100 tys. zł oszczędności – jak je zainwestować?

W tekście opisujemy formy inwestycji, które pozwalają zachować łatwy dostęp do środków, jak również takie, które są odpowiednie dla inwestorów długoterminowych. Co oczywiste, nasze wskazówki będą dla Ciebie przydatne także wówczas, jeśli dysponujesz kwotą nieco mniejszą lub większą od tytułowych 100 tys. złotych.

Konta oszczędnościowe i lokaty

Lokaty terminowe i konta oszczędnościowe to najpopularniejsze spośród bezpiecznych form inwestycji.Produkty te cieszyły się sporym zainteresowaniem nawet w dobie niskich stóp procentowych, natomiast od czasu ich podwyżek notują wyraźny wzrost popularności.

Bankowe produkty oszczędnościowe są bezpieczne, ale zwykle oferują stopy zwrotu, które po uwzględnieniu podatku Belki nie przekraczają poziomu inflacji. Są za to wolne od jakiegokolwiek ryzyka (pamiętaj jednak o gwarancji BFG do 100 tys. euro), więc nadal opłaca się z nich korzystać. Co więcej, obecnie mamy na rynku sporo niezłych propozycji oszczędnościowych, więc znalezienie oferty z dobrymi parametrami nie przysparza większych trudności.

Posiadacz 100 tys. zł może dziś znaleźć lokatę bankową pozwalającą zarobić ok. 7% w skali roku czy konto oszczędnościowe z takim samym lub niewiele niższym oprocentowaniem. Warto jednak podkreślić, że część z nich to oferty, które wiążą się z limitami kwotowymi, dotyczą jedynie nowych środków, czy też wymagają posiadania rachunku osobistego w danym banku.

Najważniejsze zalety i wady lokat oraz kont oszczędnościowych

Zalety	Wady
Praktycznie zerowe ryzyko utraty kapitału	Stosunkowo niskie oprocentowanie, które zwykle nie pozwala w pełni ochronić kapitału przed inflacją
Pewny zysk po upływie określonego czasu	Najlepsze oferty nierzadko wiążą się z limitami kwotowymi lub koniecznością spełnienia określonych kryteriów
Bardzo prosta konstrukcja
Możliwość oszczędzania niemal dowolnych kwot
Wygodne i szybkie otwarcie przez Internet

Źródło: opracowanie własne

Ranking lokat terminowych - Maj 2025

1.

Moto Lokata Plus

• Oprocentowanie
  8,5%
• Zakres kwot
  2000 - 50 000 zł
• Czas trwania
  3 miesiące
• Konto osobiste
  TAK

  Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

  ---

  musisz posiadać konto w Toyota Banku np. Moto Konto lub Indeksowane Konto Oszczędnościowe

Podane oprocentowanie dotyczy osób posiadających aktywną umowę finansowania samochodu w Toyota Banku i/lub Toyota Leasing Polska.

Przeczytaj recenzję

4

2.

Nest Lokata Witaj

• Oprocentowanie
  7,6%
• Zakres kwot
  1000 - 25 000 zł
• Czas trwania
  6 miesięcy
• Konto osobiste
  TAK

  Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

  ---

  Nest Konto lub BIZnest Konto dla JDG

Lokata dla nowych klientów. Wymaga spełnienia warunków aktywności na koncie osobistym (wpływy, operacje na koncie).

7,1% na Nest Koncie Oszczędnościowym w Nest Banku. Nowe zasady

Przeczytaj recenzję

4.5

Załóż lokatę

Przejdź do pełnego rankingu

Ranking kont oszczędnościowych - Maj 2025

1.

Konto Lokacyjne w promocji

• Oprocentowanie
  9% / 8%

  Oprocentowanie 9% / 8%

  ---

  oprocentowanie 8% obowiązuje bezwarunkowo do 9. dnia drugiego miesiąca po założeniu Konta Lokacyjnego

  można je przedłużyć do 30.09.2025 r., spełniając w poprzednim miesiącu warunki aktywności:

  • zapewnienie wpływów w wysokości min. 1000 zł oraz
  • wykonanie min. 6 transakcji bezgotówkowych kartą

  oprocentowanie 9% przysługuje po upływie okresu bezwarunkowego naliczania oprocentowania 8% w skali roku do 30.09.2025 r. klientom, którzy oprócz otwarcia konta osobistego podpisali także umowę o kartę kredytową oraz spełnią oba poniższe warunki:

  • w poprzednim miesiącu kalendarzowym zrealizowali warunki uprawniające do otrzymania oprocentowania 8%
  • wykonali choć jedną transakcję bezgotówkową kartą kredytową

  oprocentowanie poza promocją wynosi 1% w skali roku

• Okres obowiązywania
  do 30.09.2025 r.
• Zakres kwot
  do 25 tys. zł
• Konto osobiste
  TAK

  Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

  ---

  np. Konto Otwarte na Ciebie

Oferta dla nowych klientów, zakładających konto w oddziale. Najwyższe oprocentowanie 9% można otrzymać, korzystając z karty kredytowej.

Nawet 9% do 25 tys. zł na Koncie Lokacyjnym + 450 zł premii z kontem osobistym dla nowych klientów BNP Paribas

Przeczytaj recenzję

4.6

2.

