kartą i Blikiem

  • Wpłata gotówki w oddziale banku

    30 zł

  • Wypłata gotówki w oddziale banku

    30 zł

Przelewy

  • Zwykły przelew internetowy

    0 zł

  • Przelew natychmiastowy
    • 0 zł - pierwsze 3 przelewy natychmiastowe w miesiącu
    • 5 zł - każdy kolejny przelew natychmiastowy w miesiącu
  • Zlecenie stałe

    0 zł

  • Polecenie zapłaty

    0 zł

  • Zwykły przelew w oddziale banku

    30 zł

  • Koszt przelewu SEPA

    0 zł

  • Koszt przelewu (zagranicznego) SWIFT

    0,25%, min. 10 zł, maks. 100 zł

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

Inne

  • Płatności mobilne
    Blik: płatności kodem Blik generowanym w aplikacji banku, wypłaty z bankomatów kodem Blik (dostępność innych funkcji może się różnić w zależności od banku).
    Google Pay: płatności zbliżeniowe telefonem dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
    Apple Pay: płatności dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym iOS (Apple) i kart Mastercard.

Zalety

  • bezwarunkowo bezpłatne konto i karta debetowa + kilka darmowych wypłat ze wszystkich bankomatów w miesiącu
  • konto założysz przez Internet z wykorzystaniem procesu zdalnej weryfikacji tożsamości
  • świetny rachunek do płatności za granicą (niskie spready, karta wielowalutowa)
  • pakiet darmowych przelewów natychmiastowych

Wady

  • bardzo drogie wpłaty, wypłaty i przelewy w oddziale
  • Atrakcyjność opłat
    4.8/ 5
  • Użyteczność rachunku
    3.8/ 5
  • Jakość obsługi klienta
    3.5/ 5
  • Promocje i bonusy
    3.7/ 5
Przeczytaj recenzję
Justyna Kalicińska
Złóż wniosek
Konto
0 zł
Karta
0 zł / 7 zł
Miesięczna opłata za kartę 0 zł / 7 zł

opłaty unikniesz, jeżeli wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 350 zł/mies.

od 3 kwietnia 2024 r.: 0 zł / 10 zł

Bankomaty
0 zł / 2,50 zł
Bankomaty 0 zł / 2,50 zł

  • 0 zł - jeżeli wypłacana kwota wynosi min. 100 zł
  • 2,50 zł - jeśli wypłacana kwota jest niższa niż 100 zł

od 3 kwietnia 2024 r.:

  • 0 zł - w bankomatach mBanku i Planet Cash, jeżeli wypłacana kwota wynosi min. 300 zł
  • 2,50 zł - w bankomatach mBanku i Planet Cash, jeżeli wypłacana kwota wynosi mniej niż 300 zł​​​​​​
  • 5 zł - pozostałe bankomaty krajowe
Przelew internetowy
0 zł
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.4
Złóż wniosek

Konto wspólne

  • Założenie konta online

    Tak

    Jeżeli nie posiadasz konta w mBanku: załóż konto indywidualne online i po jego otwarciu dodaj współwłaściciela w bankowości internetowej

    Jeżeli posiadasz już eKonto osobiste, pozostaje Ci uwspółnić rachunek w bankowości internetowej

  • Maks. liczba współposiadaczy

    2 osoby

  • Konto wspólne z dzieckiem

    Nie

  • Konto dla nierezydentów

    Tak

Konto

  • Przeznaczenie konta

    konto osobiste dla osób powyżej 18. r.ż.

  • Oprocentowanie rachunku

    0%

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

Karta

  • Typy kart płatniczych
    • Mastercard Debit PayPass
    • Visa Electron payWave
  • Funkcjonalność karty
    • płatności zbliżeniowe
    • płatności internetowe
    • cashback
    • 3D Secure
    • wielowalutowość
    • własny wizerunek karty (z kartą Visa Foto)
    • możliwość odpłatnego ubezpieczenia karty (koszt 4,90 zł miesięcznie)
    • moneyback w ramach programu mOkazje
  • Opłata za wydanie karty

    0 zł

  • Opłata za odnowienie karty

    0 zł

  • Miesięczna opłata za kartę

    0 zł / 7 zł

    od 3 kwietnia 2024 r.: 0 zł / 10 zł

  • Możliwość uniknięcia opłaty za kartę

    opłaty unikniesz, jeżeli wykonasz transakcje bezgotówkowe na min. 350 zł/mies.

  • Płatność kartą za granicą
    • 5,9% za przewalutowanie transakcji kartą bez usługi wielowalutowej
    • 3,5% za przewalutowanie transakcji kartą z uruchomioną usługą wielowalutową

Bankomaty i operacje gotówkowe

  • Wypłata z bankomatów w Polsce
    • 0 zł - jeżeli wypłacana kwota wynosi min. 100 zł
    • 2,50 zł - jeśli wypłacana kwota jest niższa niż 100 zł

    od 3 kwietnia 2024 r.:

    • 0 zł - w bankomatach mBanku i Planet Cash, jeżeli wypłacana kwota wynosi min. 300 zł
    • 2,50 zł - w bankomatach mBanku i Planet Cash, jeżeli wypłacana kwota wynosi mniej niż 300 zł​​​​​​
    • 5 zł - pozostałe bankomaty krajowe
  • Wypłata z bankomatu w Polsce Blikiem

    0 zł

    od 4 czerwca 2024 r.:

    • 0 zł - dla kwot od 300 zł w dowolnym bankomacie
    • 2,50 zł - dla kwot poniżej 300 zł w bankomatach mBanku i Planet Cash
    • 5 zł - dla kwot poniżej 300 zł w pozostałych bankomatach
  • Wypłata z bankomatów za granicą

    0 zł + opłata za przewalutowanie transakcji od 3,5% (karta wielowalutowa) do 5,9% (pozostałe karty) za przewalutowanie

  • Wpłata gotówki we wpłatomacie
    • 0 zł - wpłata gotówkowa we wpłatomatach sieci mBanku, Planet Cash, Cashline
    • 0,5%, min. 5 zł - sieć Euronet
  • Cashback

    0 zł

    od 3 kwietnia 2024 r.: 2 zł

  • Wpłata gotówki w oddziale banku

    10 zł

  • Wypłata gotówki w oddziale banku

    10 zł

Przelewy

  • Zwykły przelew internetowy

    0 zł

  • Przelew natychmiastowy

    5 zł

  • Zlecenie stałe

    0 zł

  • Polecenie zapłaty
    • 0 zł - realizacja 
    • 2 zł - miesięczna opłata za korzystanie z polecenia zapłaty
  • Zwykły przelew w oddziale banku

    6 zł

    od 3 kwietnia 2024 r.: 10 zł

  • Koszt przelewu SEPA

    0 zł (spread na EUR ok. 5,8%)

  • Koszt przelewu (zagranicznego) SWIFT

    0,35% kwoty przelewu, min. 25 zł, maks. 200 zł

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

  • Przelew na telefon Blik

    0 zł

Inne

  • Płatności mobilne
    Blik: płatności kodem Blik generowanym w aplikacji banku, płatności zbliżeniowe telefonem, wypłaty z bankomatów kodem Blik (dostępność innych funkcji może się różnić w zależności od banku).
    Google Pay: płatności zbliżeniowe telefonem dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
    Apple Pay: płatności dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym iOS (Apple).
    Visa Mobile: płatności internetowe kartą Visa z użyciem numeru telefonu zarejestrowanego w usłudze (bez danych karty).
    Garmin Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Garmin.
    Fitbit Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami i opaskami sportowymi Fitbit.
    SwatchPAY!: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Swatch.
    Xiaomi Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami i opaskami Xiaomi.

