Ubezpieczenie sportów ekstremalnych – na czym polega i jaką polisę wybrać?

Ubezpieczenie turystyczne a sporty ekstremalne

Z reguły ubezpieczenie obejmujące sporty ekstremalne jest oferowane jako rozszerzenie standardowej polisy. W zależności od ubezpieczyciela może stanowić "dodatek" do takich produktów jak ubezpieczenie turystyczne, sportowe lub na czas podróży. Bywa również, że jest proponowane w ramach podstawowego ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków.

Słowem, ten rodzaj ubezpieczeń praktycznie nie występuje jako samodzielny produkt. Wyjątkiem są popularne i masowo uprawiane sporty, takie jak narciarstwo, kolarstwo górskie czy wspinaczka – w ich przypadku możesz skorzystać z polisy przeznaczonej dla amatorów tych konkretnych dyscyplin. Jeśli jednak Twoją pasją jest parasledding, ekstremalne prasowanie czy surfing na stokach wulkanu, być może żadne towarzystwo nie zechce Cię ubezpieczyć (nie będzie bowiem w stanie oszacować rozmiaru ryzyka).

Powtórzmy raz jeszcze – standardowa wersja polisy nie działa w przypadku dyscyplin ekstremalnych. Aby zapewnić sobie ochronę, musisz posiadać rozszerzony wariant ubezpieczenia, najlepiej składający się z następujących pakietów:

• ubezpieczenia NNW i OC, 
• polisy Sport Assistance, 
• opcjonalnie: ubezpieczenia sprzętu sportowego. 

Ubezpieczenie NNW – obowiązkowy element polisy obejmującej sporty ekstremalne

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków ma formę jednorazowego świadczenia wypłacanego w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci ubezpieczonego. Możesz jednak poszerzyć zakres ochrony i zdecydować się na dodatkowe opcje, np.: zwrot kosztów leczenia i rehabilitacji, refundację wydatków na leczenie ambulatoryjne i szpitalne, zwrot kosztów ratownictwa oraz transportu medycznego. Warto zdecydować się na rozwiązanie, zwłaszcza jeśli planujesz wyjazd za granicę połączony z uprawianiem sportów ekstremalnych. Dzięki temu zagwarantujesz sobie większe bezpieczeństwo finansowe – musisz bowiem wiedzieć, że w zależności od kraju akcja ratunkowa i pobyt w szpitalu może Cię kosztować od kilku do kilkudziesięciu tysięcy euro!

Ubezpieczenie sportów ekstremalnych – cena

Osoby trenujące sporty ekstremalne są o wiele częściej narażone na poważne kontuzję (nierzadko kończącą się trwałym kalectwem), a nawet na śmierć w nieszczęśliwym wypadku niż miłośnicy dyscyplin rekreacyjnych. Ubezpieczyciel ponosi więc większe ryzyko ubezpieczeniowe, to zaś przekłada się na koszt polisy.

Z reguły poszerzenie standardowego ubezpieczenia o sporty ekstremalne skutkuje wyraźnym podwyższeniem składki. Jeżeli trenujesz sport wyczynowo – koszt polisy może jeszcze bardziej wzrosnąć.

Duży wpływ na cenę ma również suma ubezpieczenia, okres ochrony oraz liczba dodatkowych rozszerzeń. Jest oczywiste, że im więcej dodatkowych opcji dokupisz, tym Twoja składka stanie się wyższa.

Przykład: Pan Marek od lat trenował jazdę konną – czyli dyscyplinę, która przez większość ubezpieczycieli jest zaliczana do sportów ekstremalnych. Natomiast pan Andrzej rekreacyjnie uprawiał bieganie i od czasu do czasu brał udział w imprezach dla amatorów. Obaj panowie wykupili w Europa Ubezpieczenie 3-miesięczną polisę dla sportowców o identycznych parametrach (czyli o takim samym zakresie ubezpieczenia oraz identycznej sumie gwarantowanej). Składka pana Marka wyniosła 1945 zł, pana Andrzeja – 1230 zł (gdyby jednak obaj panowie uprawiali sport wyczynowo, pan Marek musiałby zapłacić aż 4868 zł, a pan Andrzej – 3024 zł).