Konto Pełne Marzeń

• Oprocentowanie
  8%

  Oprocentowanie 8%

  ---

  oprocentowanie 8% obowiązuje bezwarunkowo do 9. dnia drugiego miesiąca po założeniu Konta Pełnego Marzeń

  można je przedłużyć do 30.09.2025 r., spełniając w poprzednim miesiącu warunki aktywności:

  • zapewnienie wpływów w wysokości min. 1000 zł oraz
  • wykonanie min. 4 transakcji bezgotówkowych kartą

  oprocentowanie poza promocją wynosi 1% w skali roku

• Okres obowiązywania
  do 30.09.2025 r.
• Zakres kwot
  do 10 tys. zł
• Konto osobiste
  TAK

  Czy konto osobiste jest wymagane?

  TAK

  ---

  np. Konto Otwarte na Ciebie

HIT! 1050 zł za Konto Otwarte na Ciebie w BNP Paribas

Przeczytaj recenzję

4.8

Przejdź na stronę banku

Przejdź do pełnego rankingu

Obligacje

Kolejnym wartym uwagi sposobem inwestowania są obligacje, które również co do zasady dają zysk w postaci odsetek. Od lokat różnią się kilkoma elementami, przy czym jednym z istotniejszych jest fakt, że w ich przypadku poziom ryzyka i potencjał zysku zależy w dużej mierze od tego, kto jest ich emitentem.

Obligacje Skarbu Państwa

Lokaty i konta oszczędnościowe mają sporo zalet, ale nie dają żadnej gwarancji, że realna wartość majątku będzie rosnąć. W okresach deflacji, czyli spadających cen, sprawdzają się jak mało co, bo zapewniają stopy zwrotu przekraczające średnie tempo wzrostu cen. W ostatnich kilkunastu miesiącach sytuacja była jednak zgoła odmienna – mieliśmy wysoką inflacją i ujemne realne stopy procentowe. W takim otoczeniu nawet najlepsze lokaty i konta nie wygenerują realnych zysków.

Rozwiązaniem tego problemu mogą być obligacje indeksowane inflacją, oferowane przez Ministerstwo Finansów. Ich oprocentowanie jest bowiem w sztywny sposób połączone z aktualnym poziomem cen w gospodarce. Jeśli ceny rosną – zyski z tego typu obligacji również będą wysokie. Jeśli jednak inflacja spowolni, to wraz z nią skurczą się Twoje dochody. Co ważne, taki mechanizm działa od drugiego do ostatniego okresu odsetkowego – w pierwszym oprocentowanie jest z góry ustalone i zwykle wyraźnie niższe od panującej inflacji.

Spośród produktów z oferty Ministerstwa Finansów dużą popularnością cieszą się zwłaszcza obligacje skarbowe 4-letnie oraz 10-letnie. Oprocentowanie tych pierwszych równe jest średniorocznemu poziomowi inflacji + 1,25 p.p. premii. W przypadku 10-latek premia wynosi 1,50%. W praktyce oznacza to, że niezależnie od tego, jak szybko będą rosnąć ceny, Twój zysk będzie się powiększał w podobnym tempie (pamiętaj o uwzględnieniu 19% podatku od dochodów kapitałowych).

Możesz inwestować również w obligacje skarbowe o stałym oprocentowaniu, które są notowane na giełdzie papierów wartościowych. Podlegają one codziennie wycenie i mogą być nabywane i sprzedawane za pośrednictwem konta inwestycyjnego.

Najważniejsze zalety i wady obligacji skarbowych

Zalety	Wady
Praktycznie zerowe ryzyko utraty kapitału	Konieczność zamrożenia środków na dość długi czas (można jednak za niewielką prowizją odsprzedać obligacje przed terminem wykupu)
Pewny zysk po upływie określonego czasu	Niskie zyski w czasie niskiej inflacji
Możliwość oszczędzania niemal dowolnych sum (kwota minimalna to zwykle 100 zł, nie obowiązuje też górny limit)
Możliwość oszczędzania zarówno przez krótki (np. 3 miesiące, rok), jak i długi czas (nawet 10 czy 12 lat)
Wygodny i szybki zakup przez Internet

Źródło: opracowanie własne

Sprawdź ofertę obligacji skarbowych Ministerstwa Finansów

Obligacje korporacyjne

Obligacje skarbowe to najpopularniejszy, ale nie jedyny rodzaj instrumentów dłużnych. Możesz też inwestować np. w papiery korporacyjne, które są emitowane przez przedsiębiorstwa prywatne i państwowe. W odróżnieniu od wyżej opisanych obligacji Skarbu Państwa, znajdują się w obrocie giełdowym i mogą być nabywane i sprzedawane za pośrednictwem konta maklerskiego. 

Poszczególne obligacje korporacyjne różnią się potencjałem zysku i mogą mieć niski, średni lub wysoki poziom ryzyka. Wszystko zależy od tego, kto i na jakich warunkach dokonuje ich emisji. Papiery dużych i stabilnych finansowo firm zwykle generują dochód podobny do lokat, ale jednocześnie dają niemal 100% pewność odzyskania zainwestowanych środków wraz z odsetkami. Obligacje przedsiębiorstw w gorszej kondycji przynoszą większe zyski, ale zarazem wiążą się z wyższym ryzykiem.