Zalety

  • nowoczesne płatności mobilne oraz funkcjonalna aplikacja mobilna
  • atrakcyjne usługi dodatkowe (eKarta wirtualna, mOkazje)

Wady

  • opłaty za wypłaty gotówki z bankomatów w kwocie niższej niż 100 zł
  • wysokie koszty transakcji w obcych walutach
  • Atrakcyjność opłat
    4.3/ 5
  • Użyteczność rachunku
    4.4/ 5
  • Jakość obsługi klienta
    3.5/ 5
  • Promocje i bonusy
    4.7/ 5
Przeczytaj recenzję
Michał Radzimiński
Złóż wniosek
Konto
0 zł
Karta
0 zł / 10 zł
Miesięczna opłata za kartę

0 zł / 10 zł


opłaty unikniesz, jeżeli w ciągu miesiąca wykonasz min. 5 transakcji bezgotówkowych kartą (w tym: Apple Pay) lub Blikiem

Bankomaty
0 zł / 10 zł
Bankomaty 0 zł / 10 zł

  • 0 zł - bankomaty własne banku
  • 10 zł - pozostałe bankomaty
Przelew internetowy
0 zł
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    3.8
Złóż wniosek

Konto wspólne

  • Założenie konta online

    Tak

    Wniosek o wspólne konto można złożyć online i podpisać umowę za pośrednictwem kuriera

  • Maks. liczba współposiadaczy

    2 osoby

  • Konto wspólne z dzieckiem

    Nie

  • Konto dla nierezydentów

    Tak

Konto

  • Przeznaczenie konta

    konto osobiste dla osób powyżej 18. r.ż.

  • Oprocentowanie rachunku

    0%

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

Karta

  • Typy kart płatniczych

    PKO Ekspres VISA payWave

  • Funkcjonalność karty
    • płatności zbliżeniowe
    • płatności internetowe
    • cashback
    • 3D secure
    • wielowalutowość
    • możliwość wyboru własnego wizerunku karty
  • Opłata za wydanie karty

    0 zł

  • Opłata za odnowienie karty

    0 zł

  • Miesięczna opłata za kartę

    0 zł / 10 zł

  • Możliwość uniknięcia opłaty za kartę

    opłaty unikniesz, jeżeli w ciągu miesiąca wykonasz min. 5 transakcji bezgotówkowych kartą (w tym: Apple Pay) lub Blikiem

  • Płatność kartą za granicą

    4% za przewalutowanie transakcji

Bankomaty i operacje gotówkowe

  • Wypłata z bankomatów w Polsce
    • 0 zł - bankomaty własne banku
    • 10 zł - pozostałe bankomaty
  • Wypłata z bankomatu w Polsce Blikiem

    0 zł

  • Wypłata z bankomatów za granicą

    0 zł + 4% od wartości transakcji za przewalutowanie

  • Wpłata gotówki we wpłatomacie
    • 0 zł - we wpłatomatach własnych
    • 0,5% od wartości transakcji min. 2 zł - pozostałe wpłatomaty
  • Cashback

    2 zł

  • Wpłata gotówki w oddziale banku
    • 0 zł - pierwsza wpłata w miesiącu
    • 10 zł - kolejne wpłaty
  • Wypłata gotówki w oddziale banku
    • 0 zł - pierwsza wypłata w miesiącu
    • 10 zł - kolejne wypłaty

Przelewy

  • Zwykły przelew internetowy

    0 zł

  • Przelew natychmiastowy

    4,99 zł

  • Zlecenie stałe

    0 zł

  • Polecenie zapłaty

    1 zł

  • Zwykły przelew w oddziale banku

    10 zł

  • Koszt przelewu SEPA

    0 zł (spread na EUR ok. 5%)

  • Koszt przelewu (zagranicznego) SWIFT

    25 zł

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

  • Przelew na telefon Blik

    0 zł

Inne

  • Płatności mobilne
    Blik: płatności kodem Blik generowanym w aplikacji banku, płatności zbliżeniowe telefonem, wypłaty z bankomatów kodem Blik (dostępność innych funkcji może się różnić w zależności od banku).
    Google Pay: płatności zbliżeniowe telefonem dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
    Apple Pay: płatności dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym iOS (Apple).
    Garmin Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Garmin.
    SwatchPAY!: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Swatch.
    Xiaomi Pay: płatności zbliżeniowe kartami Mastercard wybranymi zegarkami i opaskami Xiaomi.
    HCE: płatności zbliżeniowe telefonem przez aplikację banku dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.

Zalety

  • nowoczesna aplikacja mobilna IKO
  • szerokie możliwości załatwienia spraw urzędowych dzięki e-Tożsamości
  • korzystne warunki obsługi walutowej

Wady

  • wysokie prowizje za wypłaty kartą z obcych bankomatów
  • prowizja za wypłatę podczas zakupów (cashback)
  • Atrakcyjność opłat
    4.3/ 5
  • Użyteczność rachunku
    4.4/ 5
  • Jakość obsługi klienta
    5/ 5
  • Promocje i bonusy
    1.7/ 5
Przeczytaj recenzję
Krzysztof Duliński
Złóż wniosek
Konto
0 zł
Karta
0 zł – 12 zł
Miesięczna opłata za kartę 0 zł – 12 zł

opłaty za Kartę Otwartą na Dzisiaj Mastercard lub Kartę Visa Filmowa (7 zł) unikniesz, jeżeli:

  • nie ukończyłeś 26. roku życia LUB
  • w poprzednim miesiącu wykonałeś min. 3 transakcje bezgotówkowe kartą lub Google Pay/Apple Pay ORAZ min. 1 raz zalogujesz się w bankowości internetowej GOonline lub aplikacji mobilnej GOmobile ORAZ  oferty specjalnej do marca 2024 r. włącznie – wyrazisz zgody na komunikację w celach marketingowych w formie elektronicznej oraz telefonicznej oraz braku sprzeciwu na przetwarzanie danych osobowych i profilowanie. Jeśli spełnisz jedynie dwa pierwsze z podanych warunków, to opłata zostanie obniżona do 2 zł.

W ramach oferty specjalnej (do marca 2024 r. włącznie – regulamin) opłaty za Kartę Otwartą na eŚwiat Mastercard (8 zł) oraz Kartę Otwartą na Świat Mastercard (12 zł) możesz obniżyć o 2 zł (odpowiednio 6 zł za kartę eŚwiat i 10 zł za kartę Świat), jeżeli:

  • min. 1 raz zalogujesz się w bankowości elektronicznej ORAZ
  • wyrazisz zgody na komunikację w celach marketingowych w formie elektronicznej oraz telefonicznej oraz braku sprzeciwu na przetwarzanie danych osobowych i profilowanie

Bankomaty
0 zł / 7 zł
Bankomaty 0 zł / 7 zł

Karta Otwarta na Dzisiaj Mastercard i Karta Visa Filmowa:

  • 0 zł - bankomaty własne i Planet Cash
  • 7 zł - pozostałe bankomaty(opłata nie jest pobierana, jeśli użytkownik nie skończył 26. roku życia)

0 zł - Karta Otwarta na eŚwiat Mastercard oraz Karta Otwarta na Świat Mastercard

Przelew internetowy
0 zł
Unikalne cechy: do konta można wybrać jedną z czterech kart debetowych, z których każda oferuje nieco inne usługi i opłaty.
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    3.7
Złóż wniosek

Konto wspólne

  • Założenie konta online

    Nie

  • Maks. liczba współposiadaczy

    3 osoby

  • Konto wspólne z dzieckiem

    Nie

  • Konto dla nierezydentów

    Tak

Konto

  • Przeznaczenie konta

    konto osobiste dla osób powyżej 18. r.ż.