Reasumując, jeśli uprawiasz ryzykowne dyscypliny sportowe, w których łatwo o groźny wypadek, musisz się liczyć z wyższymi kosztami polisy.

Alternatywna opcja – jednodniowe ubezpieczenie sportów ekstremalnych

W zależności od tego, jaką dyscypliną sportową się zajmujesz i jak często to robisz, możesz wybrać polisę z bardzo krótkim okresem ochronnym. Takie jednodniowe ubezpieczenie może okazać się strzałem w dziesiątkę, jeśli uprawiasz sport okazjonalnie, przykładowo: raz na jakiś czas wyjeżdżasz w góry, aby potrenować downhill. Krótkoterminowa polisa może Ci się również przydać, kiedy planujesz udział w zawodach sportowych.

Warto jednak zaznaczyć, że nie wszyscy ubezpieczyciele oferują jednodniowy okres ochrony. W niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych minimalny czas obowiązywania polisy wynosi 3 dni lub tydzień.

Ubezpieczenie dla dziecka uprawiającego sporty ekstremalne

Być może pasją Twojej pociechy jest karate, dawnhill lub jazda na wydłużonej deskorolce, a więc aktywności niosące ze sobą duże ryzyko urazów. Aby zagwarantować dziecku odpowiednią ochronę, powinieneś więc wykupić rozszerzenie obejmujące sporty ekstremalne, jednak... możesz natrafić na pewne problemy. Większość ubezpieczycieli oferuje tego typu produkty wyłącznie klientom pełnoletnim i tylko nieliczni zgadzają się, by do polisy przystąpiły osoby, które ukończyły 16 rok życia. Dlatego jeśli Twoja pociecha jest w młodszym wieku, ten rodzaj ubezpieczenia będzie dla niej niedostępny.

Na szczęście, w takiej sytuacji możesz poszukać ubezpieczycieli, którzy w ramach Ubezpieczenia Szkolnego NNW obejmują ochroną wyczynowe uprawianie sportów. Upewnij się jednak, czy polisa działa również w przypadku, gdy dziecko trenuje dany sport "na własną rękę" czy tylko wtedy, gdy bierze udział w zajęciach sportowych prowadzonych pod nadzorem osoby dorosłej.

Sporty ekstremalne w Polsce a za granicą

Oprócz wyłączeń związanych z wiekiem ubezpieczonego możesz się spotkać z jeszcze jednym ograniczeniem pojawiającym się w polisach dedykowanych amatorom sportów ekstremalnych. Może bowiem się okazać, że zakres terytorialny polisy nie uwzględnia rejonu, do którego właśnie się wybierasz. Przykładowo: w TU Warta z ochrony wyłączone są wyprawy w Himalaje, w tym każdy rodzaj wspinaczki górskiej i trekkingu, bez względu na wysokość n.p.m. oraz wyprawy do stref podbiegunowych. Niektóre polisy turystyczne oferujące rozszerzenie na sporty ryzykowne nie działają też na terytorium krajów oznaczonych przez Ministerstwo Spraw Zagranicznych numerem 4 (są to państwa szczególnie zdestabilizowane i niebezpieczne dla turystów, np. Erytrea, Iran, Somalia, Sudan czy Afganistan). Przed zakupem polisy sprawdź więc, czy w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia nie ma informacji o takim wyłączeniu.

Czy ubezpieczenie sportów ekstremalnych jest dostępne online?

Tak, o ile są to popularne dyscypliny ekstremalne, takie jak kolarstwo górskie, sporty walki czy wspinaczka wysokogórska. W przypadku nietypowej dziedziny sportu może się okazać, że dany ubezpieczyciel uznał ją za zbyt ryzykowną i wyłączył z ochrony ubezpieczeniowej, dlatego zakup polisy online nie jest możliwy (w tej sytuacji spróbuj wynegocjować indywidualne warunki ubezpieczenia w placówce lub za pośrednictwem agenta – niektóre TU dopuszczają taką opcję).