Inne obligacje

Na rynku dostępne są też obligacje municypalne, emitowane przez jednostki samorządu terytorialnego. Zapewniają one nieznacznie większy zysk niż papiery skarbowe, ale jednocześnie można im przypisać minimalnie wyższe ryzyko. W praktyce, trudno jednak sobie wyobrazić sytuację, w której jakiekolwiek polskie miasto czy gmina w ogóle nie spłaca wyemitowanych obligacji, narażając inwestorów na stratę kapitału.

Złoto

Inwestycja w złoto od setek lat kojarzona jest ze stabilnością i bezpieczeństwem. I jeśli zerkniemy na wykres pokazujący historyczne ceny tego surowca, rzeczywiście będzie to prawda. W ciągu ostatnich 5 lat cena uncji złota wyrażona w polskiej walucie wzrosła o ponad 60%, natomiast od czasu wybuchu kryzysu finansowego w 2008 roku – blisko czterokrotnie.

Te dane wyglądają obiecująco, ale trzeba zauważyć dwie rzeczy. Po pierwsze, złoto jest wyceniane na rynkach w dolarach amerykańskich, więc na jego wartość w polskich złotych duży wpływ ma kurs USD/PLN (pokazał to okres po wybuchu wojny na Ukrainie, kiedy to złoto drożało w polskiej walucie wskutek silnego umocnienia dolara, a nie wzrostu ceny surowca). Po drugie, w krótszej perspektywie cena złota jest mało stabilna, co zresztą potwierdza poniższy wykres.

Historia ostatnich lat to zarówno kilkudziesięcioprocentowe wzrosty, jak i duże spadki wartości złota. I choć długoterminowy trend wzrostowy wydaje się niezagrożony, to w krótszym horyzoncie korekty spadkowe są jak najbardziej możliwe. Z tego powodu inwestycję w złoto najlepiej potraktować typowo długookresowo.

Wielu specjalistów uważa, że złoto warto trzymać minimum 10 lat, przy czym nie powinno się wydawać na nie więcej niż kilkanaście procent oszczędności. Przykładowo, jeśli ktoś dysponuje 100 tys. zł wolnych środków i chce kupić monety czy sztabki za 15% tej kwoty, to stać go będzie na zakup raptem ok. 50 gramów surowca. Resztę powinien zainwestować w coś innego, np. w obligacje skarbowe lub lokaty.

Najważniejsze zalety i wady inwestowania w złoto

Zalety	Wady
Stosunkowo małe wahania ceny w krótkim terminie	Brak gwarancji, że ceny złota będą rosły
Dość niski próg wejścia w inwestycję	Długie okresy bessy, sięgające nawet 5 i więcej lat
Brak podatku od zysku, gdy monety lub sztabki są sprzedawane po upływie minimum 6 miesięcy	W przypadku większych zasobów warto korzystać z sejfu lub skrytki, co wiąże się z kosztami
Możliwość korzystania z fizycznych właściwości kruszcu i spieniężenia go w dowolnym miejscu na świecie
Możliwość przechowywania majątku niejako poza systemem finansowym

Źródło: opracowanie własne

Dowiedz się, jak bezpiecznie zainwestować w złoto

Nieruchomości

Inwestowanie w nieruchomości od lat cieszy się ogromnym zainteresowaniem Polaków. To specjalnie nie dziwi, bo raz, że ich ceny od dawna silnie rosną, a dwa – kupno domu lub mieszkania może też zapewnić zysk z wynajmu.

Jak pokazują dane zgromadzone przez NBP, w latach 2012-2023 nieruchomości na rynku pierwotnym w największych polskich miastach zdrożały mniej więcej dwukrotnie. W niektórych lokalizacjach (np. w Gdańsku czy Wrocławiu) ceny rosły średnio ponad 10% w skali roku, w innych (np. w Kielcach czy Gdyni) były niższe od średniej dla 10 największych miast, która wyniosła ok. 9%.

Drugim elementem, na którym możesz zarobić, są dochody z najmu. Jak wynika z naszych analiz, w tym przypadku w zależności od miasta i okresu roczna potencjalna stopa zwrotu wynosi średnio od ok. 3 do 7% w skali roku (zakładamy, że nieruchomość wynajmujesz długoterminowo). Obecnie te wyniki nie robią wrażenia, niemniej podobna rentowność utrzymywała się kilka lat temu, gdy lokaty i obligacje skarbowe dawały raptem 2-3% zysku rocznie.

Na nieruchomościach można również zarabiać w ramach tzw. flippingu. Mówiąc w uproszczeniu, jego istota polega na zakupie, wyremontowaniu i odsprzedaży mieszkania po cenie przekraczającej cenę zakupu i koszty remontu.

Jak sfinansować kupno domu lub mieszkania?