  • Oprocentowanie rachunku

    0%

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

Karta

  • Typy kart płatniczych
    • Karta Otwarta na Dzisiaj Mastercard
    • Karta Otwarta na eŚwiat Mastercard
    • Karta Otwarta na Świat Mastercard
    • Karta Visa Filmowa (mobilna lub fizyczna)
  • Funkcjonalność karty
    • płatności zbliżeniowe
    • płatności internetowe
    • cashback (niedostępny dla Karty Visa Filmowa)
    • 3D Secure
    • bezpłatne ubezpieczenie „CYBER Pomoc” oferowane do Karty Otwartej na eŚwiat Mastercard
    • bezpłatne ubezpieczenie „Rezygnacja z Podróży” oferowane do Karty Otwartej na Świat Mastercard
    • program rabatowy Mastercard Bezcenne chwile
  • Opłata za wydanie karty

    0 zł

  • Opłata za odnowienie karty

    0 zł

  • Miesięczna opłata za kartę
    • 0 zł / 2 zł / 7 zł - Karta Otwarta na Dzisiaj Mastercard i Karta Visa Filmowa
    • 6 zł / 8 zł - Karta Otwarta na eŚwiat Mastercard
    • 10 zł / 12 zł - Karta Otwarta na Świat Mastercard
  • Możliwość uniknięcia opłaty za kartę

    opłaty za Kartę Otwartą na Dzisiaj Mastercard lub Kartę Visa Filmowa (7 zł) unikniesz, jeżeli:

    • nie ukończyłeś 26. roku życia LUB
    • w poprzednim miesiącu wykonałeś min. 3 transakcje bezgotówkowe kartą lub Google Pay/Apple Pay ORAZ min. 1 raz zalogujesz się w bankowości internetowej GOonline lub aplikacji mobilnej GOmobile ORAZ  oferty specjalnej do marca 2024 r. włącznie – wyrazisz zgody na komunikację w celach marketingowych w formie elektronicznej oraz telefonicznej oraz braku sprzeciwu na przetwarzanie danych osobowych i profilowanie. Jeśli spełnisz jedynie dwa pierwsze z podanych warunków, to opłata zostanie obniżona do 2 zł.

    W ramach oferty specjalnej (do marca 2024 r. włącznie – regulamin) opłaty za Kartę Otwartą na eŚwiat Mastercard (8 zł) oraz Kartę Otwartą na Świat Mastercard (12 zł) możesz obniżyć o 2 zł (odpowiednio 6 zł za kartę eŚwiat i 10 zł za kartę Świat), jeżeli:

    • min. 1 raz zalogujesz się w bankowości elektronicznej ORAZ
    • wyrazisz zgody na komunikację w celach marketingowych w formie elektronicznej oraz telefonicznej oraz braku sprzeciwu na przetwarzanie danych osobowych i profilowanie

  • Płatność kartą za granicą
    • 0 zł - Karta Otwarta na Świat Mastercard
    • 5% za przewalutowanie transakcji - pozostałe karty

Bankomaty i operacje gotówkowe

  • Wypłata z bankomatów w Polsce

    Karta Otwarta na Dzisiaj Mastercard i Karta Visa Filmowa:

    • 0 zł - bankomaty własne i Planet Cash
    • 7 zł - pozostałe bankomaty(opłata nie jest pobierana, jeśli użytkownik nie skończył 26. roku życia)

    0 zł - Karta Otwarta na eŚwiat Mastercard oraz Karta Otwarta na Świat Mastercard

  • Wypłata z bankomatu w Polsce Blikiem
    • 0 zł - bankomaty zlokalizowane na terenie oddziałów banku
    • 5 zł - pozostałe bankomaty
  • Wypłata z bankomatów za granicą

    Karta Otwarta na Dzisiaj Mastercard i Karta Visa Filmowa

    • 0 zł - bankomaty BNP Paribas i Global Alliance
    • 7 zł - wypłaty EUR w strefie EOG (opłata nie jest pobierana, jeśli użytkownik nie skończył 26. roku życia)
    • 3%, min. 12 zł - pozostałe bankomaty

    Karta Otwarta na eŚwiat Mastercard

    • 0 zł - bankomaty BNP Paribas i Global Alliance
    • 0 zł - wypłaty EUR w strefie EOG
    • 3%, min. 12 zł - pozostałe bankomaty

    Karta Otwarta na Świat Mastercard

    • 0 zł - bankomaty BNP Paribas i Global Alliance
    • 0 zł - wypłaty EUR w strefie EOG
    • 7 zł - pozostałe bankomaty
  • Wpłata gotówki we wpłatomacie
    • 0 zł - wpłatomaty zlokalizowane na terenie oddziałów banku
    • 0,5%, min. 10 zł - wpłatomaty Euronet i Planet Cash
    • 5 zł - wpłatomaty Planet Cash i pozostałe wpłatomaty znakiem systemu Blik, gdy transakcja realizowana jest Blikiem
  • Cashback

    1 zł

  • Wpłata gotówki w oddziale banku

    12 zł

  • Wypłata gotówki w oddziale banku

    12 zł

Przelewy

  • Zwykły przelew internetowy

    0 zł

  • Przelew natychmiastowy

    5 zł

  • Zlecenie stałe

    0 zł

  • Polecenie zapłaty

    0 zł

  • Zwykły przelew w oddziale banku

    12 zł

  • Koszt przelewu SEPA

    0 zł

  • Koszt przelewu (zagranicznego) SWIFT

    0,2%, min. 30 zł maks. 200 zł

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

  • Przelew na telefon Blik

    0 zł

Inne

  • Płatności mobilne
    Blik: płatności kodem Blik generowanym w aplikacji banku, wypłaty z bankomatów kodem Blik (dostępność innych funkcji może się różnić w zależności od banku).
    Google Pay: płatności zbliżeniowe telefonem dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
    Apple Pay: płatności dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym iOS (Apple).
    Garmin Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Garmin.
    Fitbit Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami i opaskami sportowymi Fitbit.
    SwatchPAY!: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Swatch.
    Xiaomi Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami i opaskami Xiaomi.
  • Pozostałe

    Płatne SMS-y informujące o wybranych zdarzeniach na rachunku (0,20 zł / szt., opcjonalnie)

Zalety

  • wysokie premie dla nowych klientów za założenie konta
  • konto atrakcyjne dla poszukiwacza nowinek ze względu na płatności mobilne oraz ciekawą aplikację GOmobile
  • konto założysz za pośrednictwem kuriera lub metodą wideoweryfikacji w aplikacji

Wady

  • niewielka różnorodność usług dodatkowych
  • brak możliwości uniknięcia miesięcznej opłaty za Kartę Otwartą na eŚwiat i Kartę Otwartą na Świat
  • drogie wypłaty z bankomatów dla posiadaczy Karty Otwartej na Dzisiaj
  • Atrakcyjność opłat
    3.6/ 5
  • Użyteczność rachunku
    3.1/ 5
  • Jakość obsługi klienta
    3.5/ 5
  • Promocje i bonusy
    4.7/ 5
Przeczytaj recenzję
Michał Radzimiński
Złóż wniosek
Konto
0 zł
Karta
0 zł / 7 zł
Miesięczna opłata za kartę 0 zł / 7 zł

opłaty unikniesz, jeżeli:

  • wykonasz przynajmniej 5 transakcji bezgotówkowych kartą albo Blikiem / mies. LUB
  • nie ukończyłeś 26 lat
Bankomaty
0 zł / 5 zł
Bankomaty 0 zł / 5 zł

  • 0 zł - bankomaty sieci Planet Cash
  • 0 zł - wypłaty z pozostałych bankomatów (pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji kartą/Blikiem)
  • 5 zł - pozostałe bankomaty przy braku warunku płatności kartą
Przelew internetowy
0 zł
Ważne: karta Visa jest kartą z korzystnymi przewalutowaniami. Można zamówić 4 karty do konta za darmo.
  • Szczegóły oferty
  • Recenzja
    4.5
Złóż wniosek

Konto wspólne

  • Założenie konta online

    Nie

  • Maks. liczba współposiadaczy

    12 osób

  • Konto wspólne z dzieckiem

    Nie

  • Konto dla nierezydentów

    Tak

Konto

  • Przeznaczenie konta

    konto osobiste dla osób powyżej 18. r.ż.

