Publikacja: 12.07.2017

Raport oprocentowania lokat. Jaką lokatę warto wybrać? - lipiec 2017 r.

Przeciętne oprocentowanie depozytów bankowych spadło w maju 2017 roku do zaledwie 1,49% i był to najniższy poziom w historii – wynika z danych Narodowego Banku Polskiego. Po uwzględnieniu inflacji oraz podatku od zysków kapitałowych oznacza to, że statystyczna lokata traci na wartości prawie 0,7% rocznie.

Spis treści

Warto więc mądrze wybierać oferty depozytowe, aby nie zostać pod kreską.

Trzymający pieniądze na lokatach nie mają w ostatnim czasie powodów do optymizmu. Nie dość, że z miesiąca na miesiąc pogarszająca się oferta bankowych depozytów przynosi im coraz niższe odsetki, to jeszcze w ostatnim czasie mamy do czynienia z dość wysoką inflacją, która „nadgryza” ich oszczędności. Według majowego odczytu GUS jej poziom osiągnął 1,9% (miesiąc wcześniej było to 2,0%). Splot tych czynników sprawia, że zamiast oczekiwanych zysków lokaty zakładane w bankach od początku tego roku przynoszą ich posiadaczom straty. W maju statystyczny depozyt tracił na wartości realnie 0,68%.

Jak liczymy realne oprocentowanie lokat bankowych?

Przy wyliczaniu realnego zysku z lokaty bierzemy pod uwagę obowiązujący w Polsce podatek od zysków kapitałowych oraz aktualny poziom inflacji, który ekstrapolujemy na kolejne okresy.

Stosowaną metodologię wyjaśniliśmy na poniższym przykładzie:
    - przeciętne oprocentowanie lokat bankowych w marcu 2014 roku wyniosło 2,44%;
    - po uwzględnieniu podatku Belki było to 1,98%;
    - według GUS poziom inflacji w marcu 2014 roku wynosił 0,70% (przy obliczeniach zakładamy, że taki sam poziom utrzyma się także przez cały kolejny rok);
    - realne zyski w skali rocznej od depozytów trzymanych w tamtym okresie w bankach wynosiły przeciętnie 1,27%.

Czy niekorzystny trend się odwróci?

Niestety niewiele wskazuje na to, aby taka sytuacja miała się w najbliższym czasie zmienić. Wysokość stóp procentowych już od ponad dwóch lat znajduje się na najniższym w historii poziomie, a wartość trzymiesięcznej stawki WIBOR jest od tego czasu dosłownie „przyklejona” do wartości 1,70% rocznie.

Przeczytaj, w jaki sposób stopy procentowe wpływają na zysk z lokaty

Pesymistyczne dla posiadaczy lokat są także prognozy dotyczące poziomu stóp procentowych w najbliższym czasie. W niedawnej wypowiedzi prezes NBP - Adam Glapiński stwierdził, że nie widzi powodów do ich podnoszenia przed końcem 2018 roku, a część ekonomistów jest nawet zdania, że stopy procentowe w naszym kraju pójdą w górę najwcześniej w 2020 roku.

Do końca 2018 roku będę obstawał za tym, żeby stopy procentowe nie uległy zmianie.
- A. Glapiński, prezes Narodowego Banku Polskiego

Sytuację w polskiej polityce monetarnej zmienić mogłaby dopiero szybko rosnąca inflacja. Ta jest jednak zgodna z oczekiwaniami i niemal idealnie wpisuje się w centralną projekcję i cel inflacyjny NBP. Obecnie nie ma więc powodu, aby polskie władze monetarne korygowały swoją strategię i decydowały się na szybsze od oczekiwań podnoszenie stóp. Dla posiadaczy lokat bankowych oznacza to tyle, że na wyższe zyski z tego typu inwestycji będą musieli jeszcze długo poczekać.

Ratunek w lokatach długoterminowych

Jednym z dostępnych rozwiązań umożliwiających uchronienie się przed spadkiem wartości pieniędzy trzymanych na lokacie jest rozejrzenie się za depozytami zakładanymi na okres powyżej 24 miesięcy. Co prawda, jak podaje NBP, przeciętne oprocentowanie tego typu lokat wyniosło w maju 2017 roku zaledwie 2,17% (w praktyce przekłada się to na ok. -0,2% realnej straty), to jednak na rynku nadal sporo jest ofert, które są w stanie przynieść nam zyski, które po opodatkowaniu będą wyższe niż poziom inflacji.