100 tys. zł oszczędności nie wystarczy na samodzielny zakup domu lub mieszkania, przy czym w tej sytuacji można wesprzeć się np. nisko oprocentowanym kredytem hipotecznym. Taki sposób wejścia na rynek nieruchomości wiąże się jednak z wieloma formalnościami, czy też obciążeniem psychicznym, wynikającym ze spłaty wieloletniego zobowiązania.

Ciekawą alternatywą są fundusze rynku nieruchomości. Dzięki nim próg wejścia ulega znacznemu obniżeniu (niekiedy już kilkadziesiąt tysięcy złotych wystarcza, aby stać się współposiadaczem nieruchomości) przy zachowaniu pełnego prawa do czerpania zysków z najmu czy zyskownej odsprzedaży posiadanego majątku.

Najważniejsze zalety i wady inwestowania w nieruchomości

Zalety	Wady
W długim terminie ceny nieruchomości rosną – często w tempie wyższym od tempa inflacji	Brak pewności, że ceny będą nadal rosły
Możliwość zarabiania zarówno na wzroście ceny nieruchomości, jak i jej wynajmie	Długie okresy bessy, sięgające nawet kilku lat
Możliwość sfinansowania zakupu nieruchomości z pomocą atrakcyjnie oprocentowanego kredytu hipotecznego	Wysoki próg wejścia w inwestycję; za kwotę 100 tys. zł praktycznie nie da się dziś kupić żadnego mieszkania
	Ryzyko najemcy (trudności w znalezieniu lokatora, ale też potencjalne zniszczenia)
	Na spieniężenie inwestycji za dobrą cenę zwykle trzeba poczekać – od kilku tygodni do kilku miesięcy
	Raz na jakiś czas wymagane odświeżenie nieruchomości, a po kilkunastu latach zwykle gruntowny remont

Źródło: opracowanie własne

Sprawdź, jak inwestować w nieruchomości poprzez REIT-y

Waluty

Wiele osób obok nieruchomości i złota wybiera waluty dużych i stabilnych gospodarek (najkorzystniej kupisz je w kantorach internetowych). Mowa tu przede wszystkim o dolarach amerykańskich, euro czy frankach szwajcarskich, które uchodzą za bezpieczne i warte posiadania zwłaszcza w niespokojnych czasach.

Trzymając kapitał w walutach obcych zabezpieczasz się przed spadkiem wartości polskiego złotego, wskutek pogorszenia się np. naszej sytuacji gospodarczej lub geopolitycznej, czy też ogólnego sentymentu na światowych rynkach. W czasach kryzysów finansowych i niepokojów politycznych waluty mniejszych gospodarek, w tym polski złoty, zwykle wyraźnie tracą w stosunku do dolara, euro czy franka.

Z drugiej strony, w okresach prosperity zwykle mamy do czynienia z odwrotną sytuacją – kapitał ucieka z bezpiecznych aktywów i napływa do bardziej ryzykownych rynków. W tej sytuacji to polski złoty i inne waluty małych gospodarek zwykle umacniają się w relacji do dolara czy euro. To tylko pokazuje, że do efektywnego inwestowania w waluty potrzebna jest spora wiedza i znajomość zależności występujących na rynkach finansowych.

Najważniejsze zalety i wady inwestowania w waluty

Zalety	Wady
Zabezpieczenie kapitału przed niekorzystnymi zjawiskami, które mogą spowodować silną deprecjację polskiego złotego	W okresach prosperity waluty obce mogą wyraźnie tracić na wartości w stosunku do polskiego złotego
Niski próg wejścia w inwestycję	Historia pokazuje, że w długim terminie USD, EUR czy CHF wprawdzie sukcesywnie umacniają się względem PLN, ale nie na tyle, żeby uchronić kapitał przed inflacją
Możliwość natychmiastowego rozpoczęcia i zakończenia inwestycji	Na kursy walutowe wpływa wiele czynników, dlatego inwestowanie w waluty wymaga sporej wiedzy i doświadczenia
Wygodne przechowywanie na koncie lub w gotówce, co zapewnia pełną kontrolę nad środkami	Spore wahania kursów walutowych - zdarzają się okresy, gdy w kilka miesięcy złoty umacnia się lub osłabia do głównych walut nawet o 20-30%

Źródło: opracowanie własne

Ranking kantorów internetowych - Maj 2025

1.

Walutomat

• Liczba walut
  22

  Liczba walut 22

  ---

  22 waluty: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, NOK, DKK, SEK, CZK, AUD, BGN, CAD, CNY, HKD, HUF, ILS, JPY, NZD, RON, SGD, TRY, ZAR

• Średni spread
  0,47%

  Średni spread 0,47%

  ---

  im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym korzystniejsza oferta

  w Walutomacie średni spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi 0,47%; wartość ta obejmuje już 0,2% standardowej prowizji za zawarcie transakcji, która w praktyce stanowi główny koszt wymiany walut na giełdzie

  spready są aktualizowane co kwartał – ich poziom zmienia się nieznacznie, dlatego podawana średnia dobrze odzwierciedla bieżące warunki transakcyjne

• Średni spread weekendowy
  0,50-0,55%

  Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut

  0,50-0,55%

  ---

  im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta

  w Walutomacie średni weekendowy spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi najczęściej 0,50-0,55%; wartość ta obejmuje już 0,2% standardowej prowizji za zawarcie transakcji, która w praktyce stanowi główny koszt wymiany walut na giełdzie

• Opłata za konto
  0 zł

Przeczytaj recenzję

4.8

Złóż wniosek

2.