  • Oprocentowanie rachunku

    0%

  • Opłata za otwarcie konta

    0 zł

  • Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku

    0 zł

Karta

  • Typy kart płatniczych

    Mastercard Debit

  • Funkcjonalność karty
  • Opłata za wydanie karty

    0 zł

  • Opłata za odnowienie karty

    0 zł

  • Miesięczna opłata za kartę

    0 zł / 7 zł

  • Możliwość uniknięcia opłaty za kartę

    opłaty unikniesz, jeżeli:

    • wykonasz przynajmniej 5 transakcji bezgotówkowych kartą albo Blikiem / mies. LUB
    • nie ukończyłeś 26 lat
  • Płatność kartą za granicą

    0 zł

Bankomaty i operacje gotówkowe

  • Wypłata z bankomatów w Polsce
    • 0 zł - bankomaty sieci Planet Cash
    • 0 zł - wypłaty z pozostałych bankomatów (pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji kartą/Blikiem)
    • 5 zł - pozostałe bankomaty przy braku warunku płatności kartą
  • Wypłata z bankomatu w Polsce Blikiem
    • 0 zł - bankomaty sieci Planet Cash
    • 0 zł - wypłaty z pozostałych bankomatów (pod warunkiem wykonania min. 5 transakcji kartą/Blikiem)
    • 5 zł - pozostałe bankomaty przy braku warunku płatności kartą
  • Wypłata z bankomatów za granicą
    • 0 zł - wypłata dowolnej waluty w Państwach Członkowskich UE
    • 4,5% kwoty transakcji, min. 10 zł - pozostałe bankomaty zagraniczne
  • Wpłata gotówki we wpłatomacie
    • 0 zł - wpłatomaty własne banku
    • 0,8% od kwoty wpłaty, min. 1 zł - wpłatomaty poza placówką banku
  • Cashback

    0 zł

  • Wpłata gotówki w oddziale banku
    • 0 zł - pierwsza wpłata w miesiącu
    • 10 zł - kolejne wpłaty
  • Wypłata gotówki w oddziale banku
    • 0 zł - pierwsza wypłata w miesiącu
    • 10 zł - kolejne wypłaty

Przelewy

  • Zwykły przelew internetowy

    0 zł

  • Przelew natychmiastowy

    5 zł

  • Zlecenie stałe

    0 zł

  • Polecenie zapłaty

    0 zł

  • Zwykły przelew w oddziale banku

    10 zł

  • Koszt przelewu SEPA

    0 zł

  • Koszt przelewu (zagranicznego) SWIFT

    0,20%, min. 30 zł maks. 250 zł

  • Kody SMS (autoryzacja operacji)

    0 zł

  • Przelew na telefon Blik

    0 zł

Inne

  • Płatności mobilne
    Blik: płatności kodem Blik generowanym w aplikacji banku, wypłaty z bankomatów kodem Blik (dostępność innych funkcji może się różnić w zależności od banku).
    Google Pay: płatności zbliżeniowe telefonem dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym Android.
    Apple Pay: płatności dla posiadaczy urządzeń z systemem operacyjnym iOS (Apple).
    Garmin Pay: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Garmin.
    SwatchPAY!: płatności zbliżeniowe wybranymi zegarkami Swatch.

Zalety

  • darmowe konto bez żadnych warunków dla osób w wieku 18-26 lat
  • dobry wybór dla osoby stawiającej pierwsze kroki w bankowości
  • korzystna oferta dla oszczędzającego
  • prosta, przejrzysta bankowość mobilna z przydatnymi wskazówkami dla początkujących
  • konto założysz bez wizyty w oddziale za pośrednictwem kuriera

Wady

  • drogie wypłaty z bankomatów zagranicznych oraz wysokie koszty przewalutowania kartą Mastercard
  • Atrakcyjność opłat
    4.5/ 5
  • Użyteczność rachunku:
    4.4/ 5
  • Jakość obsługi klienta
    5/ 5
  • Promocje i bonusy
    4.7/ 5
Przeczytaj recenzję
Justyna Kalicińska
Złóż wniosek

Uprawnienia współposiadaczy

Co do zasady właściciele wspólnych ROR-ów posiadają równy i nieograniczony dostęp do zgromadzonych na koncie środków. W praktyce oznacza to, że każdy współposiadacz konta może samodzielnie zarządzać rachunkiem i wykonywać niemal wszystkie operacje bankowe (o wyjątkach piszemy w dalszej części tekstu). Aby było to możliwe, obaj klienci otrzymują własny identyfikator i hasła do bankowości elektronicznej oraz własną kartę płatniczą (oczywiście, jeden ze współposiadaczy - albo obaj - może z karty zrezygnować, jej posiadanie nie jest obowiązkowe).

W efekcie współwłaściciele rachunku mogą w równym stopniu korzystać ze wszystkich funkcji ROR-u, czyli:

  • wpłacać i wypłacać pieniądze,
  • realizować płatności internetowe,
  • płacić kartą za zakupy,
  • indywidualnie skonfigurować system transakcyjny banku, np. ustalić swoje własne zlecenia stałe, stworzyć indywidualną listę odbiorców, określić format wyciągów, wybrać metodę autoryzacji transakcji, wskazać sposób przekazywania powiadomień itp.,
  • wnioskować o takie produkty banku, jak lokaty, konta oszczędnościowe lub walutowe,
  • czy wreszcie - w dowolnej chwili wypowiedzieć umowę i podjąć wszystkie pieniądze znajdujące się na rachunku.

Warto przez moment zatrzymać się nad tym ostatnim punktem, gdyż bywa on źródłem częstych nieporozumień. Wiele osób uważa - niestety, bezpodstawnie - iż w takiej sytuacji współposiadacz może wypłacić jedynie połowę środków, natomiast bank ma obowiązek zablokować drugą połowę. Słowem, bank powinien chronić użytkownika rachunku przed skutkami nieuczciwej decyzji podjętej przez drugiego z współwłaścicieli.

Tymczasem warunki prowadzenia kont wspólnych nie przewidują możliwości ograniczenia uprawnień jednego z posiadaczy, co banki dobitnie podkreślają w swoich regulaminach. Aby nie być gołosłownym, zacytujmy kilka zapisów:

Velo Bank oznajmia krótko i bez ogródek:

"Każdy z posiadaczy (...) ma prawo do samodzielnego wypowiedzenia umowy (ze skutkiem dla pozostałych posiadaczy) i podjęcia całości środków pozostających na rachunku w momencie jego zamknięcia".

Podobnie kategoryczne stwierdzenie znajdziemy w regulaminie Toyota Banku:

"Bank nie uwzględnia żądań współposiadacza o niehonorowaniu dyspozycji pozostałych współposiadaczy. Powyższe dotyczy także żądań składanych przez małżonka o niehonorowaniu dyspozycji współmałżonka".