Przykładami takich ofert są 5-letnie depozyty EKOlokata 5 na 5 zakładana w BOŚ Banku (oprocentowanie w wysokości 2,84% rocznie) oraz Lokata NR 1 Idea Banku, na której można w ciągu roku zyskać 2,80%. Natomiast jeśli ktoś nie chce inwestować swoich pieniędzy na tak długi okres, może skorzystać z propozycji Toyota Banku, który na lokacie Depozyt Plus oferuje oszczędzającym 2,75% odsetek rocznie (minusem tej oferty jest konieczność posiadania konta osobistego, którego miesięczny koszt prowadzenia to standardowo 2,49 zł). Nieznacznie mniej, bo 2,70%, wynosi oprocentowanie Lokaty Miracle w Lion’s Banku. Tutaj barierą jest jednak minimalna wymagana kwota lokaty, która wynosi 100 tys. zł.

Poza wymienionymi propozycjami na rynku dostępnych jest jeszcze kilka lokat oferowanych przez Nest Bank, Santander Bank, Eurobank oraz Bank Pocztowy, dzięki którym nasze pieniądze będą realnie zyskiwały na wartości. Pozostałe analizowane przez nas lokaty trwające powyżej 24 miesięcy takiej możliwości już nie zapewniają.

Promocyjne oprocentowanie na lokatach krótkoterminowych

Drugim rozwiązaniem, które pozwoli nam na skuteczną walkę z inflacją, jest skorzystanie z lokat promocyjnych, czyli takich, z których można skorzystać tylko raz. W ostatnim czasie na rynku depozytowym pojawiło się kilka ciekawych propozycji w tej kategorii.

3% na Lokacie Powitalnej Deutsche Banku

Jeśli konieczność otwierania dodatkowego konta osobistego nie jest dla nas problemem, a pieniądze chcemy ulokować na krótszy niż 2 lata okres, możemy skusić się na ofertę Deutsche Banku. Każdy, kto założy tam rachunek dbNET Premium (otwarcie i prowadzenie konta jest darmowe, a oprocentowanie rachunku bieżącego wynosi 1,3%), będzie mógł otworzyć także 12-miesięczną lokatę, która przyniesie aż 3,0% odsetek rocznie. Minimalna kwota lokaty to 20 tys. zł, natomiast deponowane maksimum wynosi 100 tys. Zł.

Z pełną analizą oferty Deutsche Banku możesz się zapoznać pod tym adresem.

4% i dodatkowe bonusy na Lokacie Happy w Idea Banku

Osoby chcące ulokować swoje oszczędności na jeszcze krótszy okres, powinny zainteresować się bogatą ofertą Idea Banku. Wśród dostępnych depozytów znajdziemy m.in. zakładaną na 2 miesiące Lokatę Happy. Jej posiadacze oprócz wysokich odsetek, wynoszących 4% rocznie, mogą otrzymać także dodatkowy bonus w postaci dwóch darmowych biletów do sieci kin Cinema City. Lokatę Happy można także otworzyć na miesiąc lub kwartał, a ulokować możemy maksymalnie 10 000 zł.

Alternatywą dla opisanej propozycji jest Lokata Happy z bonem wakacyjnym o wartości 200 zł do fly.pl. W tym przypadku skorzystać możemy z jednej z 3 wersji depozytu: Lokaty Happy, Lokaty Happy PRO lub Lokaty Happy Plus. Depozyty różnią się między sobą kwotą, którą możemy na nich ulokować (odpowiednio 10 000, 25 000 i 100 000 zł) oraz wysokością oprocentowania (do 4%, 3% i 2,5%).

Wadą obu prezentowanych lokat jest to, że dostępne są jedynie dla nowych klientów Idea Banku i Lion's Banku.

3% na Lokacie na Dobry Start w Eurobanku

Ciekawą ofertę przygotował także Eurobank, który wspólnie z firmą doradztwa finansowego Expander umożliwia założenie Lokaty na Dobry Start. Ten 3-miesięczny depozyt oprocentowany na 3% można założyć poprzez serwis internetowy Expandera, a warunkiem koniecznym do spełnienia jest otwarcie Konta Active w Eurobanku (przy wypływach wynoszących minimum 1,5 tys. zł konto jest darmowe). Z oferty można skorzystać w oddziale Expandera.

Na bieżąco monitorujemy rynek lokat bankowych; jeżeli chcesz wybrać najlepszy dla siebie depozyt, sprawdź nasz aktualny ranking lokat bankowych.