Kupno polisy przez Internet jest banalnie proste i sprowadza się do wypełnienia formularza dostępnego na stronie internetowej ubezpieczyciela. We wniosku musisz wskazać uprawianą przez siebie dyscyplinę sportową, wybrać okres ochrony, określić sumę ubezpieczenia oraz podać liczbę osób, dla których kupujesz polisę.

W dalszej kolejności powinieneś poinformować ubezpieczyciela, czy uprawiasz sport amatorsko czy zawodowo, a także sprecyzować zakres ubezpieczenia (czyli dobrać do podstawowego NNW dodatkowe opcje). W tym momencie powiązany z formularzem kalkulator wyświetli Ci wysokość składki, którą będziesz musiał zapłacić.

W ostatnim kroku musisz podać swoje dane osobowe (konieczny będzie numer PESEL) oraz opłacić polisę przelewem. Kiedy to uczynisz, otrzymasz maila z umową ubezpieczeniową oraz pozostałymi dokumentami.

Przegląd wybranych ofert

TU Europa

Ubezpieczenie obejmujące sporty ekstremalne stanowi rozszerzenie polisy "Aktywni w sporcie", dedykowanej amatorom, wyczynowcom oraz zawodnikom. Produkt zapewnia ochronę na całym świecie i jest oferowany w wersji podstawowej (NNW z sumą ubezpieczeniową od 10 tys. do maks. 100 tys. złotych) oraz w formie rozbudowanej (NNW, OC sportowe, pakiet assistance). Czas trwania umowy zależy od potrzeb ubezpieczonego.

Dodatkowe opcje, z których można skorzystać:

• zwrot kosztów ratownictwa,  
• ubezpieczenie sprzętu sportowego,  
• ubezpieczenie kosztów rezygnacji z uczestnictwa w imprezie sportowej,  
• zwrot kosztów rehabilitacji.  

PZU

Polisa obejmująca sporty ekstremalne jest oferowana w ramach ubezpieczenia NNW dla sportowców trenujących sport amatorsko, wyczynowo lub zawodowo. Zawiera wszystkie typowe dla ubezpieczenia sportowego elementy (NNW, OC sportowe, pakiet assistance) oraz wiele przydatnych rozszerzeń takich jak:

• zwrot kosztów akcji poszukiwawczej lub ratowniczej oraz transportu medycznego, 
• refundację kosztów w przypadku rezygnacji z wyjazdu, 
• refundację wydatków związanych z pobytem w szpitalu (operacje, zabiegi ambulatoryjne), 
• zwrot kosztów za leki. 

Polisa zapewnia ochronę w Polsce i na świecie, a po wykupieniu dodatkowej opcji działa również w krajach zagrożonych wojną lub terroryzmem. Ubezpieczyciel pozwala na samodzielne ustalenie sumy ubezpieczenia (czyli maksymalnej kwoty odszkodowania).

Warto w tym miejscu wspomnieć, że miłośnicy dwóch kółek mogą skorzystać z dedykowanej oferty i wykupić polisę "PZU Rowerzysta".

Warta

Ubezpieczenie dla pasjonatów sportów ekstremalnych jest dodatkowym elementem polisy turystycznej Warta Travel. Produkt jest przeznaczony wyłącznie dla osób uprawiających sport amatorsko i nie działa w niektórych rejonach świata (z ochrony wyłączone są wyprawy w Himalaje, w tym każdy rodzaj wspinaczki górskiej i trekkingu, bez względu na wysokość n.p.m. oraz wyprawy do stref podbiegunowych).

Maksymalna kwota odszkodowania w ramach ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków wynosi 100 tys. zł. Dodatkowy zakres ochrony obejmuje:

• bezpłatny pakiet usług assistance (w tym: transport ubezpieczonego, poszukiwanie i ratownictwo w górach, na lądzie i na wodzie),  
• opcje płatne: OC i ubezpieczenie bagażu (w tym również sprzętu sportowego).  