Reasumując - jeśli osoba, z którą mamy wspólne konto, wypowie umowę z bankiem i będzie chciała wypłacić z niego wszystkie pieniądze (w tym również nasze), to nie możemy jej przed tym powstrzymać. Nawet jeśli zadzwonimy na infolinię i poprosimy o blokadę środków, to bank naszą prośbę odrzuci.

Ważne! Jedyną szansą, by skutecznie wstrzymać dyspozycje wydawane przez współwłaściciela, jest złożenie w banku prawomocnego orzeczenia sądu o sposobie dysponowania wspólnym rachunkiem.

Kiedy konieczna jest zgoda obu współwłaścicieli

Dodajmy jednak, że przeprowadzenie niektórych operacji bankowych wymaga zgodnego oświadczenia woli przez wszystkich współposiadaczy ROR-u. I znów - w zależności od banku - zasady odnoszące się do zgodnych dyspozycji mogą znacznie różnić się w szczegółach. Generalnie, bank może wymagać wspólnego stanowiska obu właścicieli konta w takich kwestiach jak:

  • powołanie i odwołanie pełnomocnika do rachunku oraz modyfikacja jego uprawnień,
  • przekształcenie umowy wspólnej na indywidualną,
  • złożenie wniosku i zawarcie umowy o kredyt odnawialny,
  • przeniesienie ROR-u do innego banku,
  • zamknięcie rachunku.

Są jednak banki, w których tego typu dyspozycje może wydać każdy z użytkowników rachunku bez uzyskania zgody drugiego.

Przykładowo: w Nest Banku, ING Banku Śląskim i Pekao SA współposiadacze rachunku mogą samodzielnie powoływać i odwoływać pełnomocników oraz zmieniać rodzaj pełnomocnictwa, natomiast w, Toyota Banku, Velo Banku i Citi Handlowym muszą złożyć w tym celu "jednoczesne i zgodne oświadczenie" (co ciekawe jednak, w tych samych instytucjach każdy użytkownik konta ma prawo odwołać pełnomocnika bez zgody drugiego).
Z kolei do przyznania limitu debetowego w banku Inteligo wystarczy dyspozycja jednego z posiadaczy. W pozostałych bankach wniosek o jego udzielenie musi zostać podpisany przez obie osoby, podobnie zresztą jak umowa.

Jakie usługi są niedostępne?

Na szczęście w tym przypadku lista jest krótka i obejmuje tylko jedną pozycję. Posiadacze wspólnego konta nie będą mogli - choćby nawet chcieli - skorzystać z usługi zwanej "Dyspozycją wkładem na wypadek śmierci" (zapis bankowy jest dostępny wyłącznie dla użytkowników kont indywidualnych).

Warto w tym miejscu wspomnieć o jeszcze jednym ograniczeniu. W przypadku śmierci jednego z współposiadaczy z rachunków wspólnych nie są wykonywane wypłaty z tytułu kosztów pogrzebu.

Konto dla par a sprzeczne dyspozycje

Jako że współposiadacze rachunku mogą samodzielnie wykonywać rozmaite operacje bankowe, może dojść do sytuacji, że ich dyspozycje będą ze sobą sprzeczne (np. mąż wykona przelew, a żona, która w tym czasie w swojej bankowości elektronicznej sprawdzała saldo, postanowi to zlecenie wycofać). Z reguły w przypadku zbiegu dyspozycji, z których wykonanie jednej wyklucza całkowicie lub częściowo wykonanie drugiej, bank wstrzymuje ich realizację i prosi współposiadaczy o uzgodnienie stanowiska. Może również się zdarzyć, że jeśli takie rozbieżności będą zdarzać się zbyt często, bank skorzysta z prawa do rozwiązania umowy - taki los może spotkać np. klientów Toyota Banku. 

Obaj współwłaściciele mogą również przypadkowo złożyć swoje dyspozycje w tym samym momencie, a wówczas kolejność ich realizacji będzie zależała od banku.

Opłaty za konto dla dwojga

Często stosowaną przez banki praktyką jest udostępnienie klientom bezpłatnych rachunków w zamian za spełnienie określonych wymogów. Może to być np. konieczność wykonania w danym miesiącu transakcji kartą na określoną kwotę czy zapewnienie wpływu na rachunek. Klienci, którzy wykażą się wymaganą aktywnością, mogą liczyć na zwolnienie z prowizji za prowadzenie konta lub obsługę karty (bądź też za jedno i drugie).

W przypadku kont wspólnych w naturalny sposób rodzi się pytanie, czy każdy współposiadacz musi się wywiązać ze stawianych przez bank warunków, czy wystarczy, że uczyni to jedna osoba?

Niestety, odpowiedź na powyższe pytanie ponownie zależy od polityki konkretnego banku. W większości instytucji obowiązuje zasada, że opłata za obsługę karty jest naliczana oddzielnie dla każdego z użytkowników, tak więc każdy z nich musi pamiętać o wymaganych transakcjach. W efekcie w niektórych bankach posiadacze wspólnego konta będą musieli wydać miesięcznie całkiem sporą kwotę (dla przykładu: w Alior Banku będzie to 2 x 300, czyli w sumie 600 zł). Jednak wspólne konto bankowe nie oznacza, że musimy wyrobić dwie karty. Karta do rachunku nie jest obligatoryjna, stąd jeden ze współposiadaczy może zrezygnować z swojej debetówki i tym samym obniżyć koszty korzystania z rachunku.

Natomiast uniknięcie prowizji za prowadzenie ROR-u jest z reguły możliwe po spełnieniu warunków tylko przez jednego ze współposiadaczy. W tym przypadku współwłasność nie wpływa na podwyższenie kosztów związanych z prowadzeniem konta, bo wystarczy, że warunki spełni tylko jedna strona.

Profil Zaufany a wspólne konto bankowe

Warto w tym miejscu dodać, że współposiadacze konta bankowego mogą również założyć Profil Zaufany, który ułatwia załatwienie wielu spraw urzędowych online. Jednak skorzystanie z tej usługi jest możliwe tylko wtedy, gdy każdy użytkownik rachunku posiada własny identyfikator i hasło do bankowości elektronicznej. Aby uruchomić usługę, należy zalogować się w serwisie transakcyjnym swojego banku, wybrać opcję "Profil Zaufany", wypełnić kwestionariusz, a następnie potwierdzić operację wybraną metodą autoryzacji. Założenie Profilu jest bezpłatne i zajmuje kilka minut.

O czym warto pamiętać?

Konto dla dwojga ma wiele zalet, posiada jednak także swoje wady. Choć potrafi być pomocne w zarządzaniu domowym budżetem, może stać się źródłem poważnych kłopotów, jeśli nasz partner przestanie spłacać swoje zobowiązania wobec banku. W przypadku kont wspólnych obowiązuje bowiem zasada, że współposiadacze odpowiadają solidarnie za powstałe na rachunku zadłużenie. Przykładowo: kiedy jedna ze stron uruchomi limit debetowy, wykorzysta go i nie spłaci, bank ma prawo wyegzekwować zaległość od drugiej osoby. Fakt, że nie przyczyniła się ona do powstania długu, nie będzie miał w tym momencie żadnego znaczenia.

Poważne problemy mogą też pojawić się w momencie, gdy jeden z współposiadaczy zostanie objęty egzekucją komorniczą.