Kantor Walutowy Alior Bank

• Liczba walut
  21

  Liczba walut 21

  ---

  21 walut: PLN, EUR, USD, CHF, GBP, AUD, CAD, CZK, DKK, HUF, JPY, NOK, SEK, BGN, MXN, RON, ZAR, THB, ILS, HKD, TRY

• Średni spread
  0,67%

  Średni spread 0,67%

  ---

  im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta

  w Kantorze Walutowym Alior Banku średni spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi 0,67%

  spready są aktualizowane co kwartał – ich poziom zmienia się nieznacznie, dlatego podawana średnia dobrze odzwierciedla bieżące warunki transakcyjne

• Średni spread weekendowy
  1,3-1,5%

  Średni weekendowy spread dla 4 głównych walut

  1,3-1,5%

  ---

  im niższy spread, czyli różnica między ceną zakupu a ceną sprzedaży danej waluty, tym bardziej opłacalna oferta

  w Kantorze Walutowym Alior Banku średni weekendowy spread dla czterech głównych walut (EUR, USD, CHF i GBP) wynosi najczęściej 1,3-1,5%

• Opłata za konto
  0 zł

  Opłata za konto w kantorze 0 zł

  ---

  dostęp do kantoru walutowego jest darmowy, bezpłatne są również rachunki walutowe Aliora

Kantor bankowy, niewymagający posiadania konta w Alior Banku.

Przeczytaj recenzję

4.8

Złóż wniosek

Przejdź do pełnego rankingu

Akcje

Jeśli oczekujesz większych zysków, a jednocześnie jesteś gotów zaakceptować wyższe ryzyko, powinieneś zainteresować się inwestowaniem w akcje. Pozwalają one zarabiać na wzroście swojej wartości, a także na dydwidendach wypłacanych przez część spółek.

Środki możesz lokować na polskiej GPW, jak również inwestować za granicą. Jeśli chciałbyś mieć dostęp do wielu rynków akcyjnych, wystarczy, że wybierzesz odpowiednie konto inwestycyjne oferowane przez polski lub międzynarodowy dom maklerski.

Giełda papierów wartościowych w Warszawie

Nasza rodzima GPW działa od ponad trzech dekad i stanowi obecnie największą giełdę w Europie Wschodniej. Znajdziesz tu akcje, prawa do akcji, prawa poboru, obligacje, instrumenty pochodne (opcje na WIG20 czy kontrakty terminowe na indeksy oraz niektóre akcje i waluty), ETF-y, produkty ETC czy certyfikaty inwestycyjne.

Jeśli chodzi o rynek akcji, GPW umożliwia inwestowanie w setki spółek (głównie krajowych) z sektora bankowego, energetycznego, budowlanego, telekomunikacyjnego czy szeroko rozumianego handlu i usług. Notowane są również akcje firm z branży gamingowej, informatycznej czy zdrowotnej.

Polska giełda prowadzi też rynek NewConnect, czyli alternatywny system obrotu, do którego trafiają akcje nowych firm i tych z niewielką przewidywaną kapitalizacją (większość działa w branży high-tech). Rynek ten charakteryzuje się mniej restrykcyjnymi wymogami ciążącymi na emitentach i niższą płynnością, a co za tym idzie – większym ryzykiem i wyższymi potencjalnymi stopami zwrotu.

Inwestycja w akcje zagraniczne

Jeśli już zdecydujesz się przeznaczyć część oszczędności na akcje, to nie powinieneś ograniczać się wyłącznie do rodzimego rynku. I nie chodzi tu tylko o fakt, że w ciągu ostatnich kilkunastu lat polska giełda nie przynosiła satysfakcjonujących zysków. Dywersyfikacja portfela inwestycyjnego jest po prostu korzystna – pozwala m.in. zmniejszyć wahania jego wartości, zredukować ryzyko utratu kapitału i zapewnić sobie szanse na większe dochody.

Posiadając konto maklerskie z dostępem do giełd zagranicznych, możesz inwestować w akcje amerykańskie, brytyjskie, niemieckie, a nierzadko również z innych mniej popularnych rynków. Jeśli jednak nie chcesz kupować walorów konkretnych spółek, zawsze możesz wybrać np. ETF na jeden z indeksów akcyjnych lub globalny koszyk akcji. Tego typu fundusze naśladują zachowanie danego wskaźnika lub innych aktywów (np. złota bądź koszyka walut czy obligacji) i wiążą się z minimalnymi opłatami za zarządzanie.

Najważniejsze zalety i wady inwestowania w akcje

Zalety	Wady
Wysoki potencjał zysku	Wysokie ryzyko utraty kapitału
Źródłem zysków mogą być zarówno wzrosty kursów akcji, jak i dywidendy wypłacane przez spółki	Do skutecznego inwestowania potrzebna jest duża wiedza finansowa i doświadczenie inwestycyjne
Możliwość inwestowania na giełdach z całego świata i dywersyfikacji portfela
Możliwość natychmiastowego rozpoczęcia i zakończenia inwestycji
Niski próg wejścia w inwestycję

Źródło: opracowanie własne

Ranking rachunków maklerskich - Maj 2025

1.