Ubezpieczyciel przygotował też specjalny pakiet korzyści dla narciarzy i snowboardzistów, gwarantujący m.in.:

• zwrot kosztów wypożyczenia sprzętu narciarskiego lub snowboardowego, 
• zwrot kosztów karnetu do wysokości 80% wartości karnetu, 
• odpowiedzialność cywilną za szkody rzeczowe spowodowane w wypożyczonym sprzęcie narciarskim lub snowboardowym. 

Axa Assistance

Ubezpieczenie uwzględniające sporty ekstremalne możesz wykupić w ramach jednorazowej lub wielokrotnej polisy turystycznej. Produkt oferowany jest w trzech wariantach: "Urlopowicz", "Podróżnik" oraz "Zdobywca", różniących się sumą ubezpieczenia (do 200 tys. / do 600 tys. / do 40 mln zł). Polisa obejmuje następujące opcje: NNW, OC, ubezpieczenie kosztów leczenia, ubezpieczenie bagażu, transport medyczny, transport do kraju stałego zamieszkania, ratownictwo.

Ważne! Ochrona ubezpieczeniowa działa już po 4 godzinach od opłacenia składki.

Ergo Hestia

Ubezpieczenie obejmujące sporty ekstremalne stanowi rozszerzenie polisy ERGO Sport przeznaczonej dla osób uprawiających sport rekreacyjnie oraz zawodowo. Zakres ochrony obejmuje OC, NNW (pokrycie kosztów leczenia, odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu lub specjalistyczna opieka Centrum Pomocy Osobom Poszkodowanym), rehabilitację (zapewnione pokrycie jej kosztów), świadczenie (odszkodowanie w przypadku kiedy rehabilitacja ze względu na stan zdrowia nie będzie możliwa) oraz Sport Assistance. Podstawowy zakres pakietu może zostać rozszerzony o dodatkowe ubezpieczenia: sprzętu sportowego, bagażu, podróży oraz zwrotu kosztów zakupu karnetów i kursów, gdy ze względu na kontuzję klient nie może z nich skorzystać.

Ubezpieczenie ERGO Sport jest dostępne w trzech wariantach. Najwyższy z nich zapewnia ochronę w ramach OC do miliona złotych oraz pięćdziesięciu tysięcy złotych na pokrycie kosztów rehabilitacji po urazie.

Allianz Direct

Dla amatorów sportów ekstremalnych ubezpieczyciel przygotował pakiet "Sportowy wyjazd w wariancie Extreme", będący częścią polisy turystycznej Globtroter Direct. Ubezpieczenie zawiera następujące elementy: NNW, OC, assistance, zwrot kosztów leczenia, ubezpieczenie bagażu i sprzętu sportowego.

O czym warto pamiętać, wybierając ubezpieczenie

Zanim podpiszesz umowę ubezpieczeniową, zastanów się, jakiej ochrony potrzebujesz i wybierz ofertę najlepiej dopasowaną do swoich potrzeb. Jeśli planujesz np. wysokogórską wyprawę, zwiedzanie jaskiń bądź nurkowanie głębinowe, koniecznie zadbaj o to, by polisa uwzględniała koszty ratownictwa, transportu medycznego i pobytu w szpitalu. Jeśli natomiast często bierzesz udział w imprezach sportowych, istotnym elementem Twojej polisy powinno być OC sportowe, gwarantujące rekompensatę szkód, do których doszło z Twojej winy. W razie spowodowania wypadku, w którym ucierpią osoby trzecie, nie będziesz musiał płacić odszkodowania z własnej kieszeni – uczyni to za Ciebie ubezpieczyciel. Jeśli natomiast trenujesz sport, który wymaga użycia drogiego i specjalistycznego ekwipunku, pomyśl o ubezpieczeniu go od kradzieży, zniszczenia czy zgubienia.

Oczywiście, wszystkie te rozszerzenia będą miały wpływ na wysokość płaconej przez Ciebie składki. Niemniej oferta ubezpieczycieli jest tak zróżnicowana – również pod względem kosztów – że znalezienie polisy w rozsądnej cenie nie powinno być większym problemem. Dlatego przejrzyj dostępne na rynku propozycje (nie zapominając oczywiście o zapoznaniu się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia) i dopiero wtedy podpisz umowę z wybranym zakładem ubezpieczeniowym.