Wspólne konto bankowe a zajęcie komornicze

Jak każdy rachunek bankowy (z wyjątkiem rachunku powierniczego) wspólny ROR może być przedmiotem egzekucji komorniczej. Wystarczy zatem, że jeden z posiadaczy wspólnego rachunku bankowego jest dłużnikiem objętym postępowaniem komorniczym, aby wspólne konto mogło zostać zajęte. Na szczęście, w takiej sytuacji przysługują nam środki obrony przed egzekucją, z których powinniśmy jak najszybciej skorzystać.

Przede wszystkim warto podkreślić, że czynności egzekucyjne mogą być prowadzone wyłącznie do wysokości udziału środków dłużnika w rachunku wspólnym. Wysokość tych udziałów jest określona w umowie z bankiem, którą należy przedstawić komornikowi w terminie 7 dni od daty zajęcia

Większość banków stosuje zasadę, że niezależnie od faktycznego wkładu każdego z użytkowników ich udziały są równe. Oznacza to, że nawet jeśli jeden z współposiadaczy trzyma na koncie 30 tys. złotych, a drugi - 130 tys., to udział każdego wynosi 80 tysięcy.

Komornik po ustaleniu udziału dłużnika ma obowiązek zwolnić z egzekucji środki należące do drugiego posiadacza. Dzięki temu nie traci on swoich wszystkich pieniędzy, choć oczywiście i tak ponosi stratę, bo część jego oszczędności idzie na pokrycie długu niesolidnego partnera.

Warto jednak dodać, że ten tryb postępowania jest skuteczny tylko wtedy, gdy użytkownicy konta nie są małżeństwem. W przypadku małżonków komornik może prowadzić egzekucję z całości rachunku należącego do dłużnika i jego współmałżonka (o ile uzyska tytuł wykonawczy wystawiony przeciwko obojgu właścicielom konta). Oczywiście, także i w tym przypadku można spróbować obrony i wytoczyć powództwo o zwolnienie części środków spod egzekucji, wymaga to jednak zaangażowania czasowego i finansowego (nie mówiąc o pomocy dobrego prawnika).

Przypomnijmy jeszcze, że ten z użytkowników konta, który jest objęty postępowaniem komorniczym, może skorzystać z kwoty wolnej od zajęcia. Prawo to przysługuje jednak wyłącznie osobom zatrudnionym na umowę o pracę.

Jak rozdzielić wspólne konto bankowe?

W większości banków każdy ze współwłaścicieli może samodzielnie i w dowolnym momencie wypowiedzieć umowę rachunku oraz umowę ramową. Co ważne - może podjąć taką decyzję na własną rękę, bez uzyskania zgody współposiadacza (aczkolwiek nie jest to regułą).

Po upływie okresu wypowiedzenia bank zamyka konto i transferuje znajdujące się na nim środki na specjalny rachunek techniczny, skąd trafiają na nowe ROR-y dawnych współwłaścicieli. Pamiętajmy jednak, że wykonując taką operację, bank będzie kierował się opisaną wcześniej zasadą, iż niezależnie od faktycznego wkładu każdego z użytkowników ich udziały są identyczne, tak więc wypłaci nam połowę środków. Aby uniknąć takiej sytuacji, każdy z współwłaścicieli powinien w okresie wypowiedzenia otworzyć indywidualne konto osobiste i w porozumieniu z drugą stroną przelać na nie "własne" środki.

Co jednak, jeśli współposiadacz jest nieuczciwy i wyprowadzi z zamykanego konta nie swoje pieniądze? Niestety, bank w tej sytuacji umyje ręce, a nam pozostanie odzyskanie środków na drodze sądowej.

Niektóre banki wprost komunikują ten fakt w swoich dokumentach. Przykładowo, w regulaminie Velobanku możemy przeczytać: "Każdy z Posiadaczy (...) ma prawo do samodzielnego wypowiedzenia umowy (ze skutkiem dla pozostałych Posiadaczy) i podjęcia całości środków pozostających na rachunku w momencie jego zamknięcia".

Reasumując, w znakomitej większości przypadków "rozdzielenie" wspólnego konta bankowego polega na jego zamknięciu. Są jednak i takie instytucje, aczkolwiek nieliczne, w których możemy przekształcić umowę wspólną na umowę indywidualną i zostać jedynym posiadaczem konta. Aby jednak taka operacja była możliwa, muszą się na nią zgodzić obaj współposiadacze.

Śmierć współwłaściciela konta

Najczęściej w przypadku śmierci jednego ze współwłaścicieli rachunek zostaje automatycznie przekształcony na ROR indywidualny (nie musimy w tym celu składać odrębnej dyspozycji ani podpisywać aneksu do umowy). Za udokumentowanie śmierci współposiadacza uznaje się przedstawienie odpisu skróconego aktu zgonu.

Jednocześnie bank dzieli saldo rachunku na równe części, przy czym żyjący posiadacz zyskuje dostęp tylko do połowy udziału. Druga część zostaje zablokowana na rachunku technicznym i podlega prawu spadkowemu.

Są jednak instytucje (np. Nest Bank, ING Bank Śląski), które po przekształceniu konta przelewają na nie całość zgromadzonych środków i pozwalają z nich korzystać bez żadnych ograniczeń (przynajmniej do momentu, w którym spadkobiercy nieżyjącego posiadacza nie uzyskają z sądu postanowienia o zabezpieczeniu wypłat z rachunku bankowego - wtedy przypadająca na nich część środków podlega blokadzie).

Także w PKO BP w przypadku śmierci jednego z współposiadaczy drugi może samodzielnie dysponować środkami zgromadzonymi na rachunku. Co ciekawe jednak, konto nadal będzie prowadzone jako wspólne (w tym banku nie ma możliwości przekształcenia ROR-u dla par na konto indywidualne).

Identyczną zasadę przyjął Bank Santander. W swoim regulaminie zaznacza: "Śmierć współposiadacza konta nie powoduje wygaśnięcia umowy, Konto prowadzimy dalej dla pozostałych posiadaczy Nie wymaga to zmiany umowy Całość środków zgromadzonych na koncie pozostawiamy do dyspozycji pozostałym posiadaczom".

Z kolei w Toyota Banku w razie śmierci współposiadacza umowa konta ulega rozwiązaniu, a żyjący użytkownik musi otworzyć nowy rachunek, na który bank przeleje mu połowę środków.

Jak więc widać, część banków wychodzi z założenia, że każdy z dwojga posiadaczy jest właścicielem tylko połowy zgromadzonych środków. Gdy jeden użytkownik rachunku umiera, jego połowa jest przez bank blokowana, zaś żyjący współposiadacz może dysponować tylko pozostałą częścią.

Niektóre banki stoją jednak na stanowisku, że pieniądze na wspólnym rachunku należą w równym stopniu do obu współposiadaczy. Dlatego w umowach o prowadzenie rachunku umieszczają zapis, że żyjący posiadacz ma pełne prawo do całości zgromadzonych środków.

Jak znaleźć najlepsze konto wspólne?

Wspólne konto bankowe możemy znaleźć w ofercie wielu banków. Zanim jednak zdecydujemy się na konkretny rachunek, przeanalizujmy dokładnie jego parametry. Sprawdźmy zwłaszcza prowizję za otwarcie i prowadzenie konta, opłatę za kartę, przelewy internetowe i wypłatę gotówki z krajowych bankomatów.

Przyjrzymy się również dodatkowym produktom i usługom, z których będziemy mogli korzystać. Może być to np. rozbudowany pakiet płatności mobilnych (Blik, Google Pay, Apple Pay), funkcjonalna i przejrzysta bankowość elektroniczna, dostęp do rabatów w popularnych sklepach, członkostwo w programie lojalnościowym itp.