XTB Rachunek Maklerski

• Konto
  0 zł

  Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku 0 zł

  ---

  po roku może pojawić się opłata w wysokości 10 EUR; można jej jednak łatwo uniknąć, wykonując min. 1 transakcję w ciągu roku / jeśli na koncie nie ma środków / jeśli są kupione dowolne akcje

• Akcje z GPW
  0%

  Akcje 0%

  ---

  • 0% w przypadku miesięcznego obrotu do 100 tys. EUR (minimalna wartość zlecenia to 10 zł)
  • 0,2%, min. 10 EUR od nadwyżki pow. 100 tys. EUR
• Kontrakty na WIG20
  kontrakty CFD

  Kontrakty terminowe na WIG20 i inne indeksy kontrakty CFD

  ---

  XTB nie oferuje klasycznych kontraktów futures, lecz kontrakty CFD na WIG20 i wiele innych indeksów oraz instrumentów bazowych; takie produkty mają nieco inną konstrukcję, ale również pozwalają grać z dźwignią na wzrosty i spadki rozmaitych aktywów

• Rynki zagraniczne
  USA, DE, UK + 12 innych

Wpisz kod MONETEO przy rejestracji i odbierz darmowy kurs XTB | Handel tradycyjnymi instrumentami giełdowymi i kontraktami CFD, odsetki od niezainwestowanych środków, duży wybór ETF-ów (ponad 400), inwestycje ułamkowe, Plany Inwestycyjne, usługa eWallet wraz z wirtualną kartą wielowalutową | Nota prawna: 69% rachunków detalicznych CFD odnotowuje straty.

Przeczytaj recenzję

4.8

Załóż konto w 10 minut

2.

Konto inwestycyjne TMS

• Konto
  0 zł

  Miesięczna opłata za prowadzenie rachunku 0 zł

  ---

  w razie braku dokonania transakcji w ciągu 365 dni pojawi się opłata w wysokości 9 zł miesięcznie (lub ewentualnie 3 EUR bądź 3 USD); nie zostanie ona naliczona, jeśli we wskazanym okresie miałeś otwarte pozycje lub też wykonałeś transakcję po upływie 365 dni a przed momentem pobrania opłaty

• Akcje z GPW
  0,19%, min. 5 zł
• Kontrakty na WIG20
  kontrakty CFD

  Kontrakty terminowe na WIG20 i inne indeksy kontrakty CFD

  ---

  TMS nie oferuje klasycznych kontraktów futures, lecz kontrakty CFD na WIG20 i wiele innych indeksów oraz instrumentów bazowych; takie produkty mają nieco inną konstrukcję, ale również pozwalają grać z dźwignią na wzrosty i spadki rozmaitych aktywów

  by móc zawierać transakcje na kontraktach CFD, trzeba mieć włączone konto TMS Connect

• Rynki zagraniczne
  USA, DE, UK + 2 inne

Akcje i ETF-y dostępne są w ramach konta TMS Stocks, które należy aktywować po rejestracji konta TMS Connect, służącego do handlu kontraktami CFD; wariant TMS Connect pozwala zarabiać odsetki od niezainwestowanych środków.

Przeczytaj recenzję

4.4

Załóż konto w 10 minut

Przejdź do pełnego rankingu

Kryptowaluty

A w co warto zainwestować 100 tys. zł, oczekując zysków wyraźnie wyższych od tych generowanych przez dotychczas opisane instrumenty? W tym przypadku możesz skierować swoją uwagę na kryptowaluty. Te stosunkowo nowe instrumenty finansowe kuszą stopami zwrotu, które mogą sięgnąć kilkuset, a nawet kilku tysięcy procent rocznie.

Trzeba jednak jasno stwierdzić, że waluty cyfrowe są obarczone praktycznie najwyższym ryzykiem spośród wszystkich aktywów inwestycyjnych. Dlatego każdy, kto chciałby inwestować na rynku kryptowalut, musi być mentalnie przygotowany na możliwość poniesienia dotkliwych strat. Z tego też względu zaleca się lokować tutaj niewielką część środków – naszym zdaniem zainwestowanie tytułowych 100 tys. zł mogą rozważyć jedynie osoby z milionowymi oszczędnościami.

Najważniejsze zalety i wady inwestowania w kryptowaluty

Zalety	Wady
Bardzo duży potencjał zysku	Wysokie ryzyko utraty kapitału
Możliwość natychmiastowego rozpoczęcia i zakończenia inwestycji	Do skutecznego inwestowania potrzebna jest spora wiedza finansowa i doświadczenie inwestycyjne
Niski próg wejścia w inwestycję	Giełdy, na których handluje się kryptowalutami, są mniej bezpieczne niż np. regulowani brokerzy i domy maklerskie (alternatywą jest skorzystanie np. z ETF-ów na kryptowaluty)
	Aby zwiększyć bezpieczeństwo inwestycji, należy korzystać z portfeli kryptowalut, których działanie może być nieco skomplikowane dla początkujących

Źródło: opracowanie własne

Ranking giełd kryptowalut - Maj 2025

1.

