Niezły zysk dla nowych klientów, czyli najlepsze konta oszczędnościowe w październiku 2019

• Rachunki oszczędnościowe “na start”
• Ile zyskamy po 12 miesiącach?
• Zyski niższe od oczekiwanych
• Na “nowych środkach” zarobisz więcej
• Najlepsze konto oszczędnościowe nie musi oferować najwięcej

W poprzednim miesiącu testowaliśmy bankowe propozycje kont oszczędnościowych na “nowe środki” i okazało się, że lokowanie środków w ramach takich specjalnych ofert może się opłacać. Nie ulega jednak wątpliwości, że najwyższe oprocentowanie mogą zyskać nowi klienci, którzy do tej pory nie korzystali z usług danego banku.

Oferty dla nowych klientów zwykle skierowane są do osób, które wcześniej nie miały relacji z danym bankiem (lub kontem) i można z nich skorzystać tylko raz. Rachunki oszczędnościowe w ramach takich specjalnych akcji są oprocentowane wyżej niż standardowe stawki, jednak wiąże się to z różnymi ograniczeniami (np. określoną kwotą objętą lepszym oprocentowaniem).

Pojawia się natomiast pytanie, jak ocenić atrakcyjność takich ofert. Czy oszczędzanie przez kilka miesięcy na wyższej stawce i potem utrzymywanie pieniędzy na standardowym oprocentowaniu jest efektywne? A może bardziej opłaca się aktywne podejście i korzystanie np. z propozycji na “nowe środki”? Przyjrzyjmy się w takim razie ofertom dla nowych klientów.

Rachunki oszczędnościowe “na start”

Osoby, które chciałyby po raz pierwszy wpłacić swoje pieniądze na konto oszczędnościowe, zdecydowanie mają w czym wybierać. W bankach dostępnych jest kilkanaście propozycji, a ich oprocentowanie sięga nawet 4% w skali roku (w tym gronie uwzględniamy także oferty na “nowe środki”, z których mogą skorzystać wszyscy klienci spełniający warunek wpłaty “nowych środków”):

Ile zyskamy po 12 miesiącach?

W naszej ocenie rachunków oszczędnościowych dla nowych klientów postaramy się odpowiedzieć na pytanie, ile możemy zyskać po roku, lokując środki na takim koncie.

Załóżmy, że dysponujemy kwotą 100 tys. zł i wpłacamy ją na rachunek oszczędnościowy 1 września 2018 r. Na początku korzystamy z oferty dla nowych klientów, a potem środki pozostawiamy na koncie z oprocentowaniem standardowym.

Ponadto:

• W zależności od przyjętego przez bank oprocentowania (dni/miesiące) zysk obliczamy nieco inaczej.

• Przyjmujemy kapitalizację na koniec okresu dla wyliczenia odsetek promocyjnych.

• Przy oprocentowaniu promocyjnym uwzględniamy miesiące kalendarzowe.

• W przypadku ofert na nowe środki zakładamy, że po zakończeniu okresu promocyjnego środki nie zostają wycofane.

• Zysk prezentujemy po odliczeniu podatku od zysków kapitałowych (w kwocie netto).

Zyski niższe od oczekiwanych

Poniższa tabela prezentuje wysokość zysku z kont oszczędnościowych dla nowych klientów od 1 września 2018 r. do 31 sierpnia 2019 r. Przyjęliśmy oprocentowanie obowiązujące właśnie w tym okresie (obecnie może być ono wyższe).

Jak widać, roczne zyski przy korzystaniu ze specjalnych ofert dla nowych klientów nie są szczególnie wysokie. Najwięcej po 12 miesiącach zarobilibyśmy w Getin Banku (1323 zł - Konto Oszczędnościowe), Alior Banku (1213 zł - Konto Mocno Oszczędnościowe) i Nest Banku (1175 zł - Konto Nest Oszczędności).

Co jednak ważniejsze, wysokie oprocentowanie nie zawsze równa się wysokim zyskom. Wysoko oprocentowane obecnie Konto Oszczędnościowe z 3% w Banku Pekao po roku dałoby nam niewiele ponad 900 zł zysku, a to za sprawą niskiego oprocentowania standardowego i niewielkiej kwoty objętej promocyjną stawką. I z drugiej strony – rachunek Nest Oszczędności w Nest Banku (2,25% na start, potem 1,22%) zajmuje miejsce poza pierwszą dziesiątką w naszym rankingu kont oszczędnościowych, a tymczasem po 12 miesiącach można na nich zarobić ponad 1000 zł.

Na “nowych środkach” zarobisz więcej

Nasze wyliczenia wyglądają jeszcze ciekawiej, kiedy zestawimy je z propozycjami kont oszczędnościowych “na nowe środki” (pisaliśmy o nich w ubiegłym miesiącu). Takie oferty dostępne są w Alior Banku, Banku Millennium, Getin Banku oraz ING.

Jeśli przyjmiemy, że wpłacamy 100 tys. zł na 12 miesięcy (jak wyżej) i do tego rozsądnie korzystamy z konta oszczędnościowego - wypłacając środki po zakończonej promocji na “nowe środki” i wpłacając je na nową edycję, do której możemy przystąpić - to okaże się, że nasz zysk wyniesie odpowiednio:

• 1970 zł dla Konta Mocno Oszczędzającego w Alior Banku;

• 1658 zł dla Konta Profit w Banku Millennium (a nawet 2216 zł, gdyż w przypadku tego konta dzień badania nowych środków można łatwo przewidzieć);

• 2347 zł dla Konta Oszczędnościowego w Getin Banku;

• 1351 zł dla Otwartego Konta Oszczędnościowego w ING.

Okazuje się, że aktywne podejście w oszczędzaniu popłaca. Jeśli skusimy się na ofertę dla nowych klientów i na niej poprzestaniemy, zysk po roku może nas rozczarować, ponieważ standardowe oprocentowanie kont oszczędnościowych jest zwyczajnie nieatrakcyjne (np. w ING czy Getin Banku).

Inaczej sytuacja przedstawia się, jeśli skupimy się na efektywnym oszczędzaniu i maksymalizacji zysków, korzystając choćby z ofert na “nowe środki”. Wtedy po 12 miesiącach możemy zyskać ponad 2 tys. zł, a taka kwota może już zrobić wrażenie.

Najlepsze konto oszczędnościowe nie musi oferować najwięcej

Osoby lokujące swoje pieniądze na lokacie czy koncie oszczędnościowym nie mają lekkiego życia. Niskie stopy procentowe i inflacja w dużej mierze wpływają na oprocentowanie oszczędności, które z kolei często jest mało zachęcające.

Z pewną pomocą mogą tu przyjść oferty “na start”, gdzie można zyskać nawet 4% w skali roku. Okazuje się jednak, że marketingowo kuszące oprocentowanie wcale nie jest równoznaczne z efektywnym zyskiem, co pokazały nasze symulacje.

Banki ustalając parametry ofert, wiedzą, że spora część oszczędzających jest zapracowanych i skuszą się na akcję promocyjną na koncie oszczędnościowym, a potem zapomną, że ich środki leżą na nisko oprocentowanym rachunku. Warto się takiego błędu wystrzegać i bardziej aktywnie korzystać z ofert oszczędnościowych, łącząc je ze sobą lub - jeśli nie mamy chęci i czasu - zwracać uwagę na oprocentowanie po wygaśnięciu oferty promocyjnej. Ewentualnie możemy skorzystać z lokaty długoterminowej, która - w pasywnym oszczędzaniu - przyniesie więcej odsetek.