Aby ułatwić Wam wybór najlepszego wspólnego konta, przygotowaliśmy krótkie zestawienie tego typu rachunków. Uznaliśmy, że ocena wspólnych kont bankowych powinna uwzględniać nie tylko opłaty, ale i następujące aspekty:

  • możliwość założenia lub uwspólnienia konta przez Internet,
  • maksymalną liczbę współposiadaczy rachunku,
  • możliwość otworzenia konta z osobą małoletnią (czyli posiadającą ograniczoną zdolność do czynności prawnych),
  • możliwość założenia konta przez nierezydentów.

Razem czy osobno? Wady i zalety wspólnego rachunku bankowego

Wspólne konto bankowe, wspólne pieniądze - dla wielu par taki model finansowy jest potwierdzeniem łączącego je uczucia i dowodem zaufania do życiowego partnera. Czy jednak konto dla dwojga faktycznie ma same zalety?

Niewątpliwie mocnym argumentem przemawiającym za posiadaniem wspólnego rachunku bankowego jest łatwiejsze zarządzanie domowym budżetem. Jeden ROR zamiast dwóch oddzielnych pozwala na lepszą kontrolę wydatków i ułatwia oszczędzanie na wspólne cele. Zwiększa także naszą zdolność kredytową, co może nam się przydać przy staraniach o kredyt lub pożyczkę.

Konto dla dwojga dobrze sprawdzi się też w sytuacji, gdy jeden z partnerów zapomina o płatnościach lub niezbyt dobrze orientuje się w produktach bankowych (np. nie potrafi samodzielnie ulokować nadwyżek finansowych, ponieważ kwestie związane z oszczędzaniem są dla niego czarną magią). W takim przypadku partner lub małżonek może przejąć rolę strażnika domowych finansów i znacznie bardziej efektywnie zarządzać wspólnymi środkami. Wspólne konto daje nam także możliwość zdublowania korzyści płynących z moneybacku, o ile nasz bank proponuje takie rozwiązanie. Jeśli obaj współposiadacze będą się aktywnie posługiwać kartą, mogą zyskać w skali roku nawet kilkaset złotych ekstra.

Niestety rachunek dla dwojga ma również swoje minusy, o których warto pamiętać. Kiedy jedna ze stron jest lekkomyślna lub nierzetelna, możemy zostać zmuszeni do spłacania nie swoich długów lub nawet stracić wszystkie pieniądze. Jak już wiemy, partner może bez przeszkód wypłacić z konta całą kwotę, a my nie będziemy w stanie mu tego zabronić.

Wspólny rachunek może również okazać się kością niezgody w przypadku różnych nawyków finansowych obu posiadaczy. Jeśli jedna osoba jest rozrzutna, a druga oszczędna lub też jedna nie chce się tłumaczyć ze swoich wydatków, a druga ma tendencję do nadmiernej kontroli - lepiej zdecydować się na założenie dwóch odrębnych kont osobistych.

Reasumując, wspólny ROR równie dobrze może nam ułatwić życie, jak i wpędzić w finansowe tarapaty. Dlatego decyzja o założeniu wspólnego konta powinna zostać poprzedzona przeanalizowaniem wszystkich “za” i “przeciw” oraz... dokładnym przestudiowaniem bankowych regulaminów. Należy mieć świadomość, że w różnych instytucjach finansowych jedna i ta sama kwestia (np. dostęp do środków po śmierci współposiadacza) może być rozwiązana w diametralnie różny sposób. Aby więc uniknąć przykrych niespodzianek, warto wcześniej ustalić wszystkie istotne szczegóły i dopiero wtedy podpisać umowę z bankiem.

Komentarze

(25)
Sortuj od najnowszych
Dodaj swój komentarz...
M
Marek
Gość

Dzień dobry, pytanie jakie konto powinno być założone przez - Współwaściceli nieruchomości którą jest droga wewnętrzna na osiedu. Bank po 20 latach działania konta współwłaścicieli zablokował nam konto bankowe ze zgromadzonymi środkami przez co uniemożliwił nam regulowanie zobowiązań. Bank domaga się abyśmy założyli Regon wtedy nam odblokują konto. Nie wiem czy zrobili to legalnie ale wymuszają na nas takie działanie. W GUS powiedzieli że nie ma takie formy działalności jak Współwłasność nieruchomości drogi - może być stowarzyszenie, zrzeszenie i wtedy przydzielą nam regon. Właściwie mamy pat, niemoc prawną. Czy spotkaliście się z taką sytuacją. Prośba o radę jak rozmawiać z bankiem

Odpowiedz

Aldona Derdziak
Analityk produktów finansowych
@Marek

Nie spotkaliśmy się z taką sytuacją, ale najlepszym rozwiązaniem byłoby skonsultowanie się z prawnikiem. Niezależnie od tego dobrze złożyć reklamację na działania banku, prosząc o podstawę prawną jego działań, można także skontaktować się z Rzecznikiem Klienta albo Konsumenta.

Odpowiedz

M
Magdalena
Gość

Dzień dobry,

czy opłacanie rat kredytu, zaciągniętego przez jednego z partnerów, jest możliwe ze wspólnego konta? Czy to będzie traktowane przez urząd skarbowy jako pożyczka/darowizna?

Odpowiedz

R
Raf Sub
Gość

Czy jeśli mąż i zona chcą kupić mieszkanie i oboje chcą zostać współwłaścicielami, to muszą zakładać wspólne konto i z tego konta dokonać wpłaty, czy nie ma to znaczenia? Dodam, że osobno nie mają środków na zakup mieszkania, oboje już tak.

Odpowiedz

Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
@Raf Sub

Jeśli macie wspólnotę majątkową (nie podpisywaliście intercyzy) i oboje osiągacie dochody, to zakładanie rachunku wspólnego nie powinno być konieczne. Urząd skarbowy nie powinien mieć zastrzeżeń, że mąż przekaże oszczędności będące pod jej "opieką" na ROR żony, a ta prześle je na konto sprzedającego. Można też zapytać go o zgodę na otrzymanie należności w 2 częściach, z konta męża i rachunku żony.

Odpowiedz

E
Eliza
Gość

Wspólne konto ma mama i brat, tylko mama zasila konto. Ze wspólnego konta opłacone są media i bieżące potrzeby mamy. Resztę brat przelewa na swoje własne konto, reszta jest na utrzymanie rodziny brata.

Jak traktować przelewy ze wspólnego konta na osobiste konto brata?

Mama i brat nie mieszkają razem.

Odpowiedz

Krzysztof Duliński
Analityk produktów finansowych
@Eliza

Co masz na myśli pisząc: "Jak traktować przelewy ze wspólnego konta na osobiste konto brata? Mama i brat nie mieszkają razem"?

Dla banku przelewanie środków przez brata nie ma żadnego znaczenia, bo każdy ze współwłaścicieli rachunku ma takie same prawa do dysponowania znajdującymi się na nim pieniędzmi. Problem może się pojawić w sytuacji, gdyby finansami rodziny zainteresował się urząd skarbowy. Patrząc na fakt, że tylko mama zasila ROR, a potem brat przekazuje środki na swój indywidualny rachunek, skarbówka mogłaby się zacząć zastanawiać, czy to aby nie jest forma darowizny (wymagana umowa darowizny) albo pożyczka (wymagana umowa pożyczki).