Binance

• Ocena bezpieczeństwa
  (4)
• Liczba kryptowalut
  >480
• Prowizja maker/taker
  0,1% / 0,1%

  Prowizja maker/taker 0,1% / 0,1%

  ---

  • 0,1% maker
  • 0,1% taker

  są to najwyższe możliwe prowizje, które dotyczą użytkowników ze średnimi miesięcznymi obrotami poniżej równowartości 1 mln USD; stawki maleją wraz z wielkością obrotów na koncie oraz w przypadku korzystania z tokenów BNB (taniej o 25% w stosunku do standardowych stawek), które są emitowane przez Binance

• Waluty FIAT
  PLN, EUR, GBP + 8 innych

Przeczytaj recenzję

4.8

Załóż konto

2.

Kraken

• Ocena bezpieczeństwa
  (4.5)
• Liczba kryptowalut
  >500
• Prowizja maker/taker
  0,25% / 0,4%

  Prowizja maker/taker 0,25% / 0,4%

  ---

  • maker 0,25%
  • taker 0,4%

  są to najwyższe możliwe prowizje, które dotyczą użytkowników ze średnimi miesięcznymi obrotami do 10 000 USD; stawki maleją wraz ze wzrostem aktywności na rachunku

• Waluty FIAT
  EUR, USD, GBP + 4 inne

Przeczytaj recenzję

4.5

Załóż konto

Przejdź do pełnego rankingu

IKE/IKZE

Jeśli chciałbyś inwestować z myślą o odległym terminie, powinieneś rozważyć założenie IKE (Indywidualnego Konta Emerytalnego) i/lub IKZE (Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego).

Obydwa produkty to konta emerytalne, które pozwalają inwestować w polskie i zagraniczne papiery wartościowe, takie jak akcje, obligacje czy ETF-y. Za ich pośrednictwem możesz też trzymać środki w tradycyjnych funduszach inwestycyjnych, obligacjach skarbowych oferowanych poza giełdą, jak również na kontach oszczędnościowych. W ramach takich kont nie zainwestujesz natomiast w kryptowaluty, ani aktywa fizyczne, takie jak nieruchomości czy złoto inwestycyjne.

Rachunki IKE i IKZE mają tę zaletę, że pozwalają uniknąć 19% podatku od zysków kapitałowych. Co jednak ważne, aby zachować te korzyści podatkowe, pieniędzy z kont emerytalnych nie możesz wypłacić przed ukończeniem określonego wieku – w przypadku IKE jest to 60 lat, a IKZE 65 lat. Minusem tych produktów jest natomiast fakt, że każdego roku można wpłacić na nie określoną ilość środków (w 2024 r. limit na IKE wynosi 23 472 zł, a na IKZE 9 388,80 zł).

Ranking IKE/IKZE - Maj 2025

1.

IKE oszczędnościowe w VeloBanku

• Opłata za konto IKE
  0 zł
• Oprocentowanie
  5,25%

  Oprocentowanie 5,25%

  ---

  oprocentowanie równe aktualnie obowiązującej stopie referencyjnej NBP

• Limit wpłat
  26 019 zł
• Konto wymagane
  NIE

2.

IKE rachunek oszczędnościowy w mBanku

• Opłata za konto IKE
  0 zł
• Oprocentowanie
  5,1%
• Limit wpłat
  26 019 zł
• Konto wymagane
  TAK

  Czy konto osobiste/ oszczędnościowe jest wymagane? TAK

  ---

  dowolne konto osobiste mBanku, np. eKonto do usług lub mKonto Intensive

Przejdź do pełnego rankingu

Jak wybrać najlepsze instrumenty inwestycyjne dla siebie?

Skoro wiesz już, w co możesz ulokować 100 tys. zł, pozostaje Ci wybrać najlepszy dla siebie sposób inwestowania. Miej jednak na uwadze, że specjaliści zalecają, aby wybrać nie jedną, lecz kilka różnych form inwestycji, tak, aby zmniejszyć ryzyko i zarazem zwiększyć szanse na satysfakcjonujący zysk.

Określ swoje cele inwestycyjne i profil ryzyka

Część osób wybiera wyłącznie bezpieczne inwestycje, które nie wiążą się praktycznie z żadnym ryzykiem inwestycyjnym. Wśród nich są oszczędzający, którzy odkładają środki z myślą o ważnym życiowym celu, np. zakupie mieszkania czy samochodu, jak i osoby, które mają po prostu wysoką awersję do ryzyka i nie akceptują możliwości utraty kapitału.

Dość często spotykanym rozwiązaniem jest podzielenie środków na inwestycje bezpieczne, np. nieruchomości i lokaty, oraz ryzykowne, takie jak akcje czy kryptowaluty. Proporcje bywają różne w zależności od tego, jakie są cele danego inwestora i jego potencjalny horyzont inwestycyjny. Zwykle bierze się przy tym pod uwagę również łatwość, z jaką można spieniężyć poszczególne inwestycje.