Odpowiedz

E
Eliza
Gość
@Krzysztof Duliński

bardzo dziękuję

Odpowiedz

M
Mirka
Gość

W dniu 28.10.2022r. byłam z mężem osobiście w celu przekształcenia konta z grupowego na indywidualne. Pani w banku ( bank Credit Agricole ) sporządziła na tą okoliczność umowę gdzie złożyliśmy podpisy. Do obecnej chwili nie zrobiono korekty zgodnie z umową. Złożyłam reklamację zapytałam żeby mi podano podstawę prawną- bank w podsumowaniu odpisuje, że za niezrealizowanie przyjętej dyspozycji w dniu 28.10.2022r. przez pracownika placówki nie było to działanie celowe, stan faktyczny bank przedstawia mi, że w związku z nieobecnością drugiego posiadacza konta w dniu 16.02.2023r. konto nie mogło zostać przekształcone - w tym dniu faktycznie byłam sama, ale dowiedzieć się dlaczego do tej pory bank nie dokonał przekształcenia konta grupowego w indywidualne - przecież byliśmy razem w banku 28.10.2023r. osobiście a bank sporządził umowę. Nie potrafię zrozumieć dlaczego bank do tej pory nie zrobił dyspozycji zgodnie z umową w październiku 2022r., upierają się, żebyśmy ponownie przyszli i bank sporządzi nową umowę. Nie mam pretensji, że pracownik się pomylił, bo każdy się myli. Uważałam, że zgłoszę to do banku i bank zrobi korektę zgodnie z umową.

Odpowiedz

Z
Zaintrygowana
Gość

Czy istnieje możliwość utworzenia wspólnego konta oszczędnościowego (brak pokrewieństwa) przy założeniu, że w przypadku śmierci jednego z właścicieli bank pozwala korzystać ze srodków bez żadnych ograniczeń?

Odpowiedz

A
adam
Gość

dobry, a co grozi za zatajenie rezydencji podatkowej w innym kraju w przypadku gdy jedna osoba mieszka w PL a inna w UK np ?

Odpowiedz

J
Jarząb_Kam
Gość
@adam

Z tego co kojarzę, to przy składaniu oświadczenia o rezydencji podatkowej jest pouczenie o odpowiedzialności karnej za podanie nieprawdy, więc jest to chyba traktowane tak samo jak złożenie fałszywych zeznań. Za coś takiego karą może być pozbawienie wolności od 6 miesięcy do 8 lat.

Odpowiedz

A
Adam
Gość
@Jarząb_Kam

Dzięki za info. A swoją drogą to otwarcie konta osobistego w PL jak się mieszka za granicą jest ok ? Tylko wspólne konto trzeba deklaracje złożyć? A co jeśli założyć konto osobiste i tylko pełnomocnictwo, też jest ok ?

Odpowiedz

I
Irka
Gość

mam takie pytanie, czy mąż może zablokować wspólne konto, jeśli małżonkowie są w separacji?

Odpowiedz

J
Jano
Gość
@Irka

A co konkretnie masz na mysli? Sytuację, w której mąż prosi bank, żeby zablokował żonie możliwość wypłat i przelewów z ich wspólnego rachunku?

Odpowiedz

M
Mariusz
Gość

Mam pytanie - czy można coś poradzić na to aby bank nie zamrażał pieniędzy w przypadku śmierci współposiadacza rachunku? Może jakieś oświadczenie?

Tzn jeśli mam wspólne konto z żoną i w przypadku mojej śmierci chciałbym aby żona mogła w całości dysponować kwotą z konta - wspólne konto było zakładane w domyśle aby każdy z współmałżonków mógł korzystać ze środków z konta. Po mojej śmierci te środki będą niezbędne dla rodziny...

Odpowiedz

K
Kamila
Gość
@Mariusz

Przerabiałam to i mogę Ci powiedzieć, że żadne oświadczenie nie pomoże, Mój bank, które nazwy litościwie nie wymienię, odpowiedział mi, ze skoro przy podpisaniu umowy zaakceptowałam Regulamin konta, w którym było wyraźnie napisane, że bank połowę środków zamraża, to nie mam żadnej możliwości manewru. Dlatego otworzyłam konto wspólne w banku, który nie robi takich utrudnień (też nie będę wymieniała nazwy, ale masz ją w tekście? )

Odpowiedz

M
Mariusz
Gość
@Kamila

Thx

Odpowiedz

H
Henryk
Gość

Matka - dla swojej wygody - założyła w Pekao SA konto wspólne z synem , na które wpływała jej emerytura . Syn nie wpłacił ani złotówki na to konto. Matka zmarła . Czyje są pieniądze na koncie ? Czy połowa jest syna , który nie wpłacił ani złotówki ?

Odpowiedz

Beata Szymańska
Analityk produktów finansowych
@Henryk

W większości banków każdy ze współposiadaczy rachunku jest właścicielem połowy zgromadzonych środków. Ta zasada obowiązuje również wtedy, gdy współwłaściciel - w tym przypadku syn - nie wpłacał na konto żadnych środków. Gdy jeden z użytkowników rachunku umiera, połowa oszczędności jest przez bank blokowana i podlega prawu spadkowemu, a połowa przekazana żyjącemu współposiadaczowi.

Odpowiedz

N
Niezadowolona z mbank
Gość

Nie polecam konta wspólnego w mBank, to Bank Absurdu!

Założyłam z narzeczonym wspólne konto bankowe, jako że on już jest klientem banku zrobiliśmy to za pośrednictwem jego aplikacji. Po wypełnieniu moich danych, nie dość że wszystkie smsy o dostarczeniu DLA MNIE umowy przychodziły do mojego narzeczonego, to gdy zadzwoniłam na infolinie żeby się dowiedzieć gdzie jest MOJA umowa (dostaliśmy awizo z inpost, podejrzewam że wysłali umowę na zły adres! Bo pod wskazanym nikt z umową się nie zgłosił - pracuje zdalnie, nie ma szans żebym przegapiła kuriera) to powiedziano mi, że nie mogą mi udzielić informacji bo nie ja jestem wnioskodawca. Wspolwnioskodawca jest nie ważny i nie ważne jest to że dzwoni w sprawie swojej umowy a nie umowy drugiej osoby. Więc mi nie powiedzą gdzie jest moja umowa, ale już mojemu narzeczonemu powiedzą o MOJEJ umowie wszystko... Co to za konto wspólne gdy nie mogę uzyskać podstawowych informacji dotyczących tego, chyba tylko z nazwy, wspólnego konta?!?!

Odpowiedz

Beata Szymańska
Analityk produktów finansowych
@Niezadowolona z mbank

Z Pani wypowiedzi wynika, że narzeczony uwspólnił swoje konto indywidualne - być może dlatego bank wysyłał mu sms-y o wysłaniu umowy dla Pani. Niemniej jeśli do tej pory nie otrzymała Pani umowy, a pracownik banku odmawia wyjaśnienia, co się z nią dzieje - nie pozostaje Pani nic innego niż złożenie reklamacji. Życzę powodzenia i trzymam kciuki za pomyślne załatwienie sprawy ?

Odpowiedz

J
Jarek
Gość

W Banku Millennium nie ma możliwości uwspólnienia konta przez internetowy serwis transakcyjny. Dziś dopytywałem o to na czacie z pracownikiem banku.

Odpowiedz

Beata Szymańska
Analityk produktów finansowych
@Jarek

Szkoda, wygląda na to, że bank skasował tę opcję. Dzięki za informację, zaraz uaktualnimy artykuł :-)

Odpowiedz

Ł
Łukasz
Gość
@Beata Szymańska

"Niedopuszczalna jest blokada rachunku wspólnego przez bank w przypadku śmierci jednego z jego posiadaczy, nawet jeśli umowa nie zawiera postanowień co do istnienia rachunku po śmierci jednego z jego posiadaczy" https://www.zbp.pl/photo/poradnik_dla_kredytobiorcow/CO%20DZIEJE%20SIE%20Z%20NASZYM%20KONTEM%20BANKOWYM.pdf

Odpowiedz