Aby stworzyć odpowiedni dla siebie portfel inwestycyjny, musisz zatem określić swój profil ryzyka, oczekiwane zyski i powody, dla których inwestujesz pieniądze. Udział aktywów ryzykownych może być większy, gdy oszczędzasz na podróże czy inne przyjemności, natomiast jeśli celem jest np. zakup nieruchomości lub budowa poduszki finansowej, lepiej będzie skupić się na bezpiecznych instrumentach.

Sprawdź, jak inwestują Polacy

Jeśli wciąż nie wiesz, na które inwestycje się zdecydować, pewną inspiracją mogą być dla Ciebie informacje zawarte w raporcie „Polak Inwestor" firmy iKsync i Uniwersytetu Ekonomicznego w Krakowie.

W raporcie z 2023 r. omówiono wyniki badania dotyczącego inwestowania, które objęło ponad 1000 ankietowanych różniących się wiekiem, dochodami, wykształceniem czy sytuacją rodzinną. Ci, którzy określili siebie mianem inwestorów (ok. ¾ badanych), wskazali, że posiadają lub posiadali w portfelu następujące aktywa.

Źródło: opracowanie własne na podstawie raportu "Polak Inwestor", edycja 2023

Jak widać, zdecydowanym zwycięzcą, co niewątpliwie cieszy, okazała się edukacja własna, na którą stawia lub stawiał co drugi inwestor. Na kolejnych miejscach podium uplasowały się kruszce (45,9%) i obligacje skarbowe (44%), przy czym aktywa na niższych pozycjach zanotowały niewiele mniejsze liczby wskazań. W praktyce aż 8 aktywów uzyskało wynik na poziomie 40%, wyraźnie wyprzedzając pozostałe formy inwestycji.

Powyższe statystyki warto uzupełnić jeszcze o podejście do ryzyka i budowy portfela inwestycyjnego. Raport pokazuje, że największa grupa badanych posiada w portfelu trzy aktywa (15,9% wskazań), a tylko nieco mniej cztery (14,9%) lub pięć (14,3%). Jeśli chodzi natomiast o kwestię ryzyka, to aż 56,8% ankietowanych wskazało, iż akceptuje niewielkie ryzyko, ale na ogół stara się go unikać, natomiast 33,6% odpowiedziało, że podejmuje je dość często.

Dowiedz się więcej o raporcie „Polak Inwestor", edycja 2023

Porównaj rodzaje instrumentów finansowych oraz ich wady i zalety

Wspólną cechą bezpiecznych inwestycji jest relatywnie niski, niższy od stopy inflacji, oferowany zysk. Konta oszczędnościowe i lokaty dają obecnie zarobić maksymalnie ok. 7% w skali roku, przy czym jeszcze w latach 2016-2021 było to średniorocznie ok. 2,5-3%. Emitowane dziś obligacje skarbowe, w zależności od terminu zapadalności, mają roczne oprocentowanie od ok. 6 do 7%, ale tylko w pierwszym roku odsetkowym – w kolejnych jest ono zależne od inflacji, więc może być niższe lub wyższe.

W poprzednich latach dobrze prezentowało się inwestowanie w nieruchomości, ale biorąc pod uwagę ich wysokie ceny, wysiłek konieczny do wejścia na rynek i trudniejsze wyjście z niego, trudno uznać tę opcję za atrakcyjniejszą od wspomnianych produktów.

Lepsze rezultaty przynosiło ostatnio złoto, ale ten dobry wynik to zasługa głównie wzrostów kursu po wybuchu pandemii i umacniania się dolara amerykańskiego; jak pokazuje historia, w dłuższej perspektywie realne jest 6-7% zysku w skali roku, przy czym zdarzają się lata, w których złoto wyraźnie traci na wartości. Wyraźnie mogą spadać również ceny akcji i kryptowalut, choć to właśnie one wiążą się jednocześnie z największym potencjałem zysku.

Pamiętaj, aby wybierając inwestycje dla siebie, wziąć pod uwagę nie tylko potencjalne zyski i ryzyko poszczególnych aktywów, ale również pozostałe wady i zalety, o których wcześniej wspomnieliśmy.

Podejmij decyzję i rozpocznij inwestowanie

W artykule opisaliśmy najpopularniejsze sposoby bezpiecznego i ryzykownego inwestowania kapitału, jakie dostępne są dla osoby posiadającej 100 tys. zł wolnej gotówki. Mamy nadzieję, że ułatwi Ci on rozpoczęcie inwestowania i pozwoli korzystnie ulokować posiadany kapitał.

Jesteśmy też ciekawi Twoich własnych pomysłów, których nie opisaliśmy w tekście. Jeśli chcesz się podzielić wskazówkami, w co zainwestować gotówkę – możesz to zrobić m.in. w komentarzu, do czego serdecznie zachęcamy.

---

Powyższy artykuł nie stanowi rekomendacji inwestycyjnej lub czynności doradztwa inwestycyjnego w rozumieniu (art.42 ust. 1 i art.76) Ustawy z dnia 29 lipca 2005r. o doradztwie inwestycyjnym (Dz.U. 2005 nr 183 poz. 1538 z późn.